定期寿险如何选?附5类定寿综合测评

海田1

定期寿险，在我国注定是不怎么受欢迎的类型。


保死不保生，听上去就晦气。只保几十年，若是长寿钱就白交。
但其实，定寿是给自己、给家人足够安全感的利器。
给家里的经济支柱配置，防止家庭经济支柱不幸身故，家庭收入断崖式下降。家庭负债还需要配偶或父母来偿还，造成很大的经济压力。
加上定寿杠杆高，买一份保费压力也不大。所以今天来给大家这个重要的险种：

定期寿险怎么选？定期寿险的分类？各类定期寿险横向测评

定期寿险怎么选？
定期寿险的责任很简单，主要是：在保障时间内，被保人身故或全残的时候，保险公司一次性赔付一笔钱。
由于定期寿险的保障内容很“单纯”，所以挑选要点就以下几点：
1、满足健康告知
买保险逃不过健康告知四个字，一般定期寿险的健康告知问卷比重大疾病的宽松很多。（但即使宽松，也一定要如实告知哦）
2、看清免责条款
免责里就是写的什么不赔，性价比高的寿险免责条款一般只有三条：
1. 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。2. 被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施。3. 被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。
3、等待期越短越好
等待期有60天、90天、180天甚至1年，市面上主流的定寿等待期是90天，如果可以，尽可能选择短的。
4、有“轻症、重疾豁免”更好
附加了这项责任，如果被保人发生约定重疾或轻症，后面的保费就不用交了，避免失去劳动力还要负担保费的情况。
5、价格越低越好
寿险责任很简单，身故/全残赔付。符合投保条件的话，价格越低越好。死亡赔付，除了免责条款外，理赔无争议。

定期寿险的分类？

总结来看，定寿主要有5类：普通定寿、智能定寿、增额定寿、减额定寿和夫妻版定寿。



其中，智能寿险比较特别，会综合考虑被保人各种因素来测算保费，比如：性别、地区、学历、身体状况等。

1、保障期限多久？

普通家庭，男性选择60-65岁，女性选择55-60岁，主要覆盖作为经济支柱的年龄段。

而终身寿险主要是做财富传承的作用，适用于有此类需求、财力较充足的家庭，普通家庭选择定寿即可。

2、保额要多少？

寿险的保额，可根据家庭的长期负债、孩子的教育费用等大额费用计算，一般建议要到年收入的5-10倍，出险后有这笔钱不会导致家庭快速陷入困境。

各类定寿横向测评
小七从每一个分类中，都挑了一些值得购买的产品，先来看看普通的定寿：



1  普通定寿

如果追求性价比：可以优先考虑麦满分、国富定海柱1号和同方全球臻爱优选，价格比其他同类产品便宜8%-20%；

如果想做高保额：同方全球臻爱优选、瑞泰瑞和升级版和国富定海柱1号（含豁免版），都不过问过往历史保额，适合用来加保；

如果有身体异常：同方全球臻爱优选和瑞泰瑞和升级版的健康告知都比较宽松，其中瑞泰瑞和升级版乙肝、结节都能直接买；

如果是高危职业：瑞泰瑞和升级版不限职业，而同方全球臻爱优选和麦满分1-6类职业也能买。

如果是吸烟人群：同方全球臻爱优选、麦满分和瑞泰瑞和升级版都不问询吸烟。

如果关注特色保障：国富定海柱1号和麦满分都可以加保、转年金或者延保；

如果注重被保人豁免功能：麦满分和国富定海柱1号（含豁免版）均可附加。

国富定海柱1号
这款是国富人寿最新推出的产品，有两个版本：含豁免版和不含豁免版。
主要优势：保费便宜，是目前市场地板价；可附加被保人豁免。
需要注意：
①健康告知比较严格。

无豁免版除了问询过往症状或疾病外，还问询最近5年内是否接受7天以上住院治疗、吸烟，女性若已怀孕28周或产后小于2个月也在问询范围中；
而含豁免版更是问询到最近6个月的身体不适症状、过往检查异常、最近2年内是否接受7天以上住院治疗。
②免责不少。
免责虽然看起来只有3条，但按照内容拆出来，相当于臻爱优选的5条，“酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”也在免责之列。比麦满分和瑞泰瑞和都多，也不是特别宽松。
所以，虽然这款的价格低，但是更适合身体非常健康人群。

阳光麦满分
是小七比较喜欢的一款定寿。
主要优势：性价比高、健康告知较友好、不问吸烟、等待期60天、可附加被保人豁免、大公司产品。
需要注意：价格上会比定海柱和臻爱优选贵一些，一年多个200块左右。
麦满分和定海柱，都有3个特色保障，我们来看看对比图：



我们会发现，这2款产品的这3个特色保障规则，没有太大的差别。
能过哪款的健康告知就买哪一款，也不用太纠结。

同方全球臻爱优选
主要优势：不问询过往保额、不问及吸烟、健康告知宽松、男女保费都便宜。
需要注意：免责最多，包含“酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”、“战争”和“核辐射”等，不过后2条影响不大。

瑞泰瑞和（升级版）
主要优势：不问询过往保额、不问及吸烟、不限职业可购买、保30年时女性保费非常便宜。健康告知最宽松，乙肝和结节都可直接购买。
需要注意：最长只能20年交保费，相比于可30年交保费的产品，杠杆稍微低一些。
普通定寿部分，虽然小七选取的都是目前性价比比较高的产品。
但是我们也可以看到，有的产品保费虽然低，但是其他地方会有一些“卡”，不是所有人都能买到的。我们选择适合自己的便好，保费不是唯一的衡量标准。
其他定寿类型大家可能没有普通定寿熟悉，先来看个对比图：



2 其他定寿

阳光i保定寿：购买这款产品时，需要填写职业、地域、学历、社保和吸烟情况，这些因素会影响到保费。相对来说，城市越发达、学历越高、有社保不吸烟，保费越便宜；祯爱优选增额定寿：有效保额会按照每年3%的复利增长率递增，这个设计主要用来抵御通货膨胀；无需健康告知、体检，可以转换为终身寿险和年金险，不过对于普通家庭来说，不需要转；祯爱优选减额定寿：保费低，保额逐年下降。对于家庭责任越来越轻的家庭来说，也是可以考虑这种的；一般家庭的房贷责任会越来越少，但子女培养和父母赡养的责任是越来越重的。所以，如果家庭保费预算充裕，也可以考虑【普通定寿+减额定寿】这样的搭配。甜蜜家寿险：夫妻两个人共享一张保单，两个人保费平摊下来，比分开买要便宜。如果夫妻双方不幸在同一场意外中身故，会赔双倍、也就是4倍基本保额，给孩子、老人留下更充足的资金。

总的来说，从对比表格我们也能发现，虽然智能定寿、减额定寿、增额定寿，听起来策略很高端，但落实到实际保费上面，优势也不是很明显。
定期寿险的费用本身就不是很高，所以一般家庭配置普通定寿就好了。普通定寿应该选哪款，可以参考前面的测评。

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作者：小七说险