香港保险公司对比:这些年我踩过的坑和发现的宝藏

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说起香港保险，我真的是有一肚子话要说。这些年下来，从最初的一脸懵逼到现在算是个小半专家，期间踩过的坑、交过的学费，真的可以写本书了。

今天就跟大家聊聊香港保险公司的那些事儿，毕竟选错公司，真的是要后悔一辈子的。
▶ 江湖地位：那些叱咤风云的保险巨头

香港保险市场说大不大，说小不小，但真正能称得上江湖老大的，也就那么几家。

友邦AIA保诚宏利安盛富卫中人寿香港保险公司江湖地位图

友邦（AIA）绝对是当之无愧的老大。说实话，这家公司在香港的地位就像腾讯在中国互联网界的地位一样，你可以不喜欢，但你不能不承认它的实力。

我有个朋友，当年就是冲着友邦的名气买的保险，现在十年过去了，每次提起来都说："还好当时选了友邦，理赔真的没话说。"

但是，名气大也意味着价格不便宜。友邦的保费普遍比其他公司高10%-20%，这就是品牌溢价的代价。
▶ 产品比拼：各有千秋的看家本领

● 储蓄险：财富增值的主战场

说到储蓄险，这可是香港保险的招牌菜。每家公司都有自己的王牌产品，但差别真的很大。

友邦的「充裕未来」系列，说白了就是稳字当头。预期回报率虽然不是最高的，但胜在稳定，基本上不会给你什么惊喜，但也不会让你失望。

宏利的红利保险就不一样了，这家公司的分红实现率在业内是出了名的高。我记得前几年宏利的某款产品，分红实现率达到了105%，简直就是业界良心。

友邦5.5%宏利6.2%保诚5.8%安盛5.6%储蓄险预期年收益率对比

保诚呢，走的是中庸路线，各方面都不错，但也没有特别突出的地方。不过人家胜在稳定，毕竟是老牌英资公司，底蕴还是有的。
● 重疾险：生命的最后一道防线

重疾险这块，各家公司的差别主要体现在保障范围和理赔条件上。

友邦的重疾险保障范围最广，什么稀奇古怪的病都能保，但相应的保费也是最贵的。我有个朋友就说，买友邦的重疾险就像买了个保险界的"全险"，虽然贵，但心里踏实。

富卫（FWD）这几年在重疾险方面做得很不错，特别是他们的"心安怡"系列，性价比真的很高。而且理赔速度快得离谱，小额理赔基本上当天就能搞定。

安盛的重疾险有个特点，就是对某些特定疾病的保障特别好，比如癌症相关的保障，条款写得特别详细，理赔门槛也相对较低。
● 医疗险：看病不再是奢侈品

说到医疗险，这可是内地朋友最关心的。毕竟香港的医疗费用，真的是贵得离谱。

保诚的"PRUHealth"系列医疗险，在业内口碑一直很好。覆盖范围广，理赔也比较爽快。最关键的是，他们的全球医疗网络很强大，不管你在哪里看病，基本都能搞定。

友邦的医疗险胜在服务，他们有专门的医疗顾问团队，生病了不仅管赔钱，还会帮你安排最好的医生和医院。

宏利的医疗险价格相对便宜一些，但保障也够用，特别适合预算有限的朋友。
▶ 理赔大作战：谁的服务最给力

说一千道一万，保险最终还是要看理赔。这方面各家公司的表现差别很大。

友邦的理赔确实是业界标杆，虽然流程比较严格，但只要资料齐全，基本上都能顺利理赔。而且他们的"简易理赔"服务，小额理赔真的很方便。

富卫在理赔速度方面是真的快，他们推出的"即批理赔"服务，符合条件的理赔申请一天就能搞定。我有个朋友因为意外住院，从提交材料到拿到赔款，总共就用了两天时间。

保诚的理赔比较中规中矩，但胜在稳定，基本上不会有什么幺蛾子。

友邦: 3-5天富卫: 1-2天保诚: 3-4天宏利: 4-6天理赔速度对比（小额理赔）

宏利的理赔相对慢一些，但人家胜在认真，每个案子都会仔细审核，虽然费时间，但拒赔率很低。
▶ 费用战争：谁更划算

