香港保险的功能和优势:为什么越来越多内地人选择南下投保?

内托体头

前几天和一位朋友聊天，她说刚从香港回来，这次去不是为了购物，而是专门去买保险的。我当时挺好奇，内地保险公司这么多，为啥要大老远跑香港买保险？

她给我算了一笔账：同样的保障，香港保险保费便宜不少，收益还更高。关键是，人家那边的保险产品设计得特别灵活，什么货币转换、保单拆分、被保人更换，听起来就像变魔术一样。

这让我想起了一个有趣的现象：2024年上半年，内地访客赴港投保就达到了297亿港元。这个数字背后，到底藏着什么秘密？
▶ 多币种配置：不把鸡蛋放在一个篮子里

说到香港保险最吸引人的地方，我觉得首当其冲的就是多币种保单功能。

以前我们买保险，要么人民币，要么美元，就这两个选择。但现在的香港保险可不一样了，人家能支持人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新加坡元、港币，甚至澳门币等9种主流货币。

更厉害的是，这些货币之间还能相互转换。比如说，你今年觉得美元强势，就转成美元；明年人民币回升了，又可以换回人民币。这种操作，通常从第3个保单周年日开始，每年可以转换一次。

香港保险多币种配置优势香港保险USDEURCNYHKDGBPAUD年度可转换 • 分散汇率风险

我有个朋友就是这样操作的。他的孩子打算将来去英国留学，于是提前配置了一份香港保险。等孩子真正需要用钱的时候，直接将保单货币转换为英镑，既避免了汇率波动的风险，又提前锁定了教育资金。

这种设计其实很符合现在全球化的趋势。毕竟谁也不知道未来哪种货币会更强势，多一个选择总是好的。
▶ 保单灵活性：一份保险全家受益

香港保险的另一个杀手锏，就是保单的超高灵活性。

最让我惊讶的是"无限次更换被保人"这个功能。传统保险一旦被保人身故，保单就结束了。但香港保险可以在被保人身故时，把保单转移给其他家庭成员，让保单继续有效。

这意味着什么？一份保单可能真正做到代代相传。爷爷买的保单，传给爸爸；爸爸老了，再传给儿子；儿子将来还能传给孙子。只要家族血脉延续，这份保单的收益就能一直享受下去。

除了更换被保人，香港保险还有保单拆分功能。比如说，你原本有一个孩子，为他投保了一份保单。后来二胎出生了，你就可以把这份保单拆分成两份，让两个孩子都能享受保障。

我认识的一个企业家朋友，就用这个功能巧妙地解决了财富传承问题。他把一份大额保单拆分成四份，分别指定给四个子女，避免了将来可能出现的家庭纠纷。
▶ 高收益与分红锁定：让钱生钱更安心

说到收益，这可能是大家最关心的话题了。

香港储蓄险的预期收益确实诱人，很多产品的中长期内部回报率（IRR）能达到6-7%，甚至更高。虽然这些收益不是保证的，但根据监管要求，保险公司必须每年公布分红实现率。

目前大多数香港保险公司的分红实现率都在95%-110%之间，这意味着演示的收益基本能够实现。

香港保险分红实现率对比110%105%100%95%90%友邦108%保诚110%宏利106%安盛104%富通105%100%基准

更有意思的是，现在很多香港保险产品还推出了分红锁定功能。从第15个保单周年日起，你可以选择锁定当年的分红收益，把浮动收益变成固定收益。这就像股市里的止盈操作，在市场表现好的时候及时落袋为安。

我觉得这个设计特别人性化。毕竟投资都有风险，能够在合适的时候锁定收益，给客户多了一层保障和掌控感。
▶ 保费融资：用别人的钱买保险

这里要说一个内地保险没有的独特优势——保费融资。

简单来说，就是你可以借银行的钱来买保险，然后用保单作抵押。这听起来像是贷款买房的翻版。

比如说，你想买一份1000万保额的终身寿险，保费需要200万。通过保费融资，你可能只需要自己出65万，其余135万由银行贷款。关键是银行的贷款利率通常比保单的收益率低，这就形成了套利空间。

