年金 | 增额寿,几年交最好,一次讲清楚

向往草原403

图 | 文 Jasmine



很多想用保险存钱的朋友会纠结：

到底是一次性存入好，

还是分几年放进保险好？




今天这篇文章，就帮你理清思路。




全文分析比较立体，角度比较多，

值得你花几分钟耐心看完。




先科普一下，

储蓄险的缴费期，

无外乎就是 3 种：




1/ 趸   交：一笔钱，一次性交完。

2/ 短中期：3、5、6、8 年交完。

3/ 长   期：10、15、20 年交完。




先说结论：

同一笔钱，越早完成缴费，保单收益越高。

趸 ＞ 3 年 ＞ 5 年 ＞ 10 年交。




底层逻辑是：

保险公司越早拿到钱去投资，时间越长，

可操作空间越大，这个很好理解对吧？




那按这个逻辑，

是不是选择「趸交」就万事大吉了？




且慢，这个问题，要分 2 个层次分析。






以最常见的趸交、3 年、5 年和 10 年交为例，看看不同险种的收益差多少。




先看增额寿：



保单第 20 年，

趸交比 3 年交多 2 万，

比 5 年交多 5 万，

比 10 年交多 10 万。




保单第 40 年，

趸交比 3 年交多 4 万，

比 5 年交多 8 万，

比 10 年交多 14 万。




你觉得，差很多吗？




再看养老年金：



算年领取金额，

趸交和 10 年交，

差 500 多块一个月。




你觉得，这个差距大吗？




每个人对「多」与「少」的评判标准是不一样的，相信你心中有自己的答案。









咱们买保险，

除了要算「经济账」，

还得算「情感账」。

100 万一次买断，增值是快，

但同时你的钱被占用的时间也长。




交完保费会不会导致现金流中断？

如果第二年有更好的投资机会？

需要钱应急呢？

灵活性是不是差点意思?




同样 100 万分 5 年交，

第一年只给了 20 万，

剩下 80 万是不是做点短期理财？

是不是还留有投资「余地」？

有啥事，是不是也没那么慌？




两种方式灵活性不同，

带来的「余裕感」是不一样的。




内心的从容自在，

有时候不是那一点收益差距能换来的。




再者，

保险有一个很神奇的点在于：

无论你选几年交费，

买入的当年，

就锁定了那个时代的利率。




比如现在是 2.5% 时代，

无论是趸交还是 10 年交，

现在存入，就锁定了 2.5%。

即使 10 年后利率降到 0 都好，

你的保单，还是以 2.5% 复利增值，没有任何影响。




既能锁定长期利率，

又能吃到短期利息，

「期交」的资金使用效率是不是更高呢？




说到这，

你是不是觉得选择「期交」更好呢？




且慢，咱们还得再深入挖一挖。









根据钱的来源稳不稳定和金额大小，

可以将钱分成 4 类：



你可以对照着，盘算一下自己手头上的钱，是属于哪种类型的，心里就大概有数了。




钱的来源，

其实是和职业密切相关的。




举几个例子。




1/  38 岁 X 先生，是一名创业者。增额寿选择 3 年交，年缴 33 万元，第 5 年现金价值已覆盖保费，后续可进行保单贷款，灵活减保应对企业资金需求。做生意的或自由职业者，收入波动比较大，最好趸交或 3 年交完。




2/  25 岁 Y 女士，是一个职业白领。年金险选择 10 年交，每年缴 1.2 万元，相当于每月 1000 元，既能强制储蓄，又不影响日常开支。普通工薪族，收入稳定但预算有限，最好 5 - 10 年内交完。




3/  35 岁 H 先生，是一名正科级干部，年金险选择 10 年交，每年缴 5 万元，作为退休金的补充。公务员/事业编，收入稳定且预算充裕。可以拉到 10 年交完。









保险是用来解决特定的需求，

对应的是特定的事件。




比如一个 30 岁的姐妹，

希望 60 岁退休时，

能多领 1 万养老金。




如果选趸交，

需要一次存入 130 万。

能不能一下子拿出这笔钱？




如果是分 20 年交，

每年只需要 8 万元。

是不是压力就少很多了？




再比如，

55 岁快退休的姐姐，

想尽早领退休金，

选 10 年以上的缴费期合适吗？




归根结底，

是想清楚自己想要什么，

想什么时候有多少钱，

未来想过上什么样的生活。




还有一点需要提醒的是，

如果你有特殊的需求，

比如希望「隔离婚前财产」，

那就尽量选择在婚前交完费。




这就得个案个议了。









❶ 综合保单收益、灵活性和体验感，个人认为 3、5 年交比较适合大部分人。一是利益和趸交比差不了多少，二则掌控性强，减少长期缴费的压力和焦虑。




❷ 10 年以上缴费期，适合 30 岁以下想存点「小钱」的年轻人。如果是 50 岁以上的朋友，千万不要被亲戚朋友忽悠 10 年以上缴费了。我曾经遇到一个大哥，68 岁了，还被「老铁」摁头买 10 万 * 10 年交的年金，要 78 岁开始才能领退休金，我的天！不可否认，有些人就是「杀熟」的，多留个心眼吧。



❸  记住 2 句口诀：「大钱短交，小钱长交」和「存量短交，增量长交」，大概率不会错。也可以「长短结合」，实现你的规划目标。


❹  无论是短交还是长交，都要评估持续缴费的能力。避免后续因为经济状况的改变，导致保单失效。宁可少买，不要贪多。一口吃不成胖子，规划也不是一步到位的。一份份买，一点点叠加，进一寸有一寸的欢喜，迈一步有一步的价值。
❺  不同产品，能买的地区不一样，优势缴费年限也不一样。有些 3 年交收益高，有些 10 年交比较亮眼。正确的决策顺序是先选「当地能买」的，再选「XX 年交表现最好」的产品。
❻ 如果你还是拿不定主意，或者家庭情况比较复杂，那就找个人帮你盘一盘。保险人的专业度直接决定你决策质量的高低。保险嘛，怎么可能找谁买都一样呢？



OK，如果你正在关注储蓄险，

不妨找我聊聊，一对一沟通，

比自己在网上看文章、刷短视频更高效。




微信在此：15999927230。



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写在最后




我是一个全域保险博主，

公众号 | 抖音号 | 视频号 |  知乎 | B 站，都有我的作品。

5 平台同名：徐嘉仪Jasmine。

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