保险费用这个事，真的是一分钱一分货。

友邦最贵，但服务和保障确实是最全面的。如果预算充足，选友邦基本不会错。

宏利的性价比很高，特别是储蓄险，收益率在同类产品中算是比较高的。

富卫的价格相对便宜，特别适合年轻人和预算有限的朋友。

安盛介于中间，各方面都还可以，价格也不算太贵。

保诚嘛，传统英资公司，价格偏高，但产品质量确实不错。
▶ 客户服务：细节决定成败

说到客户服务，这真的是见仁见智的事情。

友邦的服务最全面，从投保到理赔，各个环节都有专人负责，但有时候会觉得流程太复杂。

富卫的数字化做得最好，很多事情可以在线搞定，特别方便。

保诚比较传统，但服务很稳定，不会有太大的惊喜，也不会让你失望。

宏利的服务人员专业度很高，但有时候响应速度不够快。

安盛的服务质量波动比较大，碰到好的客户经理就很舒心，碰到不好的就比较头疼。
▶ 财务实力：谁最靠谱

买保险说到底就是买个安心，所以保险公司的财务实力很重要。

从评级来看，友邦、保诚、宏利、安盛这几家大公司的财务状况都很稳定，基本上不用担心倒闭的问题。

富卫虽然是后起之秀，但背后有香港首富李嘉诚的支持，资金实力还是很雄厚的。

中国人寿（香港）背靠内地的中国人寿，财务实力自然不用说，但在香港市场还属于新兵。
▶ 选择建议：适合才是最好的

说了这么多，到底该怎么选呢？我的建议是：

如果你预算充足，追求最全面的保障和服务，那友邦是首选。虽然贵一点，但确实省心。

如果你看重性价比，希望在合理的价格范围内获得不错的保障，宏利是个好选择。

如果你是年轻人，追求便捷的服务和快速理赔，富卫值得考虑。

如果你比较保守，希望选择历史悠久、稳定可靠的公司，保诚不会让你失望。

如果你对某个特定险种有特殊需求，比如高端医疗，那安盛可能更适合。
▶ 踩坑经验：血泪教训要记住

这些年下来，我也踩过不少坑，分享几个经验：

第一，不要只看产品宣传，一定要仔细研究保险条款。很多时候魔鬼就在细节里。

第二，理赔条件比保障范围更重要。保得再多，赔不出来也是白搭。

第三，不要被代理人的花言巧语迷惑。多家对比，多问几个为什么。

第四，买保险要趁早。年龄越大，保费越贵，健康告知也越严格。

第五，不要贪图小便宜。保险这东西，便宜没好货是真理。
▶ 未来趋势：保险业的新风向

香港保险业这几年变化很大，数字化转型、产品创新、服务升级，各家公司都在拼命跟上时代的步伐。

富卫在数字化方面走在前面，很多创新服务都是他们率先推出的。

友邦虽然是老大哥，但在创新方面也没闲着，特别是在健康管理和预防医学方面投入很大。

保诚和宏利这样的传统公司也在积极转型，推出了不少年轻化的产品。

总的来说，未来的香港保险市场会更加多元化，消费者的选择也会更多。
▶ 最后的话：保险是长期投资

买保险这事，真的不能马虎。选对了公司，选对了产品，可能会受益一辈子；选错了，损失的不仅仅是金钱，还有时间和精力。

我的建议是，多花点时间研究，多问几个专业人士的意见，不要急着下决定。毕竟保险是几十年的长期投资，慎重一点总没错。

当然，最重要的是要根据自己的实际情况来选择。别人说好的不一定适合你，只有适合自己的才是最好的。

希望我的这些经验和想法能对大家有所帮助。如果还有什么问题，欢迎随时交流。毕竟在保险这条路上，我们都是在不断学习的学生。

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▶ 关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


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