养老年金保险浅谈(四)告诉你不为人知的保单“黑操作”

塞翁364

点击打开的，日更第80天



养老年金保险，其实不算新鲜事物，在十多年前了就销售了第一单养老年金险，产品形态就是在开领后现价为零，保证领取20年，20年里万一身故至少拿回所交保费的。

那个时候，能接受养老年金理念的本就不多，身边的同龄人对于重疾险、医疗险也只是刚刚启蒙，当然跟整个社会经济发展进程也有关系。

时间来到2025年，现在市场上林林总总的产品，在保单功能上有了非常大的进步，这些突破点很好地满足了客户的需求。

接下来我就来给大家扒一扒。

一、变更首次养老年金领取日


以前的保单，一旦在投保时选择了什么时候开始领就不能再变了，灵活性上稍许欠缺。例如上图展示的某公司的养老年金在开始领取年龄上，无论男性还是女性都给了好几个选项，毕竟有很多客户投保时年领还不算大，离最小领取年龄都会有十几年甚至几十年之距，个人情况多少会有变化，给到这个变更的权利就给了客户灵活性。
二、第二投保人这个功能是能“续命”的，为什么这么讲？我们知道投保人的作用是付保费，既然由他付了保费，保单的价值也是归属于他的。假设某张养老年金保单，投保人是先生，被保人是太太，先生不幸在投保后的第三年时身故，这里分两种情况，一种交费未完成，另一种交费已经完成。但不管交费是否完成，该张保单的价值都成了先生的遗产会进入法定继承环节，这就给保单的继续履行带来不必要的麻烦，甚至都会出现违背原先的投保意愿合同被终止并被分割的情况。有了第二投保人，一旦出现投保人身故缺位，第二投保人自然递补，保单继续有效履行，对投保人的在天之灵也是一种告慰。


三、指定和变更养老年金受益人有投保经历的朋友知道在投保时可以设定受益人，这里的受益人是指被保人的身故受益人。那么养老年金保单谁领钱呢？这个叫做生存金受益人、祝寿金受益人或者满期金受益人，以往这个权利属于被保人，尽管在保单上有【除另有指定外】几个字样的，但保司没有开放变更和指定这个权利。

现在，有保险公司做出了突破，准确点讲把合同的约定落实了。

我在之前的一篇文章里介绍过这个功能，可以参照一下《别人家的年金保险：生存金领取人可指定可变更，灵活度拉满》，这里就不再赘述了。
四、减保减保，减少基本保险金额。基本保险金额对应了合同初始时的现金价值，现金价值逐年增长。减保这个动作就会将现价析出，对客户来讲就是得到了现金了，我们通常就叫减保取现。

对于减保这个动作什么时候可以做，不同的公司有不同的约定，有的规定了起点，有的规定了终点。还有就是减保能减多少，一般都是不能超过总保费的20%。
五、加保有减保，就有加保。加保，是按投保当时的年龄，按照投保当时的保单利率，这个就很牛了。在保单预定利率逐年下降的当下，我们一直建议客户用保单来锁利，有时候客户会受当时的交费能力限制。这个加保功能就给了客户未来扩大锁利效果的机会。


六、交清增额

这个功能又是能让大家保单利益放大的一个工具，属于分红型保险红利分配模式的其中一种，相当于用年度分配的红利作为保费一次性去购买一张跟原保单同样预定利率的小保单，增加的保额继续参与红利分配。除了年度分配的红利能交清增额，现在保司也越来越卷了，给付的生存金也可以用作交清增额哦，是哪家公司我卖个关子！
结束语保单利益要，功能也要。保单就是现金的一种存在形式，而且是有法律保障的。养老年金保险就是让一笔钱在法律保障下在投保人、被保人、生存金受益人和身故受益人四方按照投保人的意愿安全地流动并有增值。而上述提到的这些功能，可以让流动更精准，让增值更厚实。
本文提及的保单功能并非所有保险公司的险种都具备，有兴趣了解欢迎咨询。

作者：微信文章