香港保险储蓄险到底保什么?揭开这个＂神秘＂产品的真面目

我放心你带套猛

最近身边好多朋友都在聊香港保险，特别是储蓄险这个话题。有人说它是理财神器，有人说它就是个坑。今天咱们就来好好扒一扒，香港的储蓄险到底保什么，值不值得买。

说起来也挺有意思，我第一次接触香港储蓄险还是几年前一个朋友的推荐。当时她拿着一堆产品册子，兴致勃勃地跟我讲什么"保证回报"、"财富传承"，听得我云里雾里的。后来自己深入研究了一番，才发现这里面的门道还真不少。
▶ 储蓄险的真实面目：不只是存钱那么简单

很多人一听"储蓄险"这个名字，第一反应就是把钱存起来，然后保险公司给你一些回报。这个理解其实只对了一半。

香港的储蓄险本质上是一种带有储蓄功能的人寿保险。注意，重点在"人寿保险"这四个字。也就是说，它首先是一份保险，其次才是储蓄工具。

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从我看到的市场数据来看，香港储蓄险的保障范围还真挺广的。除了最基本的人寿保障，很多产品还会包含一些额外的保障项目。
▶ 人寿保障：最核心的"保"

先说说最基础的人寿保障。这个其实很好理解，就是如果被保险人不幸身故，保险公司会赔付一笔钱给受益人。

但这里有个很有意思的设计。大部分香港储蓄险的身故赔偿金并不是固定的，而是会随着时间增长的。比如说，你买了一份保额100万的储蓄险，第一年如果出事，可能只赔100万，但到了第十年，身故赔偿可能就涨到了150万甚至200万。

这个设计其实很人性化，因为随着时间推移，通胀会让钱变得不那么值钱，而储蓄险的保额增长在一定程度上能够对抗通胀。

还有一个细节很多人不知道，就是香港储蓄险的身故赔偿通常是"已缴保费"和"现金价值"中的较大者。什么意思呢？就是说，即使你的保单现金价值还没有超过你交的钱，如果不幸身故，保险公司至少会把你交的钱全部还给你。
▶ 意外保障：雪上加霜时的救命稻草

除了基本的人寿保障，很多香港储蓄险还会包含额外的意外死亡保障。这个通常是在基本保额基础上再额外赔付一倍。

比如说，你买了一份基本保额100万的储蓄险，如果是因为意外导致的身故，可能就能拿到200万的赔偿。这个设计其实挺贴心的，因为意外往往意味着家庭收入的突然中断，额外的赔偿能够更好地保障家人的生活。

但这里要注意一个细节，意外保障通常是有年龄限制的。大部分产品到了80岁左右，这个额外保障就会终止。毕竟，对于超高龄人群来说，什么都算得上是"意外"了。
▶ 疾病保障：现代人的刚需

现在生活压力大，工作节奏快，各种疾病年轻化的趋势越来越明显。很多香港储蓄险也注意到了这个问题，开始在产品中加入一些疾病保障。

比较常见的是"末期疾病保障"。简单说，就是如果被诊断出患有末期疾病，并且预期寿命不超过12个月，保险公司会提前赔付一部分身故保险金。这样做的好处是，可以让患者在生前就拿到钱，用于治疗或者安排后事。

还有一些产品会包含"严重认知障碍保障"，主要针对老年痴呆等疾病。说实话，这个保障在当下的社会环境中还是挺有用的，毕竟老龄化社会，这类疾病的发病率确实在上升。

不过要提醒大家，这些疾病保障通常也有年龄限制，一般只覆盖到65岁左右。而且，赔付标准比较严格，不是随便一个小毛病就能获赔的。
▶ 失业保障：社畜们的温柔乡

这个保障我觉得特别有意思，因为它很贴合现代人的实际需求。想想看，如果你正在交储蓄险的保费，突然失业了，没有收入，这保费还怎么交？

失业延缴保费保障就是针对这种情况设计的。如果你不幸失业，并且符合一定条件，保险公司可以允许你暂时停止缴费，而保单继续有效。等你重新找到工作，再补缴之前的保费。

当然，这个保障也有很多限制条件。首先，你必须是"非自愿性失业"，也就是说被公司辞退，而不是自己主动辞职。其次，通常需要提供失业证明，比如劳工处的失业登记证明等。

而且，这个保障一般只适用于19岁到64岁的保单持有人，也只有在按年或按月缴费的情况下才有效。如果你选择的是一次性缴清保费，就享受不到这个保障了。
▶ 储蓄功能：不只是保证回报那么简单

说完了保障，咱们再来聊聊储蓄功能。这是很多人最关心的部分，毕竟大家都想知道自己的钱能有多少回报。

香港储蓄险的回报通常分为两部分：保证回报和非保证回报。

保证回报就是无论市场如何变化，保险公司都承诺给你的最低回报。现在市场上比较热门的短期储蓄险，3年期的保证回报能做到年化4%以上，5年期的甚至能达到年化4.2%左右。

这个回报水平在当前的低利率环境下确实还不错。比起银行定存那点可怜的利息，储蓄险的保证回报还是很有吸引力的。

香港储蓄险回报构成保证回报 (年化3-4.5%)无论市场如何变化都能获得的回报写进合同，法律保障非保证回报 (预期1-3%)基于投资表现的额外回报可能有，也可能没有总预期回报：年化4-7.5%

