香港保险公司有多少家?揭秘东方之珠的保险帝国真相!

内托体头

你知道吗？在这个面积只有1115平方公里的弹丸之地上，竟然藏着一个庞大的保险帝国。157家获授权保险公司，这个数字听起来可能不算惊人，但当你深入了解背后的故事时，你会发现这里面藏着太多让人意想不到的秘密。

今天咱们就来聊聊香港保险业这个话题。不是那种枯燥的数据堆砌，而是像朋友聊天一样，把这个行业的前世今生、爱恨情仇都给你掰扯清楚。

157家 保险公司

一般业务 84家

长期业务 52家

综合业务 18家 香港保险公司分布图
▶ 数字背后的江湖传说

157这个数字，说大不大，说小不小。但你要知道，这可是在一个人口只有750万的地方！平均下来，每4.7万人就有一家保险公司服务。这个密度，全球罕见。

更有意思的是这157家公司的分工。84家专门做一般业务，说白了就是车险、财产险这些；52家专攻长期业务，主要是人寿保险；18家是全能选手，什么都做；还有3家是特定目的业务公司。这种精细化分工，就像武侠小说里的各大门派，各有各的绝活。

我个人觉得，这种分工模式特别有意思。不像内地那样动不动就搞"大而全"，香港更崇尚"专而精"。你想想，一家公司只专注做车险，把车险研究透了，服务肯定比那种什么都做的公司更到位。
▶ 180年的保险江湖，从无到有的传奇

说起香港保险业的历史，那真是一部波澜壮阔的发展史。1841年，第一家保险公司在香港落户，到现在已经180多年了。这180年里，香港保险业从来没有出现过一家寿险公司倒闭的案例！

这个记录有多牛？你想想，经历了多少次金融危机、经济萧条、政治动荡，但香港的寿险公司愣是一家都没倒。这种稳定性，在全球保险业都是奇迹般的存在。

我觉得这背后的原因很有意思。首先是监管严格，香港保监局对保险公司的要求堪称苛刻。每一笔投资都要报备，如果是组合投资，还要逐级细分到每个单项。这种穿透式监管，把风险控制得死死的。

其次是法律体系完善。香港沿袭的普通法体系，经过180年的完善，形成了由《保险业条例》及19个附属法例组成的完备法律体系。这套法律框架，把保险公司、经纪公司、精算师都管得明明白白。
▶ 全球保险巨头的香港争夺战

你知道全球前十大保险公司有多少家在香港设点吗？7家！这个比例在全球各大金融中心中都是首屈一指的。

为什么这些保险巨头都要来香港分一杯羹？答案很简单：钱多人傻速来。开个玩笑，其实是因为香港的地理位置太重要了。

香港就像一个超级中转站，连接着中国内地和全球市场。2024年上半年，光是内地客户赴港投保就有297亿港元，占个人业务总新造保单保费份额的25.7%。这种"买买买"的节奏，哪个保险公司不眼红？

香港保险 5,421亿港元

内地客户 25.7%

全球客户 74.3%

保险密度 全球第2

渗透率 全球第1

香港保险市场生态圈

而且香港实行联系汇率制度，港元与美元保持稳定汇率，保单支持美元、人民币、英镑、欧元等多种货币自由转换。这种灵活性，对于全球化的保险公司来说简直是天堂。
▶ 人寿保险的独角戏，一家独大的格局

在香港保险业里，人寿保险绝对是主角。2024年首三季，人寿保险年度化保费超970亿港元，占市场总保费的89.8%。这个比例高得有点吓人。

为什么人寿保险在香港这么火？我觉得主要有几个原因。

首先是香港人的保险意识特别强。香港的保险密度全球第二，保险渗透率全球第一。什么概念？就是说香港人平均每人每年花在保险上的钱，全球排第二；保险支出占GDP的比重，全球第一。

其次是产品设计确实有优势。香港的保险产品，特别是储蓄分红险，预期IRR可达6%-7%。虽然分红存在不确定性，但目前大多数公司的分红实现率都在95%-105%之间。这种收益率，在低利率时代还是很有吸引力的。

再者就是税务优势。香港保单可以无限次变更投保人和受保人，预设后备投保人和受保人，一份保单可以分拆成多份保单给多人。这种灵活性，对于高净值客户做财富传承、税务规划特别有用。
▶ 8万大军的保险销售江湖

说到香港保险，不得不提的就是那8万多名持牌个人保险代理。这8万人，就像8万个行走的ATM，每天都在为香港保险业创造着天文数字的保费收入。

最近几年，随着"高才通"政策的实施，越来越多的内地金融精英涌入香港卖保险。有媒体报道说，年薪百万的日子又回来了。这话听起来有点夸张，但也不是完全没道理。

2023年，内地访客到港购买个人人寿产品超越2019年水平，达到590亿港元，仅次于2016年727亿港元的历史高峰。这种"报复性"消费，确实让很多保险代理赚得盆满钵满。

但我觉得，这种繁荣有一定的脆弱性。过度依赖内地客户，就像把鸡蛋都放在一个篮子里。2019到2022年疫情期间，受出入境限制影响，香港保险业毛保费下降5.1%，从业人数减少12.3%。这个教训，应该让整个行业都深思。
▶ 监管铁拳下的游戏规则

香港保险业之所以能在全球立足，很大程度上得益于严格的监管制度。香港保监局这个独立监管机构，可不是吃素的。

2024年7月1日，香港引入了风险为本资本制度。这套制度听起来很技术化，但实际上就是要求保险公司的资本要求与其风险状况更匹配。简单说，就是风险越高，要准备的资本越多。

