【保险小知识】惊!百万医疗“保证续保”背后的两大隐藏BUG!90%代理人不敢说的真相:中高端医疗才是DRG时代的刚需

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前言




      自从2月份众民保中高端医疗险的热销开始，中高医的热度一直居高不下。随之而来的是另一个问题：我已经有保证续保的百万医疗了，升级成为中高医有必要吗？今天，奕森绕过百万医疗保障力度不足的问题，单纯的从“保证续保”到底有什么隐患，跟大家把这个事情讲清楚。

当医疗政策与疾病风险同时转向，你的保障是否跟上了步伐？

保证续保的“双刃剑”

两大BUG不可忽视





      百万医疗险的“保证续保20年”看似完美，实则暗藏结构性缺陷，奕森归纳了两个核心问题：
1、责任迭代滞后，性价比存疑


      保证续保产品从合同签订起，保障责任即被“冻结”。即便医疗技术飞速发展（如120万/针的CAR-T疗法、基因细胞免疫治疗），20年前签订的条款仍只覆盖传统治疗手段。
更关键的是，这类产品保费逐年上涨，且涨幅不受控（条款允许每年最高涨30%）。50岁后年保费可达2000元以上，而同期一年期百万医疗险因产品迭代频繁，责任更全、价格更低。最终健康人群都转投其他责任更全，就医渠道更广泛等的医疗险，而留下的都是因为身体原因不敢或不允许投保其他产品的非标人群，导致百万医疗陷入了“死亡螺旋”。

2、年龄错配的保障断层

年轻群体投保：      30岁投保，50岁到期时正值疾病高发期，但产品终止后需重新健康告知。若已成“非标体”（如患三高、结节），可能彻底失去保障。中年群体投保：      40岁投保看似合理，但60岁到期后同样面临“无险可续”的困境。此时商业保险普遍拒保高龄非标体，形成人生最需保障时的空白期。

业内洞察：真正的续保稳定性不在“合同保证”，而在保险公司的持续经营行为。部分公司的非保证续保产品（如MSH欣享人生）因长期服务高净值客户，续保稳定性反而更高。

DRG/DIP改革

百万医疗险的“保障盲区”被放大





      医保支付方式改革（DRG/DIP）正在倒逼医院控费，也暴露了百万医疗险的三大短板：

痛点	具体影响	数据/案例
理赔门槛隐性提高	次均住院费用下降（三级医院从1.5万→1.2万），自付部分常低于1万免赔额，无法触发理赔	某客户肺炎住院花费9000元，自付4800元未达理赔线
院外购药不覆盖	医院为控费减少高价药使用（如进口靶向药），但百万医疗险普遍不保非癌症外购药	DRG病例自费药占比限10%以下，患者被迫院外购药
就医选择受限	仅限公立医院普通部，而DRG下特需部/国际部成为规避控费的选择，但普通产品不涵盖	北京三甲医院特需部挂号费300-800元，全自付

中高端医疗险

DRG时代的“最优解”





中高端医疗险通过三大升级，精准填补百万医疗的漏洞：
1、突破医院与药品限制：

（1）医院范围      众所周知，百万医疗仅确保社保报销范围内的，而正常情况下，公立特需部/国际部、私立医院（如和睦家、嘉会），甚至海外医疗机构，都不允许使用社保，所以百万医疗无法覆盖以上就医渠道，但是，中高端医疗却能全覆盖；（2）药品保障：      随着医疗改革，医院已经不会给患者开高额的特效药了，所以很多药物都需要去院外购买，但是，百万医疗基本上不包含此项责任，而中高端医疗对外购药无清单限制（包括120万CAR-T针剂），支持大湾区/博鳌乐城境外特药；（3）直付服务：免垫付、免发票，医院直接结算（VIP级就医体验）。
2、灵活适配不同预算

产品类型	年保费范围（30岁）	适合人群	核心优势
中端医疗险	800-2000元	中产家庭、企业白领	公立特需+外购药+0免赔
高端医疗险	5000-20000元	高净值客户、跨境就医需求者	全球医院+孕产牙科+终身保额

3、增值服务重构医疗体验

（1）就医协调：专家预约、住院安排、多学科会诊；（2）健康管理：肿瘤基因检测、海外二诊、术后康复；（3）药械创新：质子重离子治疗、手术机器人（如达芬奇机器人）费用报销。


产品实战推荐

三款扛打的中高端医疗方案





结合市场表现与政策适配性，根据不同的场景和需求进行匹配，奕森优先推荐以下三款产品：
1、安盛天平《卓越馨选医疗保险（2024版）》

（1）核心优势：       公立特需/国际部100%报销，癌症特药0免赔，包含最新PD-1抑制剂、CAR-T疗法；（2）性价比：       30岁年保费约1200元，可选0免赔或1.5万免赔额版本；（3）适合人群：      预算有限但希望升级医疗资源的中产家庭。
2、众安《众民保中高端医疗险》

（1）核心优势：      非标体友好（有既往病史的朋友首选，除5种既往病史及其并发症是可保不赔的外，其余所有既往病史均可保可赔），免健康告知，0免赔，同时扩展海南博鳌乐城特药；（2）DRG适配：       明确涵盖DRG导致的院外购药，无清单限制；（3）创新服务      支持线上视频问诊药品直赔等15项医疗服务以及包含4季小药箱在内的4选1项的健康管理服务，慢病患者首选。
3、美亚《臻馨优选个人中端医疗保障计划（2025版）》

（1）核心优势：      公立医院VIP部+私立医院直付，含重疾异地就医交通补贴；（2）独家亮点：      附加大湾区门诊（年10万额度），适合粤港澳常住人群；（3）续保稳定：      虽不保证续保，但承诺续保至99岁且无个案涨价。

投保建议：
（1）普通家庭优先选卓越馨选，锁定公立特需资源；（2）非标体选众民保，带病投保成功率更高；（3）跨境需求者选臻馨优选，打通大湾区医疗网络。


结语

医疗险的本质是“动态风险管理”





      保证续保的确定性固然吸引人，但当医疗政策、治疗技术、个人健康状态都在变化时，静态的长期合同反而成为枷锁。中高端医疗险通过“责任迭代+服务升级+理赔柔性”，更适配DRG时代的医疗需求。

您认为中高端医疗险会取代百万医疗吗？欢迎留言探讨

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数据来源：深蓝保、DRG改革分析报告、中高端医疗险测评

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