发现没,意外险是寿险的好搭子

惜颜705

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有朋友在后台问，“我已经有寿险了，还有必要买意外险吗？”走，咱们现在就去聊聊，寿险和意外险到底有什么关系，为什么两者不可或缺。




寿险
家庭的“守护神”，但也有“力所不及”的地方

如果说重疾险赌的是重大疾病，那寿险，赌的就是命。

现在越来越多的人开始认可寿险，认可它在家庭经济中“定海神针”的地位，保险意识强的人也不再局限于仅仅针对家庭顶梁柱去购买。

因为不管是男是女，是否结婚生子，当你走上社会，总有牵挂的人，总要开始背负一定的责任。万一出了什么极端情况，寿险在一定程度上能帮家人把房贷、子女教育、老人赡养这些大事稳稳地扛起来。


寿险的核心保障是身故或全残，它负责解决最极端的风险。

根据相关数据统计，在身故理赔中，疾病身故与意外身故的占比约为4:1，所以寿险的保障程度远高于意外险。

可以根据个人、家庭负债、基本生活开支、抚养赡养责任等情况推算保额，如果预算有限，可以先考虑定期寿险。

按照优先级排序，先解决最迫切的风险期间，或者根据个人肩负责任的轻重，选定最大风险期间。

一些高净值人群，已经把终身寿险作为非常重要的财富传承手段之一，在未来的某个时间，将一笔定额的遗产以理赔款的形式支付给指定受益人。


不过寿险也有它的局限性，现实生活中，我们遭遇意外时，更常见的结果可能不是身故，而是受伤或残疾。

如常见的交通事故、运动扭伤、烫伤、甚至不小心摔倒骨折……面对这些意外，寿险可能就帮不上忙了。


意外险
寿险的“完美搭档”，专治寿险“覆盖不到”的问题

从概率上讲，我们日常生活中遭遇意外导致受伤、需要就医甚至残疾的风险，远高于身故的风险。意外险恰恰是针对这种高概率、相对小额但频发的风险设计的。

同时，意外险的杠杆率非常高，一年几百块钱就能获得几十万甚至上百万的意外身故/伤残保额，以及几万块的意外医疗保障，性价比非常高。

可以说是一笔小投入，撬动大保障。


伤残等级赔付：意外险的“杀手锏”

意外险最大的特色，就是伤残等级赔付。

要是不幸因意外导致残疾，如断了一根手指（十级伤残）、失去一条腿（可能五级或四级伤残），意外险会按照《人身保险伤残评定标准》对应的伤残等级比例（10%-100%）一次性赔付保险金。

比如，一次意外导致的单只手功能丧失（评定为七级伤残），意外险会按照保额的一定比例（比如40%）一次性赔付几十万。

这笔钱对后续的康复费用、收入中断、工作能力下降就是巨大的安慰与支持。而寿险，因为没有达到合同约定的全残责任而无法赔付。


意外医疗费用报销：小伤口也能“兜底”

意外险的第二大功用，就是意外医疗费用报销。

小到磕碰缝针、猫抓狗咬打疫苗，大到骨折手术、意外住院，产生的包括门诊和住院的医疗费用，意外险都能实报实销或定额补贴。这部分费用，寿险是覆盖不到的。

想想看，一次不算太严重的骨折，手术加康复可能就要几万块。有了意外险，就能帮你兜住这笔不小的开支。

另外提醒一句，如果出国旅游、境外工作或学习，要额外关注境外意外险。对于大多数人来说，只要能覆盖国内日常工作和生活中面临的意外风险就够了。


意外住院津贴：住院也能有“补贴”

还有一点，就是意外住院津贴。

如果因意外住院，很多意外险还能提供按天计算的住院津贴，比如100元/天、200元/天。这笔钱虽然不多，但能补贴请假期间的收入损失、请护工的费用或者营养费，非常实用。

这也是寿险没有的。


场景对比


想象一下，如果不小心滑倒摔成骨折，需要手术住院几周：

寿险：因为没达到身故或全残标准，不赔。

意外险：报销手术费、医药费，每天还能补贴一两百块住院津贴。


或者更严重些，因为意外导致一只手功能丧失，比如评定为七级伤残：

寿险：很可能因未达到合同约定的全残标准，不赔。

意外险：会按保额的40%比例一次性赔付几十万。

拥有一份意外险，就是在为“人还在”这种不幸中的万幸提前准备一份实实在在的经济缓冲。


互补才是“王道”
所以说，寿险和意外险并不重复，而是完美的互补。


寿险主要解决“人没了”或“完全丧失劳动能力”、“全残”后的极端财务责任，比如房贷、子女教育、赡养父母等支撑。


意外险重点补充“人伤了”、“残了”带来的医疗费负担、收入损失补偿以及康复费用，覆盖从轻微到严重伤残的各种情况。

如果身故（或全残）是由意外事件导致，同时又符合寿险赔付条件，那么意外险和寿险是可以叠加赔付的。

寿险保的是极端风险下的家庭责任，意外险保的是高频风险下的个人健康和生存质量。两者结合，才能真正构建起全面的人身风险防护网。


写在最后
寿险和意外险，就像是一对“黄金搭档”。寿险是基础保障，意外险则是解决寿险“覆盖不到”和“覆盖不足”的关键拼图。

看到这里，希望你能意识到，珍惜自己、关爱家人，至少配置一份定期寿险，寿险不会在意人不在的方式，它更加包容的帮你守护家人。在此基础上，再加一份费用相对较低的意外险，就能把伤残的保障缺口补上，让保障更踏实、更全面。

感谢点赞和分享，如果你有关于财税、保险方面的问题，欢迎随时V我，让我们一起成长、一同规划未来。


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作者：微信文章