为什么需要配置重疾险

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配置重疾险是现代风险管理中非常重要的一环，主要原因在于它能解决重大疾病带来的**核心财务风险**。以下是考虑配置重疾险的关键原因：

1. 覆盖巨额医疗费用外的“隐形损失”：

    很多人有医保或百万医疗险，能覆盖部分甚至大部分直接医疗费用（手术、住院、药品等）。

    但重大疾病带来的最大经济冲击往往是间接损失：

        收入中断或丧失：罹患重疾后，你可能需要长期（数月、数年甚至永久）停止工作，导致收入锐减或归零。

        长期康复费用：出院后的康复治疗、营养补充、专业护理、理疗、辅助器械（如轮椅、假肢）等费用可能非常高昂，且医保或普通医疗险通常不覆盖或覆盖有限。

        家庭日常开支刚性需求：房贷/房租、车贷、孩子教育费、老人赡养费、基本生活开销等并不会因为生病而消失。

        家人照护成本：可能需要家人辞职或请护工来照顾你，这也会产生收入损失或额外支出。

2. 提供“收入损失补偿”：

    这是重疾险区别于其他健康险（如医疗险）的核心功能。

    重疾险是给付型保险。一旦确诊合同约定的重大疾病（达到赔付标准），保险公司会一次性赔付一笔约定的保险金（比如50万、100万）。

    这笔钱由你自由支配：

        可以用于支付医疗险不报的自费药、高端治疗。

        可以弥补生病期间无法工作的收入损失，维持家庭正常运转。

        可以支付昂贵的康复疗养费用。

        可以偿还债务（房贷、车贷），避免因病致贫或资产被拍卖。

        可以请专业护工，减轻家人负担。

3. 应对重大疾病的年轻化趋势：

    癌症、心脑血管疾病等重大疾病不再是老年人的“专利”，工作压力大、环境污染、不良生活习惯等因素导致重疾发病呈现年轻化趋势。

    在身体健康、年纪较轻时购买重疾险，保费更低，也更容易通过核保。等到年纪大了或身体出现状况再买，可能面临保费高昂、被拒保或责任除外的情况。

4. 保障家庭财务稳定，防止“因病致贫/返贫”：

    一个家庭成员（尤其是家庭经济支柱）罹患重疾，对整个家庭的经济打击可能是毁灭性的。高昂的医疗费和长期的收入中断，很容易耗尽积蓄、变卖资产，甚至背上沉重债务。

    重疾险赔付的保险金如同一笔应急储备金，能有效缓冲这种冲击，避免家庭因一人患病而陷入财务困境，保障其他家庭成员（如孩子、老人）的生活和教育不受严重影响。

5. 提供心理安全感和尊严：

    知道自己有一份重疾保障，在面对疾病时心态会更为积极和从容，减少对“没钱治病”或“拖累家人”的焦虑。

    这笔赔付金让你在治疗和康复选择上拥有更大的自主权和尊严，不必完全依赖亲友或社会救助。

6. 弥补社保和普通医疗险的不足：

    社保：报销比例有限（尤其对进口药、自费项目），且有封顶线。

    普通医疗险（百万医疗险）：主要解决大额住院医疗费用（通常有1万免赔额），属于报销型（花多少报多少，凭发票报销），无法覆盖收入损失、康复费用等非医疗开支。而且通常是一年期产品，存在停售或无法续保的风险（虽然现在有保证续保的产品，但最长也就20年）。

    重疾险：作为长期合同（保障几十年或终身），提供一次性大额给付，用途灵活，正好填补了社保和医疗险留下的巨大财务保障缺口。

总结来说，配置重疾险的核心价值在于：

不是解决“看病钱”（这是医疗险的主要任务），而是解决“养病钱”和“养家钱”。

为罹患重疾后必然面临的长期收入中断和巨额额外支出提供经济补偿。

保护个人和家庭辛苦积累的财富不被一场大病瞬间掏空，维护家庭财务安全和稳定。

让你在对抗病魔时，能更专注于治疗和康复，而非金钱压力。

因此，我认为，尤其是对于承担家庭主要经济责任的人、有房贷等负债的人、以及希望获得更全面财务保障的人来说，配置一份足额的重疾险是非常必要和明智的选择。** 它是对未来不确定风险的一种积极管理和责任担当。在选购时，请务必仔细阅读条款，了解保障范围、赔付条件、免责条款等，并根据自身需求和预算选择合适的保额和保障期限。



作者：微信文章