利率下调前,年金 / 增额寿选品指南

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八月将至，保险市场即将迎来重大变革：保险预定利率下调已成定局。年金险、增额终身寿险等热门储蓄类产品即将告别当下较高利率，迎来全面调价！



再来看看同样100万，预定利率2.5%和2%差距有多大



可能有人会觉得，4.025%→3.5%→3%的时候，我都没买，现在降到2.5%了我更没兴趣。

答案是，如果现在2.5%的利率都不抓住，很可能以后钱就真的不能生钱了，来看看一组我们的邻国日本的目前存款利率，来源于DS：





可以看到，日元的活期存款利率仅有0.02%，1年期利率也只有0.2%，即便三年以上，预计也只有0.3%以内。当前，国内的低利率走势和日本1990年代泡沫破裂后的降息轨迹如出一辙，同时，目前国内的老龄化速度也在赶超日本1995年的水平，养老保险抚养比已降至2.5：1（即2.5个年轻人供养一名退休老人），接近日本1990年代中期的压力临界点。

当下低利率遭遇老龄化，居民的财富将面临三重挤压：

1、存款收益蒸发：1万元存款年利息不足一百元，逼近“零收益”的时代

2、养老成本飙升：养老金替代率不足：就目前退休金替代率测算，8090后的退休金替代率大概仅有40%（也就是目前的月收入是1万元，到退休时候领取月退休金只有4000元），同时加上护工、医药费用的水平，成本大幅度提升

3、投资渠道收窄：刚兑打破后，安全性资产稀缺，倒逼资金涌入保险等锁定收益的工具

经纪人启示录：

日本民众用30年验证——在利率归零前锁定长期保证收益，是抵御老龄化海啸的唯一救生艇。当下中国2.5%预定利率的储蓄险，恰似1990年代日本年金保险的历史性窗口，这或是普通人锁定未来最高利率的末班车机会。

所以，趁831来临前，罗列几款市场第一梯队的产品，帮助有需求的有缘人锁定利率，按人群特点做了点分类，具体不同年龄不同期限不同类别产品在市场上的排名也是不一样的，这里我也整理了一些有市场竞争力的固收和分红类产品，需要一对一需求定制的请联系本人。





一、年金类推荐

第一类群体：年轻职场人/新晋父母（强制储蓄+未来补充养老）

财富目标：强制储蓄、为养老、子女教育打下基础，利用时间复利。

产品特点：低门槛上车（1000元起投），年交保费要求相对较低，适合预算有限的年轻人启动长期储蓄计划。

计划示例：30岁女性，年交5万元，交10年，总保费50万。选择60岁开始领取，保证领取20年。每年可领取约4.15万元养老金（具体金额以合同为准），活多久领多久。保证领取部分达83万。

（可点击图片查看大图）



第二类群体：临近退休/已退休人士（补充高品质养老现金流）
财富目标：将现有积蓄转化为与生命等长的、稳定增长的终身现金流，对抗长寿风险，保障退休生活质量。
产品特点：终身现金流强劲/年金领取高/终身领取/可对接优质养老社区资源。
计划示例：50岁女性，年交20万元，交5年，总保费100万。选择60岁开始领取，保证领取20年。每年可领取约5.4万元养老金（具体金额以合同为准），活多久领多久。保证领取部分达108万。
（可点击图片查看大图）



第三类群体：银行理财/存款爱好者（寻找更好的存款替代工具）
财富目标：存款利率浮动不可控，将存款、理财资金转换成锁定利率的保险产品，本金不动，每年固定领取年金，对抗利率下行风险。
产品特点：终身现金流稳定/年金领取高于存款/终身领取/本金不变
计划示例：50岁女性，年交10万元，交5年，总保费50万。第五年末开始领取，每年可领取约1.25万元年金，年领取比例达2.51%（具体金额以合同为准），活多久领多久，退保随时可退还保费，即现价一列。
（可点击图片查看大图）



二、增额寿推荐

购买增额寿的客户，我大致划分两类，一类就是有笔钱，就想找个地方放，本金安全，收益稳定就好；一类则是想每年固定存一笔钱，留着未来规划用。

前者适合做趸交，即一次性交，想什么时候取出来就退保取出来。

后者适合存放分红型增额寿，优选分红做得优秀的头部保司，在未来的收益增长上不逊色2.5%的固收型产品。

第一类，是趸交的王者

目前市场第一梯队，对年长者也特别友好

出生满28天-75周岁均可投保，5000元起投，可看到右侧单利一列，也就是退保取出现价的当年收益率，5年后随时可以退，比当前存款利率高得多，相当灵活！

（可点击图片查看大图）



第二类，分红险的王者

希望每年存点钱稳健增值的，年轻客户推荐分红型，时间长，未来钱包长大的空间更大。

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第三类，适合“稳”增长型客户

中老年客户可以选择分红增额寿，求稳心态的可推荐多一款固收型增额寿，特点就是增长快，每年固定存钱，省去投资的繁琐，每年固定增值，滚存，一起来看看

（可点击图片查看大图）



经纪人总结

增额寿的特点：

1、灵活：钱交完要用钱想取多少，什么时候取自己说了算（按合同领取规则）；同时也是缺点，自制力差的人容易提前把钱花掉

2、现价增长高：里面的钱增长快，时间越长越值钱；但是缴费期提前支取会亏到本金

3、传承明确：人走了，给家人留一笔钱

年金险的特点：

1、终身现金流：活多久领多久

2、强制储蓄：专款专用，到期自动发钱，省事省心；但也不够灵活，金额固定，急需用钱不方便

3、养老刚需：对抗长寿风险，补充养老金必备

一句话：想要灵活取用和传承，选增额寿，像个超级存钱罐，越存越多。想要活到老领到老，选年金险，像一张终身工资卡，一直有钱拿。按你的用钱需求来选就没错了~

最后，就是抓住窗口期，赶紧行动

说了那么多，以下，是需要考虑的问题

1、明确你的目标： 存这笔钱最核心的目的是什么？（养老？教育？传承？还是灵活储备？）

2、评估预算：每年/一次性可以投入多少？能持续投入多少年？

3、测算需求：联系你的保险经纪人， 结合目标时间和金额需求，进行产品沟通和选择。

4、尽快投保：8月31日是现行高预定利率产品的最后承保期限！投保流程需要时间（健康告知、财务告知、核保、承保、回执签收），务必预留充足时间，切勿拖延至月底哦！

利率下行的大潮不可阻挡，但您仍有权利在潮水退去前，为自己和家人筑起一道坚固的财富堤坝。

年金险和增额终身寿险，正是当下锁定长期、安全、确定收益的稀缺工具。抓住8月底前的最后窗口期，选择一款匹配您需求的高竞争力产品，就是为未来的财务自由和生活品质投下至关重要的一票。

莫待无花空折枝，莫待降息空叹息！

现在就行动起来，为自己的财富未来按下“锁定键”！
如有投保需求，专属方案定制，欢迎联系你的专属保险经纪顾问13360801883，添加好友请备注来意~~





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