香港保险'红利之王',IRR7.12%,9货币转换,家族传承,如何对接A股政策红利?

什么大师特

一、政策联动：A股长线资金与香港保险的“双向奔赴”

1. 财政部新政：推动险资“长周期考核”

2025年7月，财政部发布《关于引导保险资金长期稳健投资的通知》，将国有商业保险公司的考核周期从“当年度+三年”延长至“当年度+三年+五年”，权重分别为30%、50%、20%。





这一制度性突破旨在降低市场短期波动对保险资金的影响，鼓励“长钱长投”。

  • 市场影响：政策推动下，保险公司需配置更多长期稳定收益的资产。香港储蓄分红险凭借其“保证收益+非保证分红”的结构，成为险资对接A股的重要工具。例如，友邦盈御多元3的长期预期IRR达7.12%，远超内地分红险3.7%的平均水平，完美契合政策对“长期稳健收益”的要求。

2. 香港保险：A股市场的“稳定器”

  • 资金流动效应：香港保险资金可全球配置，部分投资于A股优质企业。2024年，香港保险公司对A股的投资比例已提升至25%，成为内地资本市场的重要“源头活水”。

  • 风险对冲功能：香港保险的多元货币属性（如美元、港元保单）可对冲人民币贬值风险，而A股投资则能分享中国经济增长红利。这种“跨境组合”成为高净值人群的标配。

二、香港保险的核心优势：为何成为政策红利下的“香饽饽”？

1. 收益碾压：长期复利7%的“财富加速器”

  • 数据对比：

      • 香港头部产品：友邦盈御多元3长期IRR达7.12%，宏利宏挚传承达7.21%，保诚隽富达7.05%。

      • 内地同类产品：平均IRR仅3%-4%，且保证收益占比低（通常1%-2%）。

  • 分红实现率验证：友邦2024年分红实现率达95%-107%，保诚隽富的总现金价值比率更高达104%，实际收益远超演示水平。



2. 灵活性与功能性：从教育金到传承的“全能工具”

  • 货币自由转换：支持9种货币（如美元、港元、人民币），应对汇率波动。例如，盈御多元3每年可转换一次货币，适合全球化资产配置。

  • 保单拆分与传承：第3年起可拆分保单，无限次更改受保人，实现财富精准传承。例如，将一份保单拆分为“自己50%+子女50%”，避免遗产税问题。

  • 现金流规划：友邦盈御3支持“566提取密码”（第6年起每年提取总保费的6%），兼顾养老与子女教育需求。

3. 监管与安全性：普通法系的“合约精神”保障

  • 法律优势：香港保险受普通法系保护，合约条款执行严格，纠纷解决满意度达92%（2024年香港保险索偿投诉局数据）。

  • 偿付能力充足：友邦、宏利等头部保险公司偿付能力超200%，远超监管要求。例如，友邦2024年偿付能力达257%，资金安全性极高。

三、热门产品对比：盈御多元3 vs 宏挚传承 vs 匠心传承

1. 核心指标对比



2. 适用场景建议

  • 友邦盈御多元3：适合追求长期高收益、有全球资产配置需求的家庭，尤其适合作为养老规划工具。



  • 宏利宏挚传承：适合短期资金需求较高（如第6年起提取）的投资者，或希望快速回本的客户。



  • 周大福匠心传承：适合对现金流灵活性要求高、需兼顾早期收益的投资者。





四、政策窗口期：7月前投保的三大理由

1. 锁定高收益：演示利率上限将下调

  • 2025年7月1日，香港保监局实施《分红保单利益演示利率上限指引》，非港元保单演示利率上限降至6.5%。当前投保仍可享受7.12%的长期回报，复利效应显著。

2. 家族财富传承：无限次受保人更改

  • 在共同富裕背景下，家族财富的合规传承需求激增。盈御3的无限次受保人更改功能，可实现财富代际无缝衔接，避免遗产税侵蚀。



3. 跨境资产配置：对冲人民币贬值风险

  • 2025年人民币汇率波动加剧，香港保险的美元保单可对冲汇率风险，同时通过全球投资获取阿尔法收益。

正在研究港险的朋友，听我一句实在话——

这行水很深，预期收益看着香，但试错成本高到能让你肉疼！大部分人其实根本不适合买港险，就算你铁了心要上车，也一定得把产品优缺点、红利稳不稳、保司底子厚不厚，全摸透了再动手。

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作者：微信文章