香港保险储蓄型哪家强?2025年最全避坑指南,别再被忽悠了!

我放心你带套猛

说到香港储蓄险，我想先跟你聊个小故事。

前两天遇到个朋友，拿着一份香港储蓄险的计划书，眼睛发光地跟我说："哥，你看这个收益率，7%呢！比银行强太多了。"我瞄了一眼，心里暗自摇头。又一个被销售忽悠的。

这年头，谈到理财，香港储蓄险确实是个热门话题。但问题是，市面上这么多家保险公司，这么多产品，到底哪家强？今天咱们就来好好聊聊这个话题。

香港储蓄险市场格局

友邦 市场份额35%

保诚 市场份额25%

宏利 市场份额18%

安盛 市场份额12%

其他 市场份额10%
▶ 江湖风云变幻，谁主沉浮？

香港储蓄险这个江湖，说起来还真挺有意思的。

从2020年疫情封关到2023年通关，整整三年时间，这个市场经历了不少波折。但你知道吗，热度降低只是因为大家去不了香港投保，产品本身的竞争力可一点没减。

现在重新开放了，各家保险公司又开始暗暗较劲。友邦、保诚、宏利、安盛，这几个老牌玩家依然占据着主导地位。但近年来，一些新兴力量也在崛起，比如万通、汇丰这些依托银行渠道的公司。

说到底，这就像一场没有硝烟的战争。每家公司都在用自己的"独门秘籍"来吸引客户。
▶ 数字背后的真相

咱们先来看看最核心的问题：收益。

这里我要跟你分享一个很多人都不知道的秘密。香港储蓄险的收益其实分两部分：保证收益和非保证收益。

保证收益通常很低，大概在0.3-0.5%左右。真正的大头来自于非保证收益，也就是分红。这就是为什么你会看到计划书上写着6%、7%的预期收益，但实际上能不能达到，真的得看保险公司的投资能力。

从最新的数据来看：

短期表现（10年）：友邦表现最佳，总内部回报率达到1.94%

中期表现（20年）：友邦依然领先，收益率5.26%

长期表现（30-40年）：万通异军突起，收益率超过6%

超长期（100年）：友邦重新夺回榜首，7.08%

这些数字背后，其实反映的是各家公司不同的投资策略和资产配置能力。

8% 6% 4% 2% 0%

10年 20年 30年 40年 100年

友邦

万通

收益率对比图
▶ 老江湖的生存法则

说到友邦，这家公司在香港保险市场真的是老大哥级别的存在。

它的强项在哪？投资能力。友邦背后有强大的投研团队，全球化的资产配置。你想想，人家管理的是过万亿美元的资产，这个体量摆在那里，投资渠道和机会自然不是一般公司能比的。

