怎样识别一款好保险之意外险

贺老师

转身离开，有话说不出来，海鸟和鱼相爱，只是一场意外.....



今天来分析一下意外险，转折有点突兀，抱歉，咱们说正文。

先说意外险产品逻辑，意外险的定价原理跟概率相关，它的的主要责任是保障意外情况下人的身故伤残。所以市面上产品主要的意外责任，就是身故+伤残（给付性质），但并不是所有意外发生都如此严重，可能就是轻微伤害，所以一般会附加意外医疗责任（报销性质）。

给大家总结了一下目前意外险大致的产品形态，如下图：



那怎样判断一款意外险是否能满足自己的需求，那就看以下几点：

1、身故伤残保额

意外伤害本身是低概率事件，意外导致伤残身故更是低概率事件。但关键是这种低概率事件发生到某人身上，那就是百分之百不可逆，且无可挽回的灾难性事件，所以意外险保额一定要足够。在没有配置寿险的前提下，意外险保额至少要覆盖家庭负债+家庭未来10年可能受到的经济损失。所以以前大家常说，真正有责任感的人，会先给自己买份意外险。开个玩笑，家庭责任，不止体现在买保险上面。

2、意外医疗的报销额度和免赔额

大家拒绝意外险的理由，最常见的就是：哪有那么多意外，我不出门，哪有意外。言外之意，是觉得买了意外险根本没有用。其实目前保险公司也意识到了这点，除了保障身故、伤残外，一般好的意外险都增加了意外医疗责任，更加贴近大家生活，比如日常在家做饭不小心烧烫伤、上下路走路不小心摔伤扭伤骨折、被猫抓被狗咬......各种生活化的场景，只要意外产生伤害了，导致我们产生医疗费用了，那么意外险都可以报销。所以一款好的意外险，最好是0免赔，且报销额度是足够的，比如狗咬了，打疫苗花2000，就可以全部报销。

3、意外医疗责任的的报销范围

除了报销额度和免赔额外，还要注意这款产品的报销范围，有些意外险明确写明只报销社保内费用，这样的产品就差点意思，比如打狂犬疫苗，国产的在医保报销范围，进口的全部自费，那我们治疗起来就会有诸多限制。建议大家尽量选择不限制报销范围，医保内外费用均可报销的。

4、投保对职业、健康状况有无要求

大家投保的时候需要自己先确定下所属职业的危险系数，意外险对投保职业一般都有要求，超过职业要求的被保人是不在保障范围之内的。一般1-3类职业属于低风险职业，意外险产品选择很多，且价格很低（80元-300元不等，保额越高保费越高），4类-6类职业，属于中高风险，需要投保高风险意外险或专属的职业意外险，当然这种意外险产品选择较少，且保费较高。如果一个产品仅限1-3类职业投保，而你是需要高空作业的建筑工人，那买了意外险也没用，保费白交。

其次，也要注意看该产品有无健康要求，如果不符合健康要求，买了也不受保障。一般意外险就算有健康告知环节，要求也比较宽松，但生过重病的老年人需要格外注意，比如：脑梗、心梗等。

5、价格

意外险发生概率低，所以保费也是很便宜的。一般成人50万保额在150左右，100万在300左右，未成年意外险保费更低，几十块钱。如果保费过高，那大家就要考虑值不值的问题了，没必要花这个冤枉钱。

6、特殊场景只能选择特殊场景下的意外险产品

如果涉及到特殊场景，比如滑雪、户外拓展等危险系数较高的活动，则要考虑投保短期的专属意外险种，一般情况下，被保人从事高风险运动，在很多意外险当中是属于除外责任的，这点大家要考虑到。

意外不可预料，愿大家平安常在。买彩票的时候，别忘了也给自己买份保障。下周给大家分享重疾险产品的挑选策略。

作者：微信文章