香港VS内地保险神仙打架!一个靠“富爸爸”兜底,一个玩“市场选秀”,谁更会宠你?

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   题| 香港VS内地保险神仙打架！一个靠“富爸爸”兜底，一个玩“市场选秀”，谁更会宠你？

第44篇原创

文|娟姐

图|网络，侵删

微信号|18938919813

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找娟姐聊聊如何选对保险，点链接：

Hi，我是娟姐，认识一下!

免费 or 付费，是找我咨询保险的两种方式！

上篇文章香港保险真的安全吗？你必须知道的真相！引来了很多的私信，本以为把香港保单的安全性说明白即可，没想到大家硬是纠缠不放，一定要把香港保单和国内保单的安全性PK出高下来！

那今天就继续跟大伙儿唠唠，看看各自有啥“护身符”，新老伙伴们心里就有数啦。

1. 法律根基：谁给保单“撑腰”？

香港：靠《保险业条例》（第41章）这把“大伞”，里面详细规定了保险公司从开业到运营的全流程规矩。

比如清盘时必须继续经营长期业务、偿付准备金比率不低于150%等，违者保监局有权直接干预。

国内：有《保险法》当“靠山”，明确规定“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散”。

若真要破产，保单必须转让给其他保险公司，实在没人接，国家保险保障基金兜底。

两地法律都把人寿保单的安全性放在首位，核心都是“不能随便倒闭，倒闭了保单也得有人管”。

区别在于香港更强调市场化接管（比如找新投资者接盘），国内则多了国家保障基金的直接兜底。

2. 监管力度：谁盯得更紧？

香港：保监局像“显微镜”，管得特别细！

开业门槛高：必须拿到授权，股东背景、资金实力、高管资质都要查个底朝天，2010-2023年仅7家新寿险公司获批。

偿付准备金要求严：一般保险业务要维持200%的偿付准备金比率，寿险业务150%，实际头部公司远超标准（友邦283%、宏利250%+）。

投资限制多：资金不能乱投，虽然全球分散投资，但比例有红线（比如股票、房地产不能投太多），还要定期做压力测试。

分红透明化：2024年升级版GN16要求保险公司每年6月30日前公开所有分红产品的实现率，董事局、精算师都要担责。

国内：银保监会也是“严父”，但侧重点不同！

市场准入严格：同样需要牌照，但近年国内保险公司数量增长较快（截至2023年有近200家保险公司）。

偿付能力监管：实行“偿二代”（中国第二代偿付能力监管体系），要求核心偿付能力充足率≥50%、综合偿付能力充足率≥100%，风险综合评级≥B类。

投资范围较窄：主要投国债、高等级企业债、银行存款等低风险资产，权益类投资（股票、基金）比例受限（一般不超过30%）。

保障基金兜底：保险保障基金规模超2000亿元，若保险公司破产，会用这笔钱救助保单持有人（比如之前的安邦保险、华夏人寿被接管后，保单权益都没受损）。

以上，个人觉得，香港监管更市场化，强调“自己管好自己”（比如再保险安排、分红披露），出了问题让市场解决（找新投资者接盘）；

国内监管更像“家长式呵护”，直接规定投资范围、设保障基金兜底，安全感更强。

3. 公司实力：谁的底子更厚？

香港：以国际大牌为主（友邦、保诚、安盛等），这些公司大多有上百年历史，资产规模动辄几千亿美元，投资全球化（比如买美国国债、欧洲基建），抗风险能力强。信用评级普遍在A级以上（安盛、保诚甚至达到AA级）。

国内：头部公司（中国人寿、平安、太保等）资产规模也很大（万亿级别），但投资更集中在国内（国债、基建项目多），信用评级多为A级或AA级，但与国际接轨程度稍低。

香港保险公司“国际化”程度高，分散投资能抗全球风险；

国内保险公司“本土化”优势明显，背靠国内经济基本盘，稳定性也不差。

就像咱存钱，一个放国有大行，一个放国际大行，各有各的稳当。

4. 极端情况处理：真倒闭了咋办？

香港：保险公司不能自行解散，若破产，保监局会安排其他保险公司接手保单。

比如泰禾人寿被接管后，保单继续有效，转给新投资者。

没有国家基金直接兜底，但市场化的“接盘机制”成熟（历史上从未有人寿保险公司真正破产）。

国内：保险公司破产时，保单必须转让给其他保险公司；若没人接，国家保险保障基金直接出手救助。

比如安邦保险被接管后，保单权益目前全部兑现。

香港靠“市场接盘”。

国内靠“国家兜底”。

实际结果都是“保单不失效”。

区别在于香港更依赖市场机制，国内更依赖政策保障。

5. 总结：安全≠没风险，适合才重要

如果您资产多元配置，想分散风险，香港保单的安全机制（比如国际监管、分红透明）值得考虑。

如果您更看重“绝对兜底”，国内保单有国家保障基金撑腰，可能更安心。

无论选哪边，都要选正规渠道、大品牌公司，别被高收益忽悠，看清条款再下手！

老伙伴们，保险说到底是为了“安心”，两地保单各有优势，关键是找到适合自己的那一款～

有啥拿不准的，随时来问娟姐！

你的阅读，是千万次信息筛选后的双向奔赴！

如果你觉得娟姐还有点用，那关注一下也是极好的。



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作者：微信文章