香港保险如何购买?内地人赴港投保全攻略,这些坑你一定要知道!

寒郁轩良

说起香港保险，很多朋友第一反应就是"好是好，但怎么买啊？"别急，今天咱们就来聊聊这个话题。

作为一个在金融圈混迹多年的老司机，我见过太多朋友对香港保险又爱又恨的复杂心情。爱的是它确实有不少优势，恨的是购买流程复杂，坑也不少。
▶ 为什么这么多人想买香港保险？

先说说为什么香港保险这么火。坦白讲，确实有几个硬核优势让人眼红。

最直观的就是钱的问题。同样的保障，香港保险的保费往往比内地便宜20-30%。为什么？很简单，香港人均寿命85岁，内地75岁，死亡率低，保险公司风险小，自然保费就便宜。这就像买车险一样，开车技术好的司机保费就是比新手便宜。

还有就是币种问题。香港保险可以用美元计价，这对于想要资产配置全球化的朋友来说，简直是刚需。特别是这几年汇率波动比较大，不少人把买香港保险当作一种变相的美元配置方式。

保障范围也确实更广一些。比如重疾险，内地产品一般保40种大病，香港的能保到60-100种。而且香港保险是全球保障，你在世界任何地方出事都能赔，这对经常出国的朋友来说很实用。

保费便宜节省20-30%美元配置全球资产保障范围广全球有效免税传承财富传承投资收益分红较高保额较高杠杆更大香港保险六大优势
▶ 第一道门槛：必须亲自跑一趟香港

这里要敲黑板了！想买香港保险，第一个硬性要求就是必须本人到香港签单。这不是建议，是法律规定。

香港保监会明确规定，所有保险产品的销售和购买行为必须在香港本地进行。如果有人跟你说可以在内地帮你办香港保险，那绝对是"地下保单"，不受法律保护，千万别信。

我有个朋友就踩过这个坑。当时图省事，在深圳找了个代理说能办香港保险，结果后来出险理赔时才发现保单根本不被认可，钱打了水漂。

所以，想买香港保险的第一步，就是办好港澳通行证，规划好行程。
▶ 购买流程：没你想象的那么复杂

真正的购买流程其实还算简单，主要分几个步骤：

出发前的准备工作

首先要联系保险公司的授权代理人，确定好购买日期。这个很重要，因为香港的保险代理人都很忙，临时过去可能约不上。

准备材料也很关键：港澳通行证、内地身份证、有效的过境签注，这些是必须的。如果是给家人投保，还要带上相关的身份证明。

到港后的签单流程

到了香港，代理人会带你去保险公司总部或者授权的签单点。整个过程包括：

填写投保申请书、健康问卷，这个环节要如实回答，千万别隐瞒病史。然后是缴纳首期保费，接下来可能需要体检（看保额大小），最后等待核保结果。

通常情况下，当天就能知道是否核保通过。如果保额比较大或者健康状况有问题，可能需要等几天。
▶ 保费怎么交？这里面学问不小

这是很多朋友关心的实际问题。目前主要有几种方式：

刷卡支付

最常见的就是直接刷内地的银联卡。但是注意了，2016年之后有限制，每次刷卡最多5000美元。如果要买大额保单，就得多刷几次。我见过有朋友为了交100万美金的保费，足足刷了200次卡，手都刷软了。

现金支付

如果你有足够的港币或美金现金，也可以直接现金支付。不过现在很少人这么干，一是不安全，二是额度大了也不现实。

香港银行账户

如果你在香港有银行账户，那就方便多了，直接转账就行。这也是为什么很多人买保险前先去香港开银行账户的原因。
▶ 后续缴费：别以为一次就完事了

首期保费交了，后续还得定期缴费。这里有几个选择：

可以每年飞一趟香港交费，但这成本有点高。也可以通过保险公司官网在线支付，不过会有手续费。最方便的还是用香港银行账户自动扣费。

还有一种方式是内地银行汇款，但手续费不低，而且到账时间比较长。

香港保险缴费方式对比银联卡限额5K美元便捷度: ★★★★☆成本: ★★★☆☆现金无限制便捷度: ★★☆☆☆成本: ★★★★★港银行最方便便捷度: ★★★★★成本: ★★★★☆后续缴费方式在线支付有手续费银行汇款成本较高推荐
▶ 理赔服务：其实比你想象的简单

