他们说,百万医疗没用了

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这是我们的第16篇原创



互联网打破了信息不对称，但是，也是个真真假假的大熔炉。有好几个客户找我问：“听说百万医疗没有用了，我买的还要吗？”

因为网上到处都是DRG改革之下百万医疗变成鸡肋的文章和视频。即便这些内容很多都有逻辑问题和真实性问题，却仍然引起了很多人的恐慌，其实也不奇怪，不管谁说保险不靠谱的，都天然自带流量。

还有的文章或视频信誓旦旦的说，现在中、高端医疗才是刚需。

今天就来聊聊，百万医疗到底有没有用。



DRG 和百万医疗

DRG（按疾病诊断相关分组）的目的是改革医疗支付方式，是为了改善过度治疗的医疗情况，达到优化医疗资源配置、节约医保基金的目的。在目前DRG的大背景下，我们在公立医院看病的费用确实降低了，而且因为集采药的大面积采用，本来大家想靠百万医疗用好药的想法也很难落地了，因为医院里的进口药越来越少。

这也是很多人说百万医疗成鸡肋的原因。在一定程度上，这是事实。

然而，当我们用发展的眼光看事情，你就会意识到医疗改革不是一蹴而就的，是一个不断变化、逐渐实现效率和效果的过程，比如国家医保局将于今年发布第一版医保丙类目录。

DRG的实施，并不是让保险公司占了便宜，而是促使商业医疗险产品不断迭代、更新、适应市场，最终变得更好，对我们更有利。

百万医疗到底有用吗？

有用。下面分几个方面做个分析：

百万医疗不只报销公立医院

百万医疗主要报销公立医疗院普通部住院的费用，但并不完全是，越来越多的产品已经在拓展部分医院范围，特别是像质子重离子医院这种有昂贵治疗费用的机构。

以前，大部分产品只管上海质子重离子医院，而现在，很多扩展到了全国的质子重离子医院，这些都不是公立医院。有一些产品拓展了部分非公立医院机构，还有的产品拓展了重大疾病特需医疗，即如果客户患重大疾病，去国际特需部治疗也报销。



我觉得保险永远解决的应该是我们承担不起的大费用，比如说质子重离子治疗一个疗程就30万，平均一个病人3个疗程，这些费用百万医疗都是涵盖的。

在医院开不到好药，百万医疗也解决不了

这两年新出的百万医疗有两项责任，一个是特药责任，一个是外购药械责任：

特药责任：

通常指治疗恶性肿瘤的一些费用高、副作用小的癌症特效药物，主要包括靶向药和免疫药物，这些药都不在医保范围内。百万医疗的特药责任，一般会给一个白名单，只要处方说明被保人需要用的药在清单内，且属于药物适应症，保险公司就会给客户直接提供药品。



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外购药械责任：

在有医生处方的提前下，允许被保人购买医院外的符合国家规定的药品和器械，费用可以给予报销。虽然这项责任目前在实操中发挥的作用不大，比如医生不给开外购药处方、很多百万医疗产品在额度和理赔门槛上也比较有限制，但有总比没有好，而且保险公司也会随着理赔数据的丰富逐步的调整保障条款。



当然，如果追求保障责任更好，那肯定还是建议买限制更少的中高端医疗。

中高端医疗的费用是我们要重点考虑的因素之一，因为这类产品不仅仅是随着年龄的增加价格上升，产品本身也会每年涨价。比如，50-54岁买中端医疗大概在6000元左右，55-60岁就需要7000元左右了。家里如果4个老人都买中端医疗的保费压力是非常大的，更不用说费用更高的高端医疗了。而百万医疗，好在价格低，符合一般收入群体的需要。

百万医疗的免赔额太高

百万医疗险免赔额基本上在1万元，不是比较复杂的疾病，在目前DRG的控费体系下，比较难达到理赔门槛。

针对这一点我们应该要考虑的是: 我们买医疗险,到底是解决小费用还是解决大支出？

目前很多产品给客户开放了0免赔责任，如果想0免赔，那就多付出一些保费，自己决定。

还有一些产品都在做无理赔免赔额递减以及全家共享免赔额等设计，还有的会加上小额住院、门急诊险等一些可选责任，都在一定程度上，进一步降低免赔额门槛。

百万医疗只赔住院费用

百万医疗除了住院费用，还能报销覆盖特殊门诊（放化疗、肾透析等）、门诊手术、住院前后门急诊的费用。我一个客户癌症治疗前前后后做了多次化疗和放疗，费用百万医疗全部给报销了。

现在有的产品会设计门诊报销的可选责任，算是给客户了更多的选择。带了门诊以后，保费一下子会高很多，其实也就变相失去了高杠杆的作用。

总结

百万医疗不完美，但并不代表它没有用，也不代表它不适合所有人。

买什么样的医疗险，取决于我们的经济能力。在DRG的影响下，如果经济条件允许，就去买中高端医疗；如果经济条件不允许，最起码也得有一份百万医疗，帮我们转移医疗费用的负担。

不管是医保、还是商业医疗，是在不断演变和发展的，我们没法等到他们完美的时候再入手，因为那时候可能我们的健康状况已经不符合投保条件了。

所以呢，先有，再逐渐完善，别无他法。

如果你看完本文，

有任何疑问、或有其他保险需求，可【留言或私信】我们，我们非常乐意为你解答问题、定制保险方案。





END

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作者：微信文章