一文了解养老年金、增额终身寿、教育金

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来源：苏菲投资笔记
文字：桑维

股市震荡不停，对于普通投资人来讲，没有时间也没有足够的专业度来进行股票等高风险投资。寻找低风险投资品类、保障本金的安全性才是绝大多数投资人应该做的事情。
前面写过一篇低风险投资汇总的文章，6大低风险投资品类——银行存款、指数基金、信托、可转债打新、A股或港股打新、保险。今天就6大品类之保险进行一个汇总。
保险理财类产品主要有三类：1、增额终身寿2、养老年金3、教育年金

一、增额终身寿
增额终身寿很像是一种固定利率的余额宝产品。

1、本质属于寿险，是以人的生命为保险标的。道理很简单，人去见马克思了，保险公司赔钱给受益人。身故保额是现金价值和身故杠杆取大。举个例子，投保信泰如意尊，60岁之前如果发生身故，保额为已交保费的160%或者现价取大。前期有寿险功能。


2、保额随时间稳定复利增长，锁定终身利率增额终身寿利率是固定的，以信泰如意尊为例，以3.5%复利增值。在利率下行的环境，能有一款终身锁定3.5%的灵活产品是值得珍惜的。



3、不受限于身故赔付，可灵活减保或退保。除前几年现价低于已交费用不宜减保领取外，增额终身寿到后期其实是类似余额宝的。如果需要资金，可随时申请减保或退保现金价值。2-3个工作日可取现，非常灵活。
4、定向传承，资产隔离，避免遗产税都说婚姻是家庭财产的一次重新分配。而现如今离婚率也日益上升，家长如果有一笔钱考虑赠与要结婚的孩子，可以考虑用增额终身寿的方式给予，保单投保人为家长，被保险人为孩子，这样可以一直把控资金的所属权。
遗产税目前已经在制定过程中，未来如果老人离开时把资金传承给子女，会需要收取一笔不少的税收，保险的方式可以避免。
5、企业债务隔离增额终身寿作为寿险合同，在企业发生债务风波之前购买的话，是可以和企业债务相隔离的。 适合人群：增额终身寿属于非常好的基础财务规划工具，既可以锁定长期复利利率增长，又兼顾灵活性，还附加了保险的隔离专属特点。1、过去长期做银行存款的人群。大的利率下行趋势下，银行存款收益越来越低，虽然目前部分小银行收益高于3.5%,但是未来不确定。不爱记账，银行产品到期往往会有很长一段时间的资金站岗，及时不站岗也需要花时间再次寻找好的产品。

2、想存一笔资金用于养老或孩子教育，但是不确定中间是不是需要临时用到，想要兼顾灵活性。
3、就是一笔资金没有去处，觉得3.5%收益还不错，想长期锁定。
4、强制储蓄。花钱太快，每年给自己一个目标强制存下一笔钱，积少成多。
5、股票或基金等高风险投资比例太高，而且只要有闲钱就忍不住往里面进。担心亏损太多，想搭配一部分固定收益，分散风险。

二、养老年金专款专用，提前规划 通过一次性或分期缴纳保费，未来特定时间开始（通常是在55、60、65岁），按月或按年从保险公司领取现金的金融保险产品。  养老年金的特点：1、强制储蓄。避免月光，强制存款，为老年生活打下基础。
2、持续稳定的现金流指定年龄开始定月或定年领取固定养老金。无论任何原因现金流都一直存在，直到终身，保证养老生活的品质。
3、好的产品可以锁定长期稳定收益目前市场上较好的产品长期来看可以达到3.5%的收益，复利增值。虽然和基金股票来讲收益不高，但是养老金的现金价值是写进合同里的，安全且稳定。和银行存款比起来，银行存款为单利，在利率下行的大环境下，每次重新储蓄收益都会大概率降低，而且过几年都需要操作一次，年金比起来更省心，一次储蓄操作，后期基本不用再操作。
4、部分产品可对接养老社区。养老社区资源稀缺，很多城市一票难求。部分养老金产品和养老社区服务绑定，存款金额达到一定额度可保证对接养老社区。  适合人群：1、全职妈妈、自由职业者等无社保人群。2、社保按较低基数缴纳的人群3、追求较高养老品质的人群。4、希望提前锁定养老社区席位。5、有闲置资金，短期用不到，想锁定3.5%收益用来为养老储备一笔资金的人群。6、临近退休，有一笔钱，担心后面使用不当的 不适合人群：养老金属于长期储蓄，功能目的非常固定，资金流动性较差。不合适短期资金需要用到的人群。 当然，不是所有养老年金都好，有的养老金领取时间短，有的收益性很低，所以购买时一定要加以甄别。目前市场上比较受大家欢迎的中荷今生无忧G款养老年金属于众多产品中比较好的，

三、教育年金对于中年人来讲，除了房子，孩子教育是家庭开支中最大头的。这是一笔一定要花费的。
教育金是父母在孩子小时，选择一个固定的缴费年限为孩子储蓄一笔资金，用于孩子的教育的保险理财产品。 教育金主要有2种类别：1、定期存入资金，高中、大学每年返一笔钱，大学毕业后再一次返一笔资金作为未来婚嫁或创业金。这种产品属于纯粹教育金产品，市面上收益最高的比如恒安标准筑梦未来大学教育年金保险就是这种。给2岁之前的孩子投保，18岁开始领取，22岁再一笔给付一笔资金，复利收益可以达到4%点多。 2、定期存入资金后，固定年限开始（10年，5年都有），终身现金流返现，直到身故。适合想要给孩子一笔钱，但是和未来孩子家庭资产隔离的情况，源源不断的现金流时时刻刻让孩子感受到家庭的温暖和爱。这种比较典型的产品比如：爱心人寿心相随。第10个保单周年日到终身可领取固定年金。

四、最后

我们不会把所有的资金都放在固定收益里。要实现资产增值，一部分资金来博取相对高的收益是必要的。但是我们绝不会把全部资金放在风险投资里，搭配30%确定类保本资金可以保障我们在遇到任何极端情况下不至于破产，孩子无论如何可以读得起书，我们也能较为体面的养老。
资管新规打破了银行的刚性兑付，就目前来讲，只有银行存款和保险理财属于刚性兑付固定收益类产品。在全球利率不断下滑的大环境下，锁定当下的收益就显得尤为重要。
虽然还有一些中小银行存款的收益目前是高于保险的，但是从长远角度，银行终将有一天会趋于0利率。 对于短期必然用到的资金我们依然可以放入银行，长期不用的资金放入保险理财，锁定终身复利3.5%确定是一个非常不错的选择。
至于买教育金、养老金还是增额终身寿。那就是功能选择上的不同了。



               
作者：苏菲投资笔记