非保证回报就比较复杂了，它主要取决于保险公司的投资表现。如果保险公司投资管理得好，你可能会获得额外的红利分配。但如果市场不好，这部分回报可能就没有了。

很多销售人员在推销的时候，会把保证回报和非保证回报加起来，告诉你总回报能达到年化6%甚至7%。这时候你就要小心了，因为非保证的部分是有风险的。
▶ 多币种选择：全球化时代的理财利器

香港储蓄险还有一个很大的优势，就是可以选择不同的保单币种。除了港币，还可以选择美元、英镑等主要货币。

这个设计其实挺有前瞻性的。现在全球化程度这么高，很多人的资产配置都不会局限在一种货币上。有美元保单，可以享受美元的相对稳定；有英镑保单，可以分享英国经济的增长。

而且，不同币种的保单回报率也不一样。比如现在美元储蓄险的保证回报普遍比港币的要高一些，5年期美元保单的保证回报能达到年化4.2%以上。

当然，选择外币保单也要承担汇率风险。如果你的收入主要是人民币，但买了美元保单，那么人民币对美元的汇率变化就会影响你的实际收益。
▶ 流动性考量：钱不是想取就能取

说到这里，必须要提醒大家一个很重要的问题：流动性。

储蓄险不像银行存款，想取就能取。如果你在保单早期退保，是要承担损失的。特别是在前几年，退保损失可能会非常大。

我看过一些产品的数据，如果在第一年退保，损失可能超过已缴保费的10%。这还是比较温和的，有些产品的早期退保损失甚至可能达到20%以上。

所以，买储蓄险之前一定要考虑清楚自己的资金安排。这笔钱在保单期内最好不要动用，否则提前退保的损失会很大。
▶ 保险公司的信用风险：不可忽视的隐患

还有一个很多人容易忽略的风险，就是保险公司的信用风险。

储蓄险不像银行存款有存款保险保障。如果保险公司经营不善甚至破产，保单持有人是可能损失的。虽然香港有保险业监管局监管，但风险依然存在。

所以选择保险公司的时候，一定要看它的财务实力评级。像滙丰、宏利这些大公司，财务实力相对更有保障。但话说回来，保险费用可能也会相对高一些。
▶ 税务优化：合法节税的渠道

香港储蓄险在税务方面也有一些优势。特别是对于高净值人群来说，通过保险进行财富传承，在税务上会比直接遗产传承更有优势。

而且，一些合资格的延期年金产品还可以享受保费扣税优惠。每年最高可以扣除60,000港币的保费，按照香港的税率，能够节省不少税金。

不过，税务优化涉及的问题比较复杂，具体情况还是要咨询专业的税务顾问。
▶ 产品选择：眼花缭乱中如何抉择

现在市场上的香港储蓄险产品真的是琳琅满目。光是汇丰就有汇捷储蓄、汇溢保险、汇图多元货币等好几个系列。宏利也有各种传承保障计划、年金计划等。

选择的时候，我觉得主要考虑几个因素：

首先是保单期限。如果你的资金使用时间比较明确，比如3年或5年后要用，那短期储蓄险比较合适。如果是长期财富增长，可能要考虑期限更长的产品。

其次是币种选择。这个要根据你的资产配置策略和风险偏好来决定。

最后是保险公司的选择。财务实力、产品设计、服务质量都要综合考虑。
▶ 投保门槛和流程：没你想象的那么复杂

很多人以为买香港保险很复杂，其实现在大部分产品都可以在网上投保，流程已经很简化了。

以汇丰的汇捷储蓄为例，只要你有汇丰的综合理财户口，年龄在19-75岁之间，已经注册了网上银行，就可以直接在网上投保。最低投保金额有些产品只要几千港币就行。

而且，现在很多产品还会有网上投保的优惠，比如保费折扣什么的。我看到汇丰有个产品，网上投保输入优惠码能享受12.98%的首年保费折扣，算下来还是很划算的。
▶ 理性看待：储蓄险不是万能灵药

说了这么多，我想强调的是，储蓄险虽然有很多优点，但绝对不是万能的理财工具。

它的优点是稳定、安全，保证回报，还有一定的保障功能。但缺点也很明显：流动性差，回报相对有限，而且费用成本不低。

如果你追求的是高回报，那储蓄险可能不适合你，还不如去投资股票基金。如果你需要高流动性，那储蓄险也不是好选择，银行存款可能更合适。

但如果你希望有一个稳定的、保本的理财工具，同时还能提供一些保险保障，那储蓄险确实是个不错的选择。

说到底，理财没有标准答案，只有最适合自己的组合。储蓄险可以作为资产配置的一个组成部分，但不应该是全部。

最后想说一句，无论买什么保险产品，都要仔细阅读条款，了解清楚产品的风险和限制。销售人员说得再好听，也要以合同条款为准。毕竟，买保险是为了保障和增值，不是为了给自己找麻烦。

香港储蓄险确实有它的价值，但买之前一定要想清楚：这个产品真的适合我吗？我能承受它的风险吗？我有其他更好的选择吗？

想清楚了这些问题，再做决定也不迟。

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▶ 关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


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