年金险和增额寿,怎么选不踩坑?

胡胡胡美丽_ss

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最近保险预定利率下调的节奏突然加快了，

产品变动越来越多——

增多多8号庆典版，趸交版本突然限额2000万，卖完就没；

快享福多金版，昨天直接停掉了趸交版本；

某高收益分红险，网传很快也要凉了……

现在大家都想尽快锁定高收益产品。

但有不少人在纠结一个问题：

年金险和增额终身寿，到底买哪个好？

年金险，专款专用+最长可领终身；增额终身寿，超快回本+支取灵活。
怎么选，才能创造更高收益？

01

两者有何区别？
年金险和增额终身寿，本质都是理财险。
但以下三点，区别还是很大。
一、功能
年金险，以生存为给付条件，只要被保险人活着就能领钱。
比如常见的教育年金、养老年金，属性很明确。
而增额终身寿，本质是终身寿险，主要提供身故保障。
但因为带有增额二字，赋予了它现金价值、保额复利增长的能力。
我们可以通过减保、保单贷款的方式，解决资金需求。
所以增额终身寿华丽变身，成为了一个长期储蓄的金融工具。
二、领取方式
年金险的年金领取金额是固定的，不会改变。
假设：老杨买了一份养老年金险，保终身，约定从60岁开始领取。
那么等到老杨60周岁，保司就会按照约定给付养老年金。
老杨只需静坐家中，自有养老年金从天而降


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而且保单是保终身的，只要老杨活着，就可以活到老领到老。
非常香！
相较于年金险的固定领取，增额终身寿就需要我们手动操作了。
还是老杨，买了一份增额终身寿。
他50岁时女儿读大学，老杨就可以向保司申请减保，支取保单现价。
一般来说线上线下都可以申请，具体看产品规定即可。
除了子女教育，老杨的任何资金需求，都可以减保满足。
非常实用！
三、灵活性
看完上面的领取方式，大家心中也应该有数了。
增额终身寿的灵活性远大于年金险，什么时候领、领多少，全看自己。
今天想买台车，可以减保；明天想出去旅游，也可以减保。
只要符合合同规定，我们可以随意减保满足资金需求，灵活性拉满。
而年金险，领取时间、领取金额合同会列明，固定不会改变，只能用于养老或子女教育，灵活性相对缺乏（但换个角度思考，也算省心）。
综合上述三个区别，做个小结：



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年金险增额终身寿区别
简单来说：
年金险像水闸，定期开闸放水；增额终身寿则像水龙头，随用随开。
如何选择，全看你的需求。
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高性价比重疾险年金险增额终身寿区别

02

能赚多少？
我拿了两款目前市面上收益较高的两款产品：
养老年金险：星海赢家(青鸾版)计划3增额终身寿：增多多8号(庆典版)
还是30岁的老杨，年投入10万，投5年，可创造如下收益：


年金险增额终身寿区别回本速度方面：
星海赢家(青鸾版)计划3在保单第17年，现价超过本金，实现回本；
增多多8号(庆典版)则是在保单第5年，就实现回本。
可以看到，增额终身寿的回本速度比养老年金要快很多。
收益方面，直接来看IRR：
前期，增多多8号(庆典版)创造的收益更高；
但中后期星海赢家(青鸾版)计划3实现反超，在老杨79岁时，IRR达到了2.76%，100岁甚至达到3.49%。
两者表现都不俗，但为何后期养老年金险的收益能超过增额终身寿？
原因很简单，养老年金险靠的就是“专注养老+时间效应”。
所以综合看下来，两款产品的实力其实不分上下。
增多多8号(庆典版)不单回本速度快，整体收益也可观。
并且这款产品减保相对灵活，早早就能减保满足我们的资金需求，支取收益的时间远早于星海赢家(青鸾版)计划3，方便灵活。
老杨的子女教育、婚嫁、买车买房，自己养老等需求，都可以满足。
星海赢家(青鸾版)计划3前期收益虽低，但后期奋起直追，并且老杨活得越久IRR会越高。
复利效应、锁定使用、专注养老，创造了非常可观的收益。
所以我的建议是：
对资金用途没有明确规划且对灵活性有需求的人群，入手增额终身寿。
能在利率下行的当前环境中提前锁定一份高收益保单，为未来保驾护航。
ps：
增多多8号庆典版属于固收增额寿的天花板，目前它的趸交版本正在限额抢购中，随时都可能结束，有计划投保一定要抓紧时间入手。
有明确养老规划的人群，更适合入手养老年金险。
专款专用，能领取到可观的养老年金满足需求，最大程度防止长寿风险，不用担心“人活着，钱却花完了”的情况存在。
不过现在因为银行存款利率太低，
很多喜欢存钱吃利息的朋友，更喜欢买快返年金险——
存钱几年后，就能开始每年领钱。
以高收益快返年金乐养多5号为例，

一次性存50万，第5年就回本了，

并且开始每年有1.37万领，

如果把它当做利息，年化单利就是2.74%，秒杀银行定存利率。


年金险增额终身寿区别
关键是能锁定终身利率，以后利率下行也不怕，

该拿的钱一分不少。

要是后面需要用钱，也能随时退保拿回50万本金。

以上。
一切从需求出发，就会有各自最优的选择。
大家对号入座，就不会买错~
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作者：微信文章