香港保险怎么买?内地人赴港投保全攻略,这些坑一定要避开!

寒郁轩良

最近身边好多朋友都在聊香港保险，说什么保费便宜、保障全面、还能配置美元资产。我一个做金融的朋友更是直接飞了趟香港，回来就跟我炫耀他新买的储蓄分红险。

这不，我也被种草了，花了好几天时间研究这个事儿。发现这里面的门道还真不少，有些坑不小心就踩进去了。今天就跟大家掰扯掰扯，香港保险到底怎么买，哪些地方需要特别注意。
▶ 为什么越来越多人跑香港买保险？

说到底，还是香港保险确实有它的优势。我总结了几个主要原因：

保费真的便宜不少

香港人均寿命85岁，比内地的75岁高出一大截。死亡率低，保险公司赔付压力就小，自然保费就便宜。同样的保额，香港保险能便宜两三成，这谁不心动？

美元资产配置的香饽饽

人民币这几年贬值压力不小，很多人想配置点美元资产分散风险。香港保险很多都是美元计价，刷个银联卡就能搞定，比其他投资渠道方便多了。

保障范围确实更广

内地重疾险一般保40种左右疾病，香港的能保到60-100种。而且香港的保险全球保障，你在哪儿出事都能赔，不像内地还有属地限制。

投资回报相对更高

香港保险公司可以投资全球市场，分红险的历史收益率普遍比内地产品高1-2个百分点。虽然不保证，但历史数据摆在那儿。

香港vs内地保险优势对比保费香港内地保障香港(60-100种)内地(40种)回报香港内地香港保险内地保险
▶ 赴港买保险，这些东西一样都不能少

想去香港买保险，准备工作得做足。证件不齐，白跑一趟不说，还耽误事儿。

必备证件清单

身份证和港澳通行证是必须的，这个不用说。但很多人忽略了住址证明，银行月结单这些。香港保险公司要核实你的身份和财务状况，所以这些材料都得准备齐全。

我朋友第一次去就栽在这儿了，住址证明不符合要求，硬是在香港多待了一天补材料。

体检可能是个坎儿

保额超过一定金额，保险公司会要求体检。一般来说，30岁以下100万港币，30岁以上50万港币以上需要体检。体检项目包括基本的身高体重、血压、心电图，可能还要抽血化验。

好消息是体检一般是免费的，保险公司指定医院，当天就能出结果。
▶ 投保流程：每一步都有门道

第一步：选公司选产品

香港有157家保险公司，选花了眼怎么办？我的建议是认准大公司。友邦、保诚、安盛、宏利这些都是全球知名的保险集团，实力雄厚，服务也相对更好。

产品选择上，要根据自己的需求来。想要保障的选重疾险和医疗险，想要理财的选储蓄分红险，想要传承的选人寿险。千万别贪心，什么都想要，结果什么都不够。

第二步：联系代理人约时间

确定了产品，就要联系保险代理人约时间。这里有个小技巧，最好约工作日去，人少效率高。周末香港保险公司人多得像菜市场，排队都要等半天。

代理人会提前把资料发给你，包括产品说明书、投保单等。有不明白的地方一定要提前问清楚，到了现场再问就来不及了。

第三步：亲赴香港签单

这是最关键的一步，必须本人亲自到香港签单，这是香港保监会的硬性规定。在内地签的都是"地下保单"，不受法律保护。

签单过程会全程录像，保险公司要确认是你本人的真实意愿。所以态度要自然，不要紧张，该问的问题要问，该确认的细节要确认。

我看到过一个案例，客户因为紧张，录像时回答问题磕磕巴巴，结果被保险公司要求重新录制。
▶ 缴费方式：银联限额后的新玩法

以前用银联卡刷保费没有限制，想刷多少刷多少。2016年2月4日开始，银联对境外保险缴费限制每笔5000美元。

这个限制确实影响不小。如果你要买100万美元的保单，就得刷200次卡，想想都累。

现在主要有这几种缴费方式：

银联卡多次刷卡，虽然麻烦但还是可行的。很多客户就在保险公司慢慢刷，一刷就是几个小时。

现金缴费，如果你有足够的港币或美元现金，这是最直接的方式。但要注意现金携带的法律规定。

香港银行户口扣款，如果你在香港有银行账户，就可以直接扣款，这是最方便的方式。很多人专门为此去香港开个银行账户。

境外汇款，通过内地银行汇款到保险公司指定账户，但手续费不便宜，时间也较长。

香港保险缴费方式对比银联卡优点：简单方便缺点：限额5000美元现金优点：无限额缺点：携带不便港银账户优点：最便捷缺点：需先开户境外汇款优点：金额较大缺点：手续费高选择适合方式
▶ 这些坑，千万别踩

