规划思路丨买养老年金前,必须要考虑的10个问题(3)

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2025年第103篇「李瑾」总第213篇明明已经做了很多功课，下决心前，还是不知道哪款最好？既希望产品性价比高，又怕一不小心踩坑，血亏几十万。买养老金前，如果你也有类似问题，一定要先看看这些高频问题规划思路丨买养老年金前，必须要考虑的10个问题（1）规划思路丨买养老年金前，必须要考虑的10个问题（2）本篇会具体说说挑选过程中另外4个高频问题。

01
问题7：买大公司的养老金会更安全吗？首先，你得弄明白到底什么算大公司。是开业时间长，广告做的多的？注册资本高的？还是耳熟能详，到处都是它家代理人的？要我说，这些都不能算是识别大公司的指标。衡量一家保险公司的指标经营好不好，咱得用金管局的标准。对于老百姓来说，最简单的就是看风险评级，每个季度评一次，在各家公司官网上展示，咱自己就能查到。

比如中英人寿，最近两个季度风险评级是AA、AAA，妥妥的优等生。


风险评级AAA是最高级。从高到低，细分为:

AAA > AA > A > BBB >  BB  >  B

B以上的公司，经营都足够稳健， 评级C和D类公司就不用考虑了。

如果你买的固收类产品，风险评级B以上的公司就够用了。

如果你买的是分红型保险，建议在BBB以上的公司选，除了风险评级，还好观察这家公司的利润水平。
我的保单会暴雷吗？目前普通人能接触到的刚兑工具有3类，定存、国债、储蓄险。这三类金融工具的底座都是国家安全，只有国家金融体系崩塌这种情况下，保单不能保证兑付，毕竟皮之不存，毛将焉附。除此之外，哪怕保险公司被接管、重组，对于客户来说，都是无感的，你的保单一定会有人接管，保单利益不变，这是保险法92条说的。一句话总结：选保险公司，不看广告多不多，看风险评级。固收型养老金，B以上就够用。分红型养老金，除了风险评级，还需要兼顾公司盈利能力。

02
问题8：等到我退休的时候，钱会不会越来越毛？“钱越来越毛”，背后是通胀问题，保险解决不了通胀问题。一般通胀高的年份，都是经济发展增速最快的时期。良性通胀代表经济向好发展，企业赚钱，工资上涨，GDP增加。

中国人民银行原行长易纲，在2024中国金融论坛年会上说到“2000年以来，我国CPI平均为2.1%，过去10年平均为2%，过去5年平均略低于2%，而2%是全球主要央行的理想通货膨胀目标。”
保险解决不了通胀，那什么能解决呢？钱最保值的办法就是全部花掉。但谁也不敢这样做，即便利率低点，存款也能带来底层安全感。除此之外还有什么工具呢？如果你有投资经验，可以定投一些基金、股票、黄金作为抗通胀的手段。前提条件是你能接受投资亏损，毕竟收益越大，风险越大。如果你不希望亏本，那只有定存、国债、储蓄险，这三个刚兑工具能保障钱的安全。保险解决不了通胀问题，但它让你退休后每月能多拿几千上万块。

03
问题9：未来社保真的会发不出来钱吗？如果你有自己的养老储备，生活就握在自己手里，如果你没做养老储备，那晚年生活托付给谁了呢？应对老龄化这事，国家一直在行动，体制内并轨、延迟退休、推行个人养老金。。。但从退休人员工资涨幅来看，虽然小涨，但越来越力不从心了，按着趋势，再过5年，还能涨吗？

如果你退休的时候，社保池子见底了，但领钱的人源源不断，你能领到多少钱？对于社保数据感兴趣的朋友，可以看看这一篇。《中国养老金精算报告2025-2060》数据新鲜出炉，关系到每个人的退休金是否做单独的养老储备，本质是你要把晚年交到谁手里。
04
问题10：岁数大了，买养老金是不是不划算？岁数越大，领取金额越低，但收益没准更高。举个例子，同样是60岁以后，每月补充1万块养老金。25岁女士，交105万
35岁女士，交135万
45岁女士，交174万45岁买，要比25岁多交70万。买养老金，确实年龄越小，领钱越多。但如果从收益的角度看，正好相反。同样是领到95岁，举个例子，同样是60岁以后，每月补充1万块养老金。25岁女士，IRR 2.76%
35岁，IRR 2.82%
45岁，IRR 3.16%比起25岁女士，45岁女士的养老金收益更高。怎么理解这个问题呢？相当于一位女士45岁时，把174万交给保险公司，保险公司拿这笔钱去投资。这位女士60岁开始，保险公司每月给她1万元。女士95岁时，这份保单IRR3.16%，就相当于保险公司拿到保费后的每一年，投资收益率都要达到复利3.16%，卖出的这份合同才不亏本，要么就得自掏腰包。保费给到保险公司时间越早，保险公司能投资的时间越长，相应需要叫进来的保费越低。保费给到保险公司时间越晚，留给保险公司投资的时间有限，对于投资收益的要求也越高。

人赚不到认知以外的钱，当你下决心规划养老的时候，就是最好的时候。因为去年你还没准备好，明年保费又贵了。如果说有什么特例，那就是抓住利率下调窗口期，比如9月保险利率会进行下一轮下调，那么7月、8月就是购买的最好时机。如果希望量身定制，可以评论区“1V1”, 我用市场顶流产品，帮你系统规划，不踩坑。THE END


养老规划：真实案例丨35岁姐妹，40岁躺平，用200万领走500万养老年金怎么选？丨平准型，前高后低型，前低后高型，哪种值得买？养老年金怎么选？丨先看懂这几款主流产品类型 - 固收型一张保单传三代丨交100万，领走200万，再留100万榜单：2025年6月，固收型养老年金，就看这三款2025年6月，分红型养老年金榜单养老故事：260万的房子，为何成为8旬老人催命符？新加坡人力部长：人口老龄化，“夜不能寐”。74岁刘晓庆5个官司缠身，没钱养老精品汇：可快返、可养老、可传承，星颐2.0年金保险(分红型)挪储神器丨每年给2.7%-4%，星颐定期年金（分红型）王炸增额寿丨保费回笼没对手，长期利益顶流，全国可购

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