走近核保(4)| 为什么“年金险”还会被拒保?

墙和鸡蛋

一般来说，年金险风险较低，保对于客户健康状况的审核也十分宽松，但为什么有的客户还是被拒保了呢？



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一种可能是客户健康状况实在太差，例如恶性肿瘤晚期，短期死亡风险极高，考虑到保单持续性和客户利益，可能无法承保。

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另一种可能是您所认为的“年金险”并不是真正的年金险，它们其实是寿险！

目前在售的这类险种包括金利终身寿险（万能型、926）、福禄世家终身寿险（438）、荣华世家终身寿险（441）、稳得盈两全保险（分红型、804）、惠添利两全保险（428）等产品，从产品名称我们就可以看出，这些险种其实是寿险而不是年金险，从产品责任上看，它们都是有身故责任的，根据不同的年龄，身故责任是实际交纳保险费的1.2-1.6倍。

由于此类产品不同于其他普通寿险，相对于保费而言，保障额度及风险稍低，所以核保要求低于普通寿险，但要高于年金险：

一、体检要求

与年金险不需体检不同，这些寿险产品对于高额业务是有体检要求的，保额特别高的，还要进行临时分保。

二、健康风险评估

对于客户健康风险的评估，此类险种的核保尺度介于普通寿险和年金险之间，比普通寿险要略宽松，核保人员会综合考虑被保险人年龄、实际寿险风险保额、交费方式和交费期间、保险期间等因素出具核保结论，一般来说，额外死亡率≥150%时需要拒保。

三、特别提醒

对于金利终身寿险，业务伙伴在为客户制定保险计划时，往往将其等同于天利年金。但实际上由于金利是寿险，且后续可通过约定转入和追加保费的方式增加寿险风险保额，所以在投保时，核保仍将按寿险进行评估，健康问题严重的将无法承保，此时建议投保天利年金。例如客户患有冠心病，将无法购买金利终身寿险，但可以承保天利年金。

来源：总公司核保核赔部

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作者：新华保险大连分公司