但友邦也有个小毛病，就是前期回本比较慢。如果你急着用钱，可能不太适合。

保诚呢，走的是稳健路线。它的"隽富多元货币计划"在市场上口碑不错。特点是什么？保证收益相对较高，风险控制做得比较好。适合那些求稳的投资者。

宏利最近几年表现很抢眼，特别是它的"宏摯傳承"产品。6年回本，长期预期回报最高可达7.19%。这个数据确实很诱人。
▶ 新势力的崛起

万通保险这几年真的是黑马。

它的"富饶千秋"系列产品，在30-40年期的表现上甚至超过了友邦。这说明什么？说明它的长期投资策略很有前瞻性。

汇丰保险虽然市场份额不大，但它有个优势：分红实现率高达128%，理赔成功率99.4%。这个数据意味着什么？意味着它承诺的分红基本都能兑现，甚至还有超额惊喜。

安盛的多元货币选择是最丰富的，9种货币可以随意切换。对于有海外资产配置需求的人来说，这个功能真的很实用。
▶ 避坑指南

现在重点来了，怎么避坑？

第一个坑：只看预期收益，不看保证收益

很多人被销售员忽悠，只盯着那个6%、7%的预期收益看。兄弟，那是预期，不是承诺。真正能保证的收益可能只有0.5%。

第二个坑：不考虑流动性

储蓄险通常都有锁定期，前几年退保会有损失。你要确保这笔钱在相当长的时间内不会急用。

第三个坑：忽视汇率风险

很多香港储蓄险是美元保单。如果人民币升值，你的实际收益可能会缩水。

第四个坑：不了解公司的分红实现率

保监局要求保险公司披露过去5年的分红实现率。这个数据很重要，它告诉你这家公司的分红承诺是否靠谱。

储蓄险避坑指南

预期收益陷阱 只看预期 不看保证

流动性陷阱 忽视锁定期 提早退保亏损

汇率风险陷阱 忽视汇率波动 实际收益缩水

分红实现率陷阱 不看历史数据 盲目相信承诺

明智选择建议 ✓ 关注保证收益和分红实现率 ✓ 评估流动性需求和汇率风险 ✓ 选择知名度高、实力强的保险公司
▶ 我的个人观点

说了这么多，我想分享几个个人的看法。

首先，不要迷信所谓的"最佳"产品。每个人的情况不同，风险承受能力不同，没有一款产品适合所有人。

其次，香港储蓄险确实有它的优势，比如全球化投资、多元货币配置、相对较高的收益预期。但这不意味着它没有风险。市场风险、利率风险、汇率风险，这些都是实实在在存在的。

第三，选择保险公司比选择具体产品更重要。一家有实力、有信誉、投资能力强的公司，即使产品设计上有些小瑕疵，长期表现往往也不会太差。

最后，我想说的是，储蓄险不是投资的全部。它应该作为你资产配置的一部分，而不是全部。分散投资，这个道理在任何时候都适用。
▶ 具体怎么选？

如果你真的想买香港储蓄险，我给你几个建议：

看公司实力：友邦、保诚、宏利这些老牌公司，虽然可能不是每个指标都最优，但综合实力确实强。

看产品特色：如果你看重短期流动性，可以考虑中银的"目標三年"；如果你要长期投资，宏利的"宏摯傳承"值得关注。

看分红历史：一定要查看这家公司过去5年的分红实现率。数字不会骗人。

看自己需求：你是要给孩子准备教育金？还是为自己规划退休？不同的需求对应不同的产品设计。
▶ 2025年的新趋势

今年香港储蓄险市场有几个新趋势值得关注：

数字化服务提升：宏利的数字化理赔几分钟就能完成，富卫的云端优先策略也很有特色。这些都提升了用户体验。

ESG投资兴起：越来越多的保险公司开始关注ESG投资，宏利甚至首批发行了绿色债券。这个趋势对长期收益可能会有积极影响。

产品创新加速：各家公司都在推出新产品，比如万通的"富饶千秋plus"专门针对高净值客户。

多元货币配置更加灵活：现在的产品普遍支持多种货币转换，安盛甚至支持9种货币。
▶ 写在最后

香港储蓄险确实是个不错的理财工具，但它不是万能的。

在这个信息爆炸的时代，很多人容易被各种营销话术迷惑。什么"保本保息"、什么"稳赚不赔"，听起来都很美好，但现实往往没那么简单。

我的建议是，在做任何投资决定之前，都要先搞清楚自己的需求和风险承受能力。然后多方比较，理性分析，不要被一时的冲动左右。

至于香港保险储蓄型哪家强？说实话，没有绝对的答案。友邦的长期表现确实不错，万通的性价比很高，宏利的产品创新能力强，保诚的风控做得好。

关键是要选择适合自己的。

就像我开头说的那个朋友，最后我建议他先搞清楚自己的财务状况和投资目标，再做决定。几个月后，他选择了一款相对保守的产品，虽然预期收益没有那么夸张，但胜在稳健。

现在他经常跟我说，还好当时听了我的建议，没有被那些花哨的数字迷惑。

投资有风险，选择需谨慎。这话虽然老套，但永远不会过时。

希望这篇文章能帮你在香港储蓄险的选择上少走弯路。记住，最好的投资永远是适合自己的投资。

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▶ 关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


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