这种监管思路我觉得很先进。不是一刀切地要求所有公司都准备同样的资本，而是根据每家公司的具体情况"量身定制"。这样既能控制风险，又不会过度束缚公司的发展。

另外，香港还在推进保单持有人保障计划。一旦保险公司出现无力偿债的情况，这个计划可以为保单持有人提供安全网。虽然香港从来没有寿险公司倒闭过，但有备无患总是好的。
▶ 科技浪潮下的转型密码

传统的香港保险业，给人的印象可能还停留在"人海战术"、"关系营销"的阶段。但实际上，这个行业在拥抱新科技方面一点都不落后。

香港推出了"监管沙盒"试运行科技金融项目，为全数字分销渠道的新保险公司设立新通道。什么意思？就是允许一些创新型的保险公司用纯数字化的方式卖保险，不需要传统的线下渠道。

这种创新我觉得特别有前瞻性。现在年轻人越来越习惯线上消费，传统的面对面销售模式肯定会受到冲击。提前布局数字化，是明智之举。

而且，数字化还能降低运营成本，提高效率。一个AI客服，24小时不休息，处理能力比人工强多了。成本降下来了，保费自然也能更便宜，这对消费者是好事。
▶ 全球第一背后的隐忧与机遇

香港保险业取得的成绩确实亮眼。保险渗透率全球第一，保险密度全球第二，毛保费总额5421亿港元。这些数字让香港在全球保险市场排名第16位。

但我觉得，在这些光鲜数字背后，也有一些需要正视的问题。

首先是过度依赖内地客户。25.7%的占比听起来不算特别高，但考虑到地缘政治的复杂性，这种依赖还是有风险的。万一哪天政策有变，香港保险业可能就要"伤筋动骨"了。

其次是产品同质化严重。157家公司，但产品创新能力参差不齐。大多数公司还是在做传统的人寿保险、储蓄分红险，真正有突破性创新的产品不多。

再者就是人才结构问题。虽然有8万多名保险代理，但真正的高端人才还是稀缺。特别是在数字化、大数据分析、人工智能应用这些前沿领域，香港保险业的人才储备还需要加强。

优势

监管制度完善，180年零倒闭记录

全球保险巨头聚集，头部密度第一

产品收益率高，税务规划灵活

挑战

过度依赖内地客户，风险集中

产品同质化严重，创新不足

高端人才稀缺，数字化待提升

机遇 大湾区发展 - 一带一路 - 科技创新
▶ 大湾区机遇，保险业的新蓝海

不过，机遇也是显而易见的。粤港澳大湾区的发展，为香港保险业打开了一扇新的窗户。

政府正在推动粤港澳大湾区"跨境理财通"纳入保险产品。一旦实现，大湾区的7000万人口就是香港保险业的潜在客户群。这个市场有多大？想想都让人兴奋。

而且，"一带一路"倡议也为香港保险业提供了走向全球的机遇。香港可以作为桥梁，为"一带一路"沿线国家的基础设施建设提供保险服务。这种跨国业务，利润丰厚，风险可控，是香港保险业转型升级的重要方向。

还有就是新兴风险领域的机遇。气候变化、网络安全、供应链风险，这些都是传统保险业没有涉及或涉及不深的领域。谁能在这些领域率先布局，谁就能抢占未来的制高点。

比如网络安全保险，2023年香港网络犯罪损失就有55亿港元。这么大的市场，保险公司不心动是不可能的。
▶ 从数量到质量的华丽转身

157家保险公司，这个数字可能不会有太大变化。但我觉得，未来香港保险业的发展，重点不在数量的增长，而在质量的提升。

首先是专业化程度要提升。157家公司各有各的特色，各有各的专长，避免同质化竞争。比如有的专门做海事保险，有的专门做巨灾保险，有的专门做网络安全保险。

其次是服务水平要提升。8万多名保险代理，不能只会卖产品，还要能提供专业的咨询服务。特别是对于高净值客户，需要的是综合性的财富管理方案，不是简单的保险产品推销。

再者是创新能力要提升。传统的人寿保险、储蓄分红险，虽然还有市场，但增长空间有限。真正的增长点，在于那些新兴的、细分的、个性化的保险产品。
▶ 写在最后：保险江湖的未来密码

香港保险公司有多少家？157家。但这个数字只是表面现象，真正重要的是这157家公司背后代表的是什么。

它们代表的是一个成熟的金融市场，一套完善的监管制度，一群专业的从业人员，一种开放的商业文化。这些东西，比具体的数字更有价值。

我个人觉得，香港保险业的未来，不在于公司数量的多少，而在于能否在变化的世界中找到自己的定位。是继续做传统的保险中介，还是转型为全球的风险管理中心？是继续依赖内地客户，还是拓展更广阔的国际市场？

这些选择，将决定香港保险业的未来。而这157家公司，就是这个选择的执行者和见证者。

从180年前的第一家保险公司，到今天的157家获授权机构，香港保险业走过了一条不平凡的路。未来的路怎么走，我们拭目以待。

但有一点可以肯定：无论香港保险公司有多少家，这个行业都会继续在全球金融版图中占据重要地位。因为在这个充满不确定性的世界里，保险这个行业，永远不会过时。

毕竟，人们对安全感的追求，是永恒的。而香港，正是这种安全感的最佳提供者之一。

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▶ 关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


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