香港保险VS内地保险,谁更香?一篇帮你搞懂怎么选!

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2025年，香港保险市场依旧热闹：内地访客贡献的保费预计突破800亿港币。这个数据足以证明其受关注程度之高，不少没上车的朋友也将目光投向了这个 “境外选项”。

不过香港保险和内地保险相比，在币种、法律等方面存在着明显的差异。也正因如此，很多人心中都有一个疑问：香港保险和内地保险，到底哪个更值得选呢？

事实上，这个问题并无标准答案，两者各有特点，不存在绝对的优劣之分。它们在收益预期、投保体验、灵活性以及法律环境等多个维度存在不同。

接下来，我们将从以下4个角度深入剖析，助力您找到最契合自身需求的选择。

•市场成熟度

•法律环境

•投资策略与收益预期

•货币选择与理赔灵活性

01

市场成熟度如何塑造产品？

香港作为全球第三、亚洲第一的金融中心，金融体系高度发达。其保险市场历经 180 多年发展，成熟度远超内地。

在自由市场经济体制下，保险公司竞争激烈，促使产品设计灵活多样且创新不断。从重疾险到储蓄险，各类保险产品丰富多样，在收益率和保障范围方面颇具吸引力。

内地保险市场虽发展迅猛，但总体仍处于 “成长型” 阶段。监管机构对产品设计严格把控，在保障产品稳定性的同时，一定程度上限制了保险公司的创新空间，产品更侧重于保障的稳定性。

数据显示，内地保险深度为 4.3%、保险密度 430 美元，与全球平均水平相比仍有差距；而香港保险密度位居亚洲首位，市场自律性强，保险公司在费率厘定、条款制定等方面多依靠业内自律执行。

02

法律体系如何影响保单理赔？

法律体系的不同，直接关乎理赔体验以及跨境维权的难易程度。

在内地，保险受《中华人民共和国保险法》监管，法院处理保险纠纷时，通常倾向于保护投保人权益。因此，理赔流程通常较为顺畅，若出现争议，通过法律途径解决相对便捷。

香港保险依据《保险公司条例》及案例判例。一旦因未如实告知等原因产生纠纷，跨境维权难度较大，特别是涉及大额赔付或条款复杂的情况，需格外谨慎。

03

收益预期与投资策略有何不同？

香港保险的高收益备受关注，这得益于其全球化投资策略。通过覆盖全球市场的资产配置，有效提升了回报率。数据显示，香港储蓄险预期年化收益率通常在 5% - 7%，部分产品更高，且过往分红实现率表现良好，实际收益大致能与演示数据相符。

内地保险投资策略相对保守，资金多投向国债、企业债等固定收益类资产，收益率虽较低，但稳定性强，适合风险偏好较低的人群。目前的预期收益是2-2.5%。

从投资范围看，内地保险受降息影响，债券收益长期面临压力，目前正尝试通过定向增发、长期股权投资、国家战略性基础设施项目及海外投资等方式进行调整。而香港连续 25 年被评为最自由经济体，能够在全球范围内寻找价值洼地，实现跨币种、跨类别、跨区域的资产配置，有效对冲单一经济体风险。

在货币方面，内地保险主要以人民币为主；香港保险则支持美元、港币、人民币等多种货币，有助于分散汇率风险。

04

香港保险的优势：为何吸引人？

01

高分红机制，收益优势明显
以储蓄险为例，香港顶尖保险公司的分红实现率长期稳定在 95% - 110%，预期收益率明显高于内地同类产品。
例如，一位40岁人士购买年缴10万、缴费5年的储蓄险，到60岁时，香港保单现金价值可能达134万，而内地同类产品约80万，差距主要源于香港保险强大的分红能力。
02

多货币选择，全球化服务便捷

香港保险支持 7 - 9 种货币计价，适合有海外资产配置需求的人士，可有效分散汇率风险。其理赔网络覆盖全球，无论身处国内还是海外，均可享受保障，对于频繁出国的人士更为有利。



03

创新功能丰富

香港保险具备诸多创新功能，如无限变更被保人、保单拆分等，这些类信托的功能可以满足高净值人群财富定向传承的需求，关于这些功能，之后的文章会再详细写一篇。

05

香港保险的劣势：哪些问题需注意？

01

跨境操作较复杂

购买香港保险需亲自赴港签约，后续涉及到保单变更和理赔也可能需要赴港；此外，大额理赔会受到内地外汇管理规定的限制，资金入境会存在不便。

02

分红非刚性收益

香港储蓄分红险的分红是基于保险公司的投资回报而来，会随市场波动，收益不是绝对100%确定的，也不会刚性兑付（但险资通过长期投资、穿越周期及平滑机制，可降低收益波动，风险可控）。



此外，购买美元保单需承担汇率风险——购汇出境、结汇入境过程中，若美元大幅贬值，也会削弱保单的收益。

03

法律维权成本高

发生理赔纠纷时，跨境维权时间和金钱成本相对会较高。

监管提示：这些风险要知晓

中国保监会曾提示赴港购险风险，包括以下5点：

香港保单不受内地法律保护，若在境内购买 “地下保单”，则不受两地法律保护。外币结算需自行承担汇兑风险，且相关交易属于外汇管理政策尚未开放项目，存在政策风险。分红不确定性较大，香港保险对红利演示未作明确要求，多以 6% 以上收益率演示，但并非保证收益。保单前期现金价值较低，前 2 年甚至可能为零，退保将面临较大损失。条款为繁体，表述方式与内地不同，需仔细研读，以免产生误解。

06

结论：谁更适合香港保险？

从险种和人群来看：

01

储蓄性质产品（如储蓄分红险）适合：

追求高收益且能承担一定风险者。计划移民或子女有留学需求的家庭有美元资产配置需求的人需要全球化服务且经常出国的人

02

高频服务或严格核赔产品适合：

•频繁前往香港、熟悉当地医疗和法律环境的人；

•有高额医疗保障需求，希望享受全球高品质医疗服务的人。

需注意，香港重疾险的保额通常会比较高，但投保时如实告知要求相比内地会更严格。



简单来说， 香港重疾险的多次赔付次数更多、间隔期更短 ，对被保险人更有利。而内地多次赔付产品相对保守一些，但胜在形态多样，有单次也有多赔，消费者可以根据预算选择。

保险没有绝对好坏，只有适合与否。香港保险适合追求高收益或有海外资产配置需求的人；内地保险则在稳定性和理赔便捷性上更有优势。选择时，关键要结合自身需求和规划来定。

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作者：微信文章