很多人担心香港保险理赔麻烦，其实现在已经很方便了。

理赔无需跑香港

这是个好消息。理赔时，你只需要把相关材料快递给保险公司就行了。包括理赔申请书、医院的诊断证明、医疗费用发票等等。

保险公司收到材料后，一般一周内就能处理完毕，赔款直接打到你指定的银行账户。我有朋友在香港买的医疗险，在北京看病，理赔就很顺利。

需要注意的风险点

当然，也不是完全没风险。如果发生理赔纠纷，需要走法律程序，那成本就高了，毕竟要在香港打官司。

还有汇率风险也要考虑。你买的是美元保单，但最终可能要换成人民币使用，这中间的汇率波动可能比较大。
▶ 选择保险公司：大牌才是硬道理

香港有157家获授权的保险公司，选择还是挺多的。但我建议还是选大公司，毕竟保险是长期的事情，公司稳定性很重要。

比较靠谱的有保诚、友邦、安盛、宏利这些，都是国际大集团。如果偏爱中资背景，可以考虑中国人寿或者平安的香港分公司。

选择标准主要看几个方面：资产规模、偿付能力、投资收益率、客户服务质量。不要只看保费便宜，要综合考虑。
▶ 产品选择：适合自己的才是最好的

香港保险产品种类很多，主要分保障型和投资型两大类。

保障型产品

包括医疗险、重疾险、人寿险、意外险。这类产品主要看杠杆比率，就是保额与保费的比值。比值越高，性价比越好。

但要注意，不同产品的保障范围可能不同。便宜的产品保障范围可能相对有限，这个要仔细比较。

投资型产品

主要是储蓄分红险和投资相连险。储蓄分红险风险相对较低，收益稳定一些。投资相连险收益潜力更大，但风险也更高。

这类产品的关键是看历史投资收益率，但要记住，过往业绩不代表未来表现。
▶ 购买建议：货比三家永远没错

我的建议是一定要货比三家。香港保险代理人一般都很专业，你可以分别找几家公司的代理人详细咨询，让他们根据你的需求给出方案，然后横向比较。

特别是保障型产品，同样的保额，不同公司的保费可能差别不小。而且保障范围也要仔细对比，不要只看价格。

如果买投资型产品，建议找第三方理财机构，他们代理多家公司的产品，选择面更广。
▶ 一些实用的小贴士

关于体检

保额超过一定限度，保险公司会要求体检。香港的免体检额度比内地高很多，但如果需要体检，一般都是免费的。

体检项目根据年龄和保额确定，一般包括身高体重、血压、血液检查、心电图等基础项目。

关于等待期

几乎所有保险都有等待期，期间内出险是不赔的。重疾险一般是90天，医疗险可能更短一些。

关于受益人

一定要指定受益人，特别是人寿险。这样将来理赔时手续更简单，也有利于财富传承规划。
▶ 最后的话：理性看待，量力而行

香港保险确实有它的优势，但也不要盲目崇拜。每个人的情况不同，需求也不同，适合别人的不一定适合你。

而且买保险是长期的事情，要考虑自己的经济承受能力。不要为了买保险而影响正常生活，那就本末倒置了。

总的来说，如果你确实需要美元配置，或者经常在海外活动，香港保险是个不错的选择。但如果只是图便宜，那可能要重新考虑一下，毕竟汇率风险和各种额外成本加起来，未必真的划算。

最重要的是要找专业靠谱的代理人，他们的专业程度直接影响你的投保体验和后续服务质量。记住，买保险不是一锤子买卖，而是一个长期的服务关系。

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▶ 关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


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