香港保险储蓄险对比:2025最全攻略,看懂这些才不踩坑

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说到香港保险，特别是储蓄险，这两年真的是火得一塌糊涂。朋友圈里隔三差五就有人晒去香港签保单的照片，仿佛不买个香港储蓄险都不好意思说自己懂理财。

但是话说回来，香港储蓄险的水真的很深。产品名字一个比一个好听，什么"盈御多元"、"匠心传承"、"富饶千秋"，听起来就像武功秘籍一样。可是真正搞明白这些产品到底有什么区别的人，恐怕十个里面都找不出一个。

今天我们就来好好聊聊这个话题，把香港储蓄险这摊浑水给理清楚。
▶ 为什么大家都跑去买香港储蓄险？

其实这事儿得从头说起。前几年内地的理财产品收益率还不错的时候，大家对香港保险兴趣不大。但是这两年情况变了，银行理财产品破净值、P2P暴雷、股市震荡，大家发现钱真的是越来越难赚了。

再看看香港那边，储蓄险的预期收益率动不动就是年化5%、6%，甚至更高，这对于习惯了3%定期存款的内地投资者来说，简直就是天堂。

内地vs香港储蓄收益对比内地银行理财3-4%香港储蓄险5-7%8%6%4%2%0%

当然了，事情哪有这么简单。香港储蓄险的高收益是有代价的，这个我们后面会详细说。
▶ 市场上的热门选手都有谁？

目前香港储蓄险市场上，主流的玩家基本就是这么几家：友邦、保诚、安盛、宏利、国寿海外、周大福人寿、永明、万通。

每家都有自己的拳头产品，就像手机厂商一样，都说自己的产品最好。我们来看看这些明星产品：

友邦的"盈御多元3"，这个可以说是储蓄险界的iPhone，知名度最高，也是卖得最火的。预期年化收益能到6%左右，而且友邦这个牌子在香港确实够硬。

保诚的"信守明天"，听名字就很可靠对不对？保诚是英国老牌保险公司，在香港经营了一百多年，底蕴深厚。

安盛的"挚汇"，安盛是全球最大的保险集团，实力毋庸置疑。不过他们家产品有个特点，就是回本时间比较长，需要耐心。

宏利的"宏挚传承"，这个产品最近很火，预期收益演示非常漂亮，6年就能回本。但是历史分红实现率有些年份只有40%，这就有点尴尬了。

国寿海外的"傲龙创富"，这个是中资背景，财政部控股，对于喜欢"国字号"的朋友来说很有吸引力。而且它是美式分红，每年会派发现金到保单账户。

周大福的"匠心传承2"，珠宝大王做保险，名字起得确实很有意境。这个产品的特点是保证回本很快，13年就能保证回本。
▶ 收益数据大PK，谁才是真正的赢家？

说了这么多，大家最关心的肯定还是收益。我们来看看具体的数据对比。

以10万美元，5年缴费为例：

在回本速度这个维度上，宏利的宏挚传承确实很厉害，6年就能预期回本。但问题是宏利的分红实现率历史上波动很大，有些年份只实现了30-40%，这就让人很担心了。

友邦盈御3虽然回本慢一点，8年回本，但是分红实现率相对稳定，大部分时候能维持在70-90%的水平。

国寿的产品有个独特优势，就是从第5年开始每年派发5%的分红到账户里，这对于想要现金流的人来说很友好。

主流储蓄险10年期预期收益对比友邦4.2%宏利4.8%国寿4.5%保诚4.0%安盛3.8%周大福4.3%6%5%4%3%2%

但是这里有个关键问题，就是这些都是"预期收益"，不是保证的。实际能拿到多少，还得看保险公司的投资水平和分红政策。
▶ 分红实现率：最容易被忽视的关键指标

很多人买香港储蓄险的时候，眼睛都被那些漂亮的收益数字给晃花了，完全忽略了分红实现率这个关键指标。

什么是分红实现率？简单说就是保险公司实际派发的分红占当初承诺分红的比例。比如当初说给你100块分红，实际只给了80块，那实现率就是80%。

从历史数据来看：

友邦的分红实现率相对稳定，大部分情况能维持在70-90%。偶尔有些年份会低到60%，但总体还算可以接受。

国寿海外的表现更好一些，很多产品都能实现90-100%的分红，这可能跟它的国资背景有关，投资相对保守稳健。

宏利就比较尴尬了，虽然产品演示很漂亮，但历史上有些年份分红实现率只有30-40%，这就让人很难放心。

安盛总体还不错，毕竟是全球最大的保险集团，投资实力还是有保障的。

这就是为什么很多业内人士不建议只看演示收益，一定要结合分红实现率来选择产品。演示再好看，实现不了也是白搭。
▶ 缴费期选择：一次付清还是分期慢慢来？

香港储蓄险的缴费方式也很灵活，有一次付清的，也有分2年、5年、10年缴费的。

一次付清的好处是回本快，资金利用效率高。比如友邦盈御3一次付清，5年就能回本。但缺点是资金压力大，而且错过了分散投资的机会。

5年缴费是最常见的选择，既不会造成太大资金压力，回本时间也还能接受，一般7-8年能回本。

2年缴费是个折中方案，比一次付清压力小，比5年缴费回本快。国寿的傲龙创富2年缴费很受欢迎，主要是因为它每年派发分红，适合做退休规划。

选择哪种缴费方式，主要看你的资金状况和风险偏好。如果资金充裕，追求效率，一次付清是最好的。如果希望分散风险，5年缴费比较稳妥。
▶ 保证收益vs非保证收益：风险在哪里？

