香港保险6.5%时代:别再被快回本绑架,这才是你真正需要关注的!

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香港保险市场正在经历一场深刻的变革，从过去追求高预期收溢的“7%时代”迈入了更务实的“6.5%新纪元”。这不仅仅是数字的变化，更是行业在监管调整和市场需求驱动下的一次价值重塑。很多人还在纠结于“6.5%”是否比“7%”差，但真正懂行的玩家早已将目光聚焦在更核心的竞争力上。
在当前这个阶段，很多朋友在选择香港保险时，往往会陷入一个误区：过度关注“回本速度”和“预期回报率”。确实，新一代的6.5%产品在缩短回本周期和优化保正收溢方面下足了功夫，很多产品在早期就能实现不错的现金流和相对稳定的IRR。

但我们不禁要问，当市场把“内卷”的方向用力推向“快回本”时，这背后隐藏着怎样的风险？保险产品毕竟不是短期的存款，它的核心价值在于长期的稳健增值和风险保障。过快的回本速度，看似能满足一部分客户的短期流动性需求，但如果因此牺牲了产品的长期稳健性，或者诱导客户进行不必要的早期提款，那对保单本身的伤害可能是“灾难性”的。
旧时代的回响：那些曾经辉煌的“7%”产品


我们不得不承认，过去的“7%时代”确实诞生了一些非常优秀的产品，它们在长期演示IRR上有着令人瞩目的表现。例如，我们记忆犹新的国寿的“傲珑创富”，凭借其美式分红的独特机制，在长期提供了稳定的现金流。还有一些产品，如安盛的“盛利储蓄”，以其“268提领”方案在市场上留下了深刻的印记。

这些产品之所以能达到当时的收溢水平，很大程度上得益于当时的宏观经济环境和监管政策。它们往往通过更激进的资产配置策略，比如较高的权益类资产占比，来追求更高的预期回报。
为什么现在大家还在找老产品？


即使“7%”的产品已经成为过去式，但仍有许多客户在市场中寻找它们。这背后有几个原因：

情怀与认知惯性：很多客户在购买前做了大量功课，这些功课大多围绕着过去的“7%”产品展开，形成了固有的认知。特定需求匹配：少数客户可能确实有非常特殊的长期现金流需求，而某些老产品在特定维度上（比如某些特定时期的分红实现率）可能依然有吸引力。信息差与误导：部分从业人员可能因为销售的惯性或利益驱动，仍然在推介已停售但收溢数据依然亮眼的老产品。

然而，市场是不断变化的，新产品在设计上必然会适应新的环境。正如我们看到的，现在的6.5%新产品，在“回本速度”和“保正收溢”上，已经有了显著的提升。
拥抱新纪元：6.5%时代的产品亮点与选择策略


我们不能因为怀念过去，就忽视了当下和未来的趋势。香港保险市场积极拥抱“6.5%时代”，推出了大量新产品，它们在以下几个方面展现出了强大的竞争力：
1. 加速回本，提升早期现金流


新一代产品普遍致力于缩短回本周期。以一些5年缴费的新产品为例，很多产品的预期回本时间已经缩短到7年甚至更短。更值得关注的是，一些2年缴费或趸交产品，其回本速度更是令人惊叹，例如忠意的“启航创富卓越版”的2年缴费计划，预期回本仅需3-4年，而安盛的趸交“尊尚盈家II”更是能在4年内实现预期回本，首日现金价值高达81%！

这对于那些需要提前规划子女教育金、中年家庭应急金，或是希望兼顾短期现金流的客户来说，无疑是极大的利好。
2. 保正收溢，稳健前行


在监管的引导下，新产品更加注重保正收溢的提升。这意味着即使在市场波动较大的情况下，您的保单也能提供一个相对确定的回报。例如，友邦的“环宇盈活”和太保的“金如意”，虽然预期IRR上限调整，但其保正回本年期长，且在长期IRR方面，许多6.5%的产品在30年甚至更长周期内，都能与过去的7%产品“打的有来有回”。

这为客户构建了一个更坚实的财务基础，尤其是在当前全球经济不确定性增加的背景下，美元计价的香港保险，其避险和保值功能愈发凸显。
3. 功能升级，满足多元需求


除了收溢和回本速度，新产品在功能设计上也更加人性化和多元化：

多币种转换：如友邦的“环宇盈活”，提供全球9币种转换选项，帮助客户有效规避汇率风险，满足跨境资产配置需求。无限次保单分拆/更换受保人：这为家族财富的传承提供了极大的灵活性，可以根据家族成员的需求和发展，动态调整保单结构。保单暂托人：国寿的“傲珑盛世”引入了这一功能，能更好地保障未成年受保人的权益，为财富传承的安全网再添一道锁。绑定实体服务：太保香港的“金如意”与内地太保养老社区绑定，为客户提供“金融+服务”的一站式解决方案，满足养老规划的深层需求。

