重疾险有必要买么?

刘冠华

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重疾险，全称为重大疾病保险，是一种健康保险。

当被保险人确诊患有保险合同中约定的重大疾病，如恶性肿瘤、严重脑中风后遗症等，或达到约定的疾病状态、实施约定的某种手术时，保险公司就会按照合同约定，一次性支付一笔固定金额的保险金。

这笔钱由受益人自行支配，用途非常灵活，既可以用于支付医疗费用，弥补社保报销的不足，也能用于患病期间的生活开销、康复护理费用，甚至偿还债务等，帮助被保险人及其家庭缓解经济压力。



“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”——这句调侃背后，是无数家庭因大病返贫的真实写照。

癌症、心梗、脑中风……这些疾病不仅威胁生命，更可能让普通家庭陷入经济深渊。



一、为什么重疾险有必要买？

1、面临的大病风险

随着人们生活水平的提高、饮食结构改变及生活节奏加快、压力增加等原因，很多疾病的发生率都在呈现逐年升高趋势，患者群体也开始逐渐年轻化。

癌症、心脏病、脑血管疾病等重大疾病已成为威胁人类健康的主要杀手。

研究显示，全球早发癌症病例从1990年的182万例增加到2019年的326万例，也就是说，2019年50岁以下人群癌症发病率比1990年增加了79%，

而40岁、30岁或以下成年人群的癌症死亡病例增长了27%，且目前50岁以下死于癌症的人群每年超100万。

死亡病例最多的是乳腺癌，其次是肺癌、胃癌、气管癌和肠癌。

死亡病例增长最快的是肾癌或卵巢癌。

这一时期，人们通常处于事业的上升期，是家庭的经济支柱，肩负着房贷、车贷、子女教育费用以及父母养老等多方面的经济责任。

一旦在这一阶段患上重疾，无疑是给整个家庭带来了沉重的打击，导致家庭经济陷入困境，甚至可能使家庭多年的积蓄付诸东流，还可能影响到子女的教育和父母的养老等长远规划。



2、重疾的发生率越来越高，治疗费用也很高昂。

其中癌症的平均治疗费用在22万-80万不等。

而且其他重疾的治疗费用也不菲，瘫痪平均5万一年，良性肿瘤的治疗费用在10万-25万等等。

而这笔巨额的治疗费用，对于普通家庭来说，是难以承担的，可能需要变卖家产、砸锅卖铁才能支付这笔医疗费用。

但除了医疗费用的支出，若患病者是家庭的经济支柱，在治病期间，没有了收入，对家庭造成的经济损失也是非常大的。

更别说治疗疾病后，有的还需要进行康复治疗，其产生的康复费用也是不低的。

而配置重疾险，就可以在这种情况下获得一笔保险金来弥补因疾病产生的治疗费用、收入损失和康复费用等。



3、重疾险什么时候买合适呢？

由于健康告知的限制，投保的年龄越小越有优势。在保费能够承受的情况下，给家庭的主要经济支柱缴纳重疾险是非常必要的，所以重疾险不仅应该买，而且还要早买！

重疾险主要保障的是重症、中症和轻症：

重症：可能危及生命，花费高，治疗周期长，比如恶性肿瘤。

中症：可能是重疾的征兆，花费没重疾贵，但也得十来万。

轻症：病情相对轻微，医疗费不高，比如轻度甲癌、较轻急性心肌梗塞等。



从各家保险公司的理赔数据来看，重疾险的发病率集中在40～60岁这个年龄段，所以年龄越大，保费必然是越贵的，因为可能交不满20年。

特别是含轻症责任的产品，轻症可以理赔，而且还可以豁免后续保费（就是以后的保费都不用交了，保险依然有效）。

二、为什么一定要现在买重疾险？

因为预定利率下调，以及人均寿命的延长（新的生命周期表），后续重疾险很可能会进一步的调整。

2021年2月1日，重疾险新规之后，甲状腺癌剔除出重疾，轻症涨价，轻症豁免大幅调整。

2023年7月底，3.5%停售，这一轮调整，其实对保费的真实影响尚在可接受范围，其中一个原因是当时还没有报行合一。

2024年8月底，3.0%停售，不少公司的保费都涨了30%左右，部分公司甚至高达40%甚至更高。

而随着我们年龄的提高和健康状况的倒退，费率的涨幅可能还不止费率表上的数字，有可能是延期、加费、甚至是拒保。

所以，在这样一个时间点，如果你还能买重疾险，保额也没到100万，不要错过这个窗口。

把重疾险比作投资一点不合理，但是如果你把身体当作最大的资本，那就再合适不过了。

三、重疾险投保之前需要注意什么呢？具体不理赔原因有哪些呢？

1、违反健康告知硬着头皮投保大概率会被拒赔，大家一定不要小看健康告知的重要性，要知道目前60%的理赔都是健康告知出的问题。

2、是在保障范围内，一张保单不能保所有风险，想用意外险来保疾病，肯定是做不到的。

岁月不饶人，到了一定年纪，身体各方面机能、零件多少都会有点问题，和你外表看上去是否年轻无关。

很多疾病，不一定有外在表现，很容易被忽视，或者一旦有感知就已经晚了。

所以，定期体检必须，但体检之前最好把保险买了，别等体检结果出异常遭遇延期、加费、拒保。

医生说让你随访、定期复查，不要当耳边风，该查查，该吃药吃药，动态观察病灶变化，做到心中有数。

买重疾险永远不嫌迟，真到买不了那一天才会发现一切都晚了。



保险哪儿都好，就是使用场景让人不愉快。



作者：微信文章