有个朋友就通过这种方式配置了一份大额保单。他说，即使考虑银行利息，最终的收益率还是比传统投资要高。而且万一被保人身故，还能获得高额赔偿，真正实现了小资金撬动大保障。

当然，保费融资主要适合高净值人群，对于普通投资者来说，还是要谨慎考虑。
▶ 全球化服务与严格监管

香港作为国际金融中心，其保险市场的监管体系相当完善。香港保监局对保险公司的要求非常严格，每年都要求公布详细的分红实现率数据，透明度很高。

而且香港保险公司大多是经营了上百年的老牌机构，这些公司最看重的是长期声誉，绝不会为了短期利益而损害品牌形象。

在理赔方面，香港保险实行"严核保、宽理赔"的政策。投保时审核很严格，但理赔时只要资料齐全，过程相对简单快捷。现在各大保险公司都推出了手机APP，很多理赔申请可以在线完成，不需要专门跑一趟香港。

一个朋友的父亲在内地医院确诊重疾，通过APP提交资料后，香港保险公司很快就完成了理赔，整个过程比想象中顺利得多。
▶ 适合人群：谁该考虑香港保险？

看了这么多优势，那么到底什么样的人适合买香港保险呢？

首先是有海外资产配置需求的高净值人群。如果你的资金量比较大，希望在全球范围内分散风险，香港保险确实是个不错的选择。

其次是有子女海外教育规划的家庭。如果计划让孩子将来出国留学，提前配置一份多币种的香港保险，可以有效对冲汇率风险，确保教育资金的稳定性。

还有就是对保险产品灵活性有特殊需求的客户。比如多子女家庭希望通过保单拆分来进行财富传承，或者需要利用保单的货币转换功能来应对不同的人生阶段。
▶ 理性看待风险与不足

当然，香港保险也不是完美的，也有一些需要注意的地方。

最主要的问题是投保流程相对复杂。内地居民必须亲自赴港投保，需要提前准备各种证明文件，还要完成香港银行开户等手续。对于很多人来说，这确实增加了不少麻烦。

其次是汇率风险。虽然多币种选择是优势，但也意味着要承担汇率波动的风险。如果汇率变化对你不利，可能会影响实际收益。

还有就是条款理解问题。香港保险条款通常使用繁体中文，表述方式与内地有所不同，可能会导致理解上的偏差。

最重要的是，香港保险的分红并非刚性兑付。虽然历史数据显示分红实现率不错，但未来的收益还是存在不确定性的。
▶ 个人观点：选择适合自己的才是最好的

作为一个普通消费者，我觉得选择保险产品最重要的是要根据自己的实际情况和需求来决定。

香港保险确实有很多独特的优势，特别是在产品创新、收益水平、灵活性等方面。但这并不意味着它适合所有人。

如果你的资金量不大，对海外资产配置没有特殊需求，那么内地的保险产品可能更加便捷实用。毕竟就近投保和理赔，在语言沟通和流程便利性方面还是有明显优势的。

但如果你确实有多元化资产配置的需要，希望享受更高的收益和更灵活的保单功能，那么香港保险值得认真考虑。
▶ 结语：保险配置的多元化趋势

随着全球化的深入和财富管理需求的升级，我觉得保险配置的多元化已经成为一种趋势。

香港保险297亿港元的投保金额，背后反映的是内地居民对于资产配置多样化的渴望。这种需求是合理的，也是时代发展的必然结果。

不过，无论选择哪种保险产品，我们都要保持理性的态度。保险的本质是保障，投资增值只是附加功能。在追求收益的同时，千万不要忽略了风险的存在。

最后想说的是，金融产品没有标准答案，只有适合不适合。选择保险产品，既要看产品本身的优劣，更要结合自己的实际情况和风险承受能力。只有这样，才能真正做到理性投保，让保险成为我们人生路上的有力保障。

毕竟，最好的保险配置，不是别人说好的，而是真正适合你的。在这个充满不确定性的时代，多一份保障总是好的，但选择哪种保障方式，还是要根据自己的具体情况来定。

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▶ 关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


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