4. 6.5%产品IRR对决：新旧产品谁更优？


为了更直观地展现新旧产品的差异，我们整理了一份基于50万美金保费、5年缴费的数据对比。从这份表格中可以看出，虽然老产品的长期峰值IRR可能略高，但新产品在回本速度、早期IRR以及长期IRR的稳定性上，已经表现出强大的竞争力。

保司	产品名称	产品时代	预期回本 (年)	保正回本 (年)	10年预期IRR	20年预期IRR	30年预期IRR
友邦	环宇盈活	6.5% 新产品	7年	15年	3.51%	5.69%	6.50% ????
忠意	启航创富卓越版	6.5% 新产品	3-4年 ????	-	4.74% ????	6.09% ????	6.16%
安盛	尊尚盈家II	6.5% 新产品	4年 ????	5年 ????	4.45% ????	5.51%	5.82%
安盛	盛利储蓄	⛔7% 旧产品	8年	-	4.78% ????	6.25% ????	6.50% ????
宏利	宏挚传承	⛔7% 旧产品	6年 ????	18年	4.29%	6.00%	6.06%
国寿	傲珑创富	⛔7% 旧产品	6年	-	3.80%	5.70%	6.00%

(数据来源于公开资料，仅供参考，具体以保险公司演示为准。部分老产品已停售。)

从数据上看，新产品在10年和20年的预期IRR上，已经能与不少老产品媲美，甚至在回本速度上有着压倒性优势。而在30年及以后的长期收溢上，6.5%的产品也完全有能力与过去的7%产品抗衡，甚至在某些情况下超越。
警惕陷阱：比回本速度更重要的东西


在追求“快”的过程中，我们必须保持理性。以下几个“坑”，是您在选择香港保险时需要格外警惕的：

“只谈回本，不谈长期”：过分强调提前回本而忽略了产品的长期稳健性，一旦客户因短期需求而过早退保，不仅损失本金，也错失了长期的复利增长。“只谈收溢，不谈保正”：香港分红险的魅力在于“保正+非保正”的组合，如果过度夸大非保正部分，而忽略了保正收溢的稳健性，一旦实际分红未达预期，客户的信心可能会动摇。“方案设计不匹配需求”：某些业务员为了促成交易，可能会将产品设计成不符合客户真实需求的方案。例如，为追求高早期现金流而牺牲保单后期的增长潜力，这种“拆东墙补西墙”的做法，对客户而言是巨大的损失。

真正的刚需是什么？


在我看来，对于绝大多数准备配置香港保险的朋友，你们的“刚需”绝非仅仅是“快回本”或“高预期IRR”。更重要的是：

产品的长期稳定性与安全性：能否在几十年的时间里，提供持续且稳健的财富增长？与自身财务目标的匹配度：是否能真正解决您在教育、养老、财富传承等方面的实际需求？产品的灵活性与可操作性：在未来需要用钱时，能否方便、高效地提取现金流，而又不至于严重损害保单价值？保险公司的稳健性与信誉：选择一家历史悠久、财务稳健、服务良好的保险公司至关重要。

别让“信息茧房”阻碍你做出蕞优选择


当前市场信息碎片化，许多朋友在对比产品时，往往发现自己被各种“话术”和片面信息所困扰。比如，有的业务员会刻意放大某款产品的“缺陷”，同时吹捧另一款产品，导致客户在众多的方案中无从下手，最终要么放弃购买，要么“买错”。

我们保智库一直秉持着客观、专业的态度，致力于为客户提供最真实、蕞深入的产品分析。我们相信，只有真正了解产品的优势与潜在风险，才能做出最适合自己的选择。

在6.5%这个全新的时代，香港保险依然是全球范围内为数不多的、能够提供相对可观收溢且具备一定葆本功能的锂财工具。但如何在这个“内卷”的市场中，找到真正适合你的那一款？如何规避那些隐藏在数字背后的“猫腻”？这需要专业的分析和深入的洞察。

如果您还在为选择哪款香港保险而犹豫不决，或者对市面上各种“快回本”、“高收溢”的方案感到困惑，那么，是时候寻求专业的建议了。我们保智库的专家团队，凭借丰富的行业经验和独立的研究视角，能够帮助您：

清晰梳理您的真实需求与财务目标。深度剖析不同产品的核心优势与潜在风险。为您量身定制最适合的保险配置方案。

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作者：微信文章