汇率风险不容忽视

香港保险多数是美元或港币计价，你用人民币购买，将来理赔也是美元。如果美元贬值，你的损失可就大了。

我认识一个朋友2015年买的美元保单，当时美元兑人民币6.2，现在7.3。光汇率就亏了15%，这还不算别的。

理赔纠纷处理麻烦

虽然香港保险理赔相对简单，邮寄资料就行。但一旦发生纠纷需要打官司，那成本可就高了。律师费、差旅费、时间成本，算下来可能比理赔金额还高。

续期缴费要考虑周全

很多人只考虑首期缴费，忽略了续期缴费的便利性。如果没有香港银行账户，每年都要想办法缴费，非常麻烦。

有个客户买了25年缴费的保单，结果第三年就因为缴费麻烦想退保，损失惨重。
▶ 产品选择的门道

重疾险：保障为王

香港重疾险最大的优势就是保障范围广，60-100种疾病vs内地的40种，差距明显。而且香港重疾险不限地域，全球保障。

但要注意，香港重疾险的疾病定义可能和内地不完全一样。有些疾病在香港的理赔标准更严格，这点要提前了解清楚。

医疗险：高端但不便宜

香港的高端医疗险确实厉害，保额动辄几千万，全球医疗网络，连美国的梅奥诊所都能覆盖。但保费也不便宜，而且会随年龄增长。

一个30岁的客户，香港高端医疗险每年保费可能要几万港币。如果只是想要基础保障，内地的百万医疗险性价比可能更高。

储蓄分红险：理财新选择

这类产品最受内地客户欢迎，既有保障又有理财功能。历史分红率普遍在4-6%之间，比内地同类产品高不少。

但要记住，分红不是保证的。保险公司给的演示只是预期，实际分红可能差很多。选产品时要看历史分红率的稳定性，不要只看最高值。
▶ 代理人选择：靠谱比什么都重要

香港有5万多个保险代理人，水平参差不齐。选个靠谱的代理人，比选产品还重要。

怎么判断代理人是否靠谱？

看资历：从业时间长短、客户数量、获奖情况都能反映专业水平。

看服务：是否耐心解答问题，是否主动提供后续服务，是否推荐适合的产品而不是佣金高的产品。

看口碑：通过朋友介绍或网上评价了解代理人的服务口碑。

我建议多接触几个代理人，对比一下他们的专业水平和服务态度，然后再做选择。
▶ 理赔服务：没你想的那么复杂

很多人担心买了香港保险理赔麻烦，其实没那么复杂。

一般理赔流程：

发生保险事故后，及时联系保险公司报案。大部分公司都有24小时国际热线，中文服务。

按要求准备理赔材料，包括理赔申请书、医疗报告、发票等。如果是内地医院的材料，可能需要翻译公证。

将材料邮寄或扫描发送给保险公司。现在很多公司支持电子化理赔，效率更高。

保险公司审核后，将理赔金打到指定账户。整个过程一般需要1-4周。

有朋友在香港买了重疾险，后来确诊癌症，整个理赔过程非常顺利，从提交材料到收到理赔金只用了2周时间。
▶ 税务规划：合理合法最重要

香港保险在税务规划上确实有优势，没有资本增值税和遗产税。但内地的税务政策也在不断变化，CRS（共同申报准则）实施后，避税功能已经大打折扣。

几个要注意的点：

香港保险的分红收入在内地可能需要申报个人所得税。

通过保险进行财富传承要符合内地相关法律法规。

不要抱着逃税的心态买保险，合理合法的税务规划才是长久之计。
▶ 我的一些个人看法

说了这么多，想谈谈我的个人看法。

香港保险确实有它的优势，但不是万能的。对于高净值客户来说，配置一部分香港保险做资产分散是有意义的。但对于普通家庭，可能内地的保险产品就够用了。

什么样的人适合买香港保险？

有美元资产配置需求的人。如果你本来就想配置海外资产，香港保险是个不错的选择。

对保障要求较高的人。如果你经常出国，或者对重疾保障有更高要求，香港保险的优势明显。

有税务规划需求的高净值客户。虽然避税功能弱化了，但合理的税务规划还是有必要的。

什么样的人不太适合？

预算有限的年轻人。香港保险门槛相对较高，如果预算有限，还是先把内地的基础保障做足。

不方便定期赴港的人。虽然只有签单需要去香港，但后续的一些服务可能还是需要跑腿的。

对汇率敏感的人。如果你很担心汇率波动，美元计价的保险可能不适合你。
▶ 未来趋势：变化中的机遇

随着粤港澳大湾区的发展，两地保险合作会越来越紧密。已经有一些试点政策，比如"港澳药械通"，让内地客户能享受到香港的先进医疗资源。

数字化也在改变保险行业。现在很多香港保险公司都推出了APP，客户服务、保单管理、理赔申请都能在线完成，比以前方便多了。

但监管也在收紧。银联限额、CRS实施、反洗钱要求加强，都让香港保险的门槛提高了。所以想买的朋友要抓紧时间，政策变化很快。
▶ 最后的建议

买保险是大事，特别是跨境保险，涉及的问题更复杂。我的建议是：

**充分了解再行动。**不要听风就是雨，一定要自己深入了解产品细节、理赔条款、注意事项。

**量力而行。**不要为了买香港保险而买，要根据自己的实际需求和经济能力来选择。

**选择靠谱的合作伙伴。**包括保险公司、代理人、甚至银行，都要选择信誉好、服务好的。

**做好长期规划。**保险是长期投资，要考虑未来10年、20年的变化，包括政策变化、汇率波动、个人财务状况等。

总的来说，香港保险是个不错的选择，但不是唯一的选择。理性分析，慎重决策，才能让保险真正发挥保障和理财的作用。

毕竟，保险买的是安心，如果买了以后反而担心这担心那，那就得不偿失了。

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▶ 关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


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