年金险和增额终身寿险,到底怎么选?

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简单来讲，年金和增额寿都是储蓄类型的保险。在利率不断下行的大趋势下，配置一部分保险产品已经被更多人认可。因为在常见的金融工具里，只有保险可以承诺终身收益。

目前常见的储蓄型保险:

1.快返年金

2.教育/养老年金

3.增额终身寿险

4.快返年金（分红型）

5.教育/养老年金（分红型）

6.增额终身寿险（分红型）

分红型的保险产品规则与非分红型一样，只是有不确定收益，也就是分红部分。

所以我们今天先用非分红型来了解产品的基本形态。非分红型也就是固定收益，所有利益写入合同，不会多也不会少，投保开始就确定了某一年有多少钱。

年金险就是每年或者每月给钱，只要被保人活着。根据领钱的时间，分为快返年金，教育年金，养老年金。

快返年金，最快满5年开始领钱至终身。因为领钱的时间快，复利的时间短，所以领的钱也少。

教育年金，固定18岁开始领钱，专款专用于孩子教育，被保人只能为未成年人。现在的教育年金也是终身领取。

养老年金，顾名思义专款专用于养老。目前女性最早55周岁，男性60周岁开始领取。如果30岁投保，至少有25年复利时间，所以领取较高，可以月领。

增额终身寿险是一种终身寿险，因为保额和现金价值会随着时间而不断增长，所以得名增额。所以它具备保障和储蓄双重属性。

作为终身寿险，保障被保险人终身，若被保险人身故，保险公司会按约定赔付保险金。

作为储蓄工具，现金价值（保单的实际价值，可理解为“账户余额”）逐年增长，需要资金时可通过减保（部分退保）或保单贷款灵活取出。



增额终身寿就像一只慢慢长大的小金猪

年金险更像一只会下金蛋的老母鸡

那么到底怎么选呢？

1.如果只是强制储蓄，资金并没有明确用途，建议选择增额终身寿险。

保险合同一旦签订，就要求投保人按照约定在固定的时间缴纳保费，这也就让我们被动存下一笔钱。

同时增额终身寿险可以灵活选择交费年限，如果担心很快用钱，可以选择短期交费，比如5年交，好的产品满5年现金价值就会超过已交保费。这时这笔钱就可以随时取用。

还可以灵活选择取钱时间，这里的取钱时间，术语叫做【退保】或【部分退保】。

如果不想动用保单里的钱，还可以使用【保单贷款】应对不时之需。

一位妈妈在孩子刚出生就为他配置了10万×5年的增额终身寿险。

孩子5岁的时候现金价值超过已交保费。没什么用钱的地方就还在保单里。

孩子12岁的时候，妈妈想拿出来10万办周岁宴，可以进行【部分退保】。

此时账户里还有50万继续增值。到27岁时，账户已经增值到73万，可以用于婚嫁金一次性取出，合同终止。



2.如果用于教育，年金和增额终身寿都可以选择。

孩子出生就给配置了2万×10年的教育金，从10岁开始，保险公司每年固定时间给妈妈银行卡汇入5278元。

妈妈可以选择用这笔钱交孩子的兴趣班费用，不用额外花钱，每年都有，自己交进去的20万一直都在。

如果选择用增额寿当作教育金，为了对比，我同样做了10岁开始减保，每年拿出来5300元交补课费。其余还在账户里复利增值。

如果你想，可以一直这样操作，直到现金价值为0。



3.如果考虑养老，建议养老年金。

优点是终身现金流，专款专用

缺点是锁定时间太长，资金完全被锁死

如果有社保养老金，商业保险只做为养老补充，那么增额终身寿也完全合适。

如果社保养老金完全不够用，那么还是建议配置活到老领到老的纯养老年金。

35岁男士，每年投入2.5万，连续20年，总投入50万用于养老。

如果60岁开始领取，每月3000元

养老年金可以让他活多久领多久

而增额终身寿同样3000元/月，只可以支撑到他84岁。



写在最后✍

每个人的想法，每个家庭的资金用途都不一样，具体怎样配置，请留言“储蓄险”进行一对一沟通。

我是王跃，一个说实话，讲专业的保险经纪人。买保险（保人/保钱），卖保险（全职/兼职）找我就对了。电话/微信：15894834040。欢迎交流????

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