香港保险怎么买最好?一个过来人的亲身经历和实用攻略

就放荡不羁就h

前段时间，我的朋友小李跟我说，他在香港买保险排了两个小时的队，现场那个热闹劲儿，简直像演唱会买票一样。我当时就想，这香港保险到底有什么魔力，让这么多人宁可大老远跑过去排队？

说起来，我自己也是这股热潮中的一员。三年前，当我第一次听说香港保险的时候，心里其实是有些怀疑的。毕竟，内地的保险产品也不少，为什么要舍近求远呢？但当我真正深入了解后，发现这里面的门道确实不简单。
▶ 为什么越来越多人盯上了香港保险？

最直接的原因就是收益率。当内地的银行理财产品收益率一路下滑，连保本都不敢保证的时候，香港保险依然能提供5-7%的长期收益率，这个吸引力确实很大。

我当时做了个简单的计算，同样投保50万，内地的增额终身寿险和香港的储蓄保险在前期差别不大，但到了第20年，差距就出来了。香港保险基本能实现翻倍，而内地产品需要25年才能做到。更夸张的是，如果要实现3倍增长，内地需要40年左右，香港只需要25年。

10年20年30年40年50万100万150万200万香港保险内地保险保险收益对比图

这种差距不是一点点，而是指数级的。难怪那么多人愿意跑一趟香港。
▶ 香港保险的真正亮点在哪里？

说到香港保险的优势，很多人第一反应就是收益高。但其实，更吸引人的是它的灵活性。

无限转换受保人，这个功能简直是财富传承的神器。什么意思呢？比如爷爷买了保单，过一段时间可以直接把受保人换成孙子，整个保单的价值就这样传承下去了，而且保险公司的投资还在继续滚动增长。

我见过一个真实的案例，香港的一位企业家在30岁的时候买了一份大额保单，然后陆续把受保人转换给了自己的儿子、孙子，现在这份保单已经传承了三代人，价值早就不知道翻了多少倍。

保单拆分功能也很实用。假如你有一份100万的保单，想要分给两个孩子，直接可以拆成两份50万的，不用重新投保，也不用跑香港。

分红锁定还有功能，这个特别适合保守的投资者。当你觉得经济形势不太好的时候，可以把浮动收益锁定下来，变成固定收益；等经济好转了，再解锁继续投资。这种进可攻退可守的设计，确实很人性化。
▶ 什么样的人最需要香港保险？

从我这几年的观察来看，有几类人特别适合配置香港保险。

第一类是有海外教育需求的家庭。 我朋友的女儿今年要去美国读书，四年下来学费生活费至少要200万。他早几年就在香港配置了教育金，现在正好派上用场。关键是这笔钱是美元计价的，不用担心汇率波动。

第二类是准备移民或已经移民的家庭。 香港保险可以全球理赔，而且大部分发达国家都有遗产税，香港的人寿保险可以很好地规避这个问题。我认识一个移居加拿大的朋友，他的香港保单不仅帮他合法避税，还为将来的财富传承做好了安排。

第三类是高净值人群。 这类人通常资产比较多，需要分散配置。香港保险相对安全稳定，而且有一定的税务规划功能，是不错的选择。

第四类是普通中产家庭。 这可能是最容易被忽视的一群人。其实，对于年收入在50-100万这个区间的家庭来说，香港保险是很好的长期理财工具。既有保障功能，又有投资功能，一举两得。
▶ 香港保险产品该怎么选？

市面上的香港保险产品确实很多，选起来容易眼花缭乱。但其实，万变不离其宗，主要就是两大类：保障型和投资型。

香港保险产品分类保障型产品投资型产品医疗保险重疾保险人寿保险意外保险储蓄分红险投连险保障型特点：• 杠杆率高，保障充足• 保费相对较低• 主要功能是风险保障投资型特点：• 收益相对较高• 保费较高，投资属性强• 主要功能是财富增值

保障型产品主要是为了解决风险问题。比如重疾险，万一得了大病，保险公司直接赔付保额，这笔钱可以用来治病，也可以用来维持生活。香港的重疾险覆盖疾病种类多，一般都在60种以上，而且理赔条件相对宽松。

投资型产品主要是为了实现财富增值。储蓄分红险是最受欢迎的，因为它既有保障功能，又有投资功能。而且分红实现率一般都在95%-105%之间，相当稳定。

我个人的建议是，年轻人可以先配置一些保障型产品，保费不高但保障充足；有一定经济基础后，再考虑投资型产品。当然，如果预算充足，两类产品都配置是最理想的。
▶ 买香港保险的具体流程是怎样的？