这里要重点说说香港储蓄险的风险。很多人以为买了储蓄险就万事大吉，其实不是这样的。

香港储蓄险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。保证收益通常很低，年化可能只有1-2%。我们看到的那些诱人数字，主要都来自非保证收益部分。

非保证收益的实现，完全依赖保险公司的投资表现。如果遇到金融危机或者保险公司投资失误，分红可能大幅缩水。

比如2008年金融危机期间，很多香港保险公司的分红实现率都很惨淡。有些产品的分红甚至为零。

所以买香港储蓄险，一定要有心理准备：这本质上是个保本的基金产品，有风险，收益不保证。
▶ 提取策略：567法则真的那么神奇吗？

最近很多保险公司都在宣传"567法则"或者"555法则"，说什么交5年保费，从第6年开始每年可以提取7%直到终身。

听起来很美好对吧？但实际操作起来有很多问题。

首先，提取会影响保单的后续分红。你今年提了，明年的分红基数就小了。

其次，提取的可持续性完全依赖保单的分红表现。如果分红实现率不好，可能提几年就提不动了。

最后，这种提取方式其实收益率不高。真正想做高收益，还是要长期持有，让复利发挥作用。

所以567法则更多是个营销概念，实际意义不大。除非你确实需要现金流，否则不建议过早提取。
▶ 多币种转换：看起来很美的功能

香港储蓄险的另一个卖点是多币种转换，可以在美元、港币、人民币、英镑等多种货币间切换。

理论上，你可以根据汇率波动来优化收益。比如美元强势的时候持有美元，人民币强势的时候换成人民币。

但实际操作起来，有几个问题：

第一，汇率预测很难，专业的外汇交易员都不敢说能准确预测汇率走势，普通投资者就更难了。

第二，货币转换通常需要手续费，而且有时间限制，不是想换就能马上换。

第三，不同币种的分红策略可能不同，频繁转换可能影响整体收益。

所以这个功能听起来很炫，实际用处有限。选择币种最好还是基于自己的长期需求，而不是短期的汇率投机。
▶ 传承功能：富人的游戏？

香港储蓄险的传承功能确实很强大。可以变更受保人，可以设置后备受保人，理论上一份保单可以传承几代人。

比如父母给孩子买，孩子长大后可以把受保人变更为孙子，孙子长大后再变更为重孙子，这样一直传下去。

但说实话，这个功能对大部分普通家庭来说意义不大。首先你得有足够的资产值得传承，其次你得确保后代愿意继续持有这份保单。

而且随着时间推移，货币贬值、投资环境变化等因素，几十年后这份保单的价值可能跟现在预期的完全不一样。

所以传承功能更多是个噱头，真正有传承需求的高净值家庭，通常会选择更专业的信托工具。
▶ 选择建议：适合自己的才是最好的

说了这么多，到底该怎么选呢？

如果你是保守型投资者，希望稳妥一些，建议选择分红实现率历史表现较好的公司，比如友邦、国寿海外。虽然收益可能不是最高的，但至少比较靠谱。

如果你愿意承担更多风险，追求更高收益，可以考虑宏利、周大福这些预期收益较高的产品。但要做好心理准备，实际收益可能不如预期。

如果你需要现金流，比如准备退休，国寿的傲龙创富是不错选择，美式分红每年都有钱进账。

如果你资金充裕，追求效率，一次付清的产品回本最快。

如果你希望分散风险，5年缴费是最稳妥的选择。
▶ 投保流程：没有想象的那么简单

最后说说投保流程。香港保险必须本人到香港签字，不能代办，这是法律规定。

具体流程大概是这样：

联系保险代理人，选定产品准备相关资料（身份证、港澳通行证、银行流水等）到香港与代理人见面签字银行转账缴费等待保单生效

听起来简单，实际操作起来挺麻烦的。特别是现在疫情影响，通关不方便，很多人都在等待合适的时机。

而且香港保险对资金来源审查很严，需要提供银行流水、收入证明等，证明资金的合法性。
▶ 总结：理性看待，谨慎选择

香港储蓄险确实有它的优势：预期收益高、灵活性好、传承功能强。但也有明显的风险：收益不保证、分红实现率波动、汇率风险等。

对于普通投资者来说，香港储蓄险可以作为资产配置的一部分，但不建议把所有鸡蛋放在一个篮子里。

选择产品的时候，不要只看演示收益，一定要关注保险公司的实力和历史分红表现。选择适合自己风险承受能力和财务状况的产品，而不是盲目追求高收益。

最重要的是，要有正确的预期。香港储蓄险不是万能的，也不是没有风险的。它只是众多理财工具中的一种，需要理性看待，谨慎选择。

毕竟，投资有风险，入市需谨慎。这句话在香港保险市场同样适用。

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▶ 关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


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