说到具体操作，其实比很多人想象的要简单。我第一次去的时候也是忐忑不安，结果发现整个过程还挺顺畅的。

准备阶段最重要的是选择保险公司和产品。 我的建议是先确定自己的需求，是要保障还是要投资，然后再选择相应的产品。香港的保险公司很多，但真正有实力的大公司就那么几家：保诚、友邦、安盛、宏利等。这些公司都有百年以上的历史，财务状况相对稳健。

赴港投保的资料准备也不复杂。 成年人需要身份证、港澳通行证，如果是给孩子买，还需要出生证明。重点是要保留好过关时的入境小票，投保时保险公司会核验。

在香港签单的过程大概需要1-2小时。 保险顾问会详细介绍产品，然后填写投保单，最后缴纳首期保费。缴费可以刷银联卡，不过现在有限额，每次最多5000美元，需要多刷几次。

核保一般需要一周左右的时间。 如果身体状况比较好，年龄不大，基本都能顺利通过。如果需要体检，香港的体检费用由保险公司承担。

后续的保费缴纳有多种方式。 最方便的是在香港开个银行账户，设置自动转账；也可以通过网银转账，或者每年去香港缴费。

我当时选择了在汇丰开户，现在每年保费都是自动扣款，完全不用操心。
▶ 香港保险也有风险，这些坑要避开

虽然香港保险有很多优势，但也不是完美无缺的。作为过来人，我觉得有几个风险和注意事项必须提醒大家。

汇率风险是最大的风险。 香港保险大多是港币或美元计价，而我们缴费和最终使用都是人民币。这几年人民币对美元的汇率波动还是挺大的，这个风险需要考虑进去。

比如，如果人民币大幅升值，你的美元保单相对就贬值了。当然，从长期来看，美元相对人民币可能还是偏强的，但短期波动确实存在。

理赔纠纷的处理成本比较高。 虽然日常的理赔可以邮寄材料处理，但如果真的发生纠纷需要走法律程序，成本就比较高了。所以选择保险公司的时候，一定要选择信誉好、实力强的大公司。

政策风险也需要关注。 比如银联支付的限额政策，就对大额投保产生了影响。虽然可以多次刷卡，但确实增加了操作的复杂性。

产品理解的风险。 香港保险产品的设计相对复杂，特别是投资型产品，涉及保证收益和非保证收益。如果不仔细研究产品条款，可能会对收益预期产生偏差。

我的建议是，投保前一定要仔细阅读产品说明书，不懂的地方一定要问清楚。千万不要听销售人员一面之词，自己要做功课。
▶ 香港保险市场的最新变化

这两年香港保险市场也在发生一些变化，值得关注。

保险公司的产品创新越来越快。 为了竞争，各家公司都在推出新产品，收益率有所提升，产品设计也更加灵活。比如现在很多公司都推出了多币种保单，可以在美元、港币、人民币之间自由转换。

监管政策也在完善。 香港保监局对保险公司的监管越来越严格，这对消费者来说是好事。保险公司的偿付能力要求更高，产品披露也更加透明。

数字化服务水平在提升。 现在很多保险公司都有手机APP，可以在线查询保单、缴费、申请理赔，服务体验比以前好了很多。

内地客户的占比在增长。 据我了解，内地客户现在占香港保险新单保费的比例已经超过30%，这个趋势还在继续。
▶ 给准备购买香港保险的朋友一些建议

最后，基于我这几年的经验，给准备购买香港保险的朋友一些实用建议。

第一，一定要明确自己的需求。 是为了保障，还是为了投资，还是为了财富传承？不同的需求对应不同的产品，千万不要盲目跟风。

第二，选择靠谱的保险顾问。 一个专业的顾问能帮你省很多弯路。我建议选择那些有多年经验，能提供全面服务的顾问，而不是单纯推销产品的销售。

第三，做好充分的准备。 包括资金准备、时间准备、心理准备。香港保险是长期投资，不要期望短期就能看到明显效果。

第四，持续关注保单状况。 买了保险不是一劳永逸，要定期关注保单价值、分红情况，必要时可以调整保障策略。

第五，合理配置比例。 香港保险虽然好，但也不要把所有鸡蛋放在一个篮子里。建议香港保险占整体资产配置的20-30%比较合适。

总的来说，香港保险确实是一个不错的选择，但也不是万能的。关键是要根据自己的实际情况，理性选择，合理配置。

记住，投资有风险，保险也一样。但如果选择得当，香港保险确实能为你的财富保值增值提供一个不错的渠道。

最重要的是，不要被高收益冲昏头脑，也不要被风险吓倒。做好功课，理性决策，这样才能真正享受到香港保险的优势。

毕竟，钱是自己的，决定也是自己做的。别人的经验只能参考，最终还是要根据自己的情况来判断。

======
▶ 关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


扫码添加微信

作者：微信文章