重疾险买保障终身的,划算吗?

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这是WZYYY的第42篇原创文章

大家好，我是保险经纪人王梓伊。

很多网络销售保险的公众号都在鼓吹这样一个“买定投余”的概念：重疾险选择保障到70岁的产品，而不是保障终身的产品，保费会便宜30%-40%。我们用省下来的保费去投资，等到70岁的时候，这笔投资产生的收益，就可以覆盖甚至超过原来的保额，可以用于应对70岁以后的疾病风险。

所以有一些小伙伴会来问我，重疾险选择保障终身的产品，相比于选择保障到70周岁，是不是不够“划算”？

其实这个模型本身听起来不错，但是实行起来可行性高吗？我来说说我的看法。

先说我的结论，我认为这个模型可行性并不高。虽然保障至终身的重疾险每年交的钱更多，但这并不代表“不划算”。

一

以某个带身故责任的产品为例来测算，如果一位35岁男性需要配置50万保额的重疾险：

保障终身——

年交12540元，交30年，总保费37.62万；

保障至70周岁——

年交8045元，交30年，总保费24.14万。

1）

即使保障至70周岁的重疾险确实会“便宜”一些，每年能够节约大概35%的保费，但是到了70周岁，这份保单的保障责任就终止了。

这意味着，如果70周岁前没有出险，那么我们的这份保费属于我们的纯消费支出项。因为如果71岁以后出险，这份保单已经不再有效，那么我们已经掏出来的24.14万保费，是全部打水漂的，现金价值降为0，这属于消费的账户。

而保障终身的储蓄型产品，71岁的时候不但保单有效，账户里还有38万的现金价值（随时退保可得），并且现金价值还会随着年限的增加不断而继续增长。

如果到了那个时候我们想退保 ，我们就可以拿回38万；如果既需要用钱，又不想让保单失效，可以保单贷款出现金价值的80%。而如果没有这些需求，继续将保单放着即可，保单会持续有效至终身。这是“储蓄型”保单的意义所在。

很多人知道房产属于资产，银行永远愿意借出房子市场价值的70%给你；但是很多人不知道保单其实也属于资产，我们的年金、终身寿险、保障终身的储蓄型重疾险保单，都属于这种可以贷出钱的资产。

保障至70岁的重疾险和保障终身的重疾险之间的区别，不仅仅在于保障期限的不同，更本质的区别是是否有一直保持增长的现金价值。而这个就决定了两者一个是【资产】，一个是【消费】。

2）

有的人想着配置保障至70周岁的产品，每年节约的保费可以拿去自己投资，以赚取更高的投资收益。但实际操作起来，难度非常高。且不说有多少人能够做到每年坚持将节省下来的保费用来投资，并且坚持投入三十年，即便做到了这一点，又有多少人能把这笔钱留到70岁以后去覆盖风险呢？可能99.99%的人都无法做到。既然如此，为什么要在70岁之后，为自己留下一个风险缺口呢？

3）

现在我的客户中，很多人都会咨询如何给60岁以上的长辈买保险。但很显然，因为年龄和健康状况的限制，很多60岁以上的人已经无法再投保。即使可以买，能买的保额也少得可怜，需要交的保费也十分高昂。如果我们的保单也是70岁就终止，那这份风险可能就会转移给我们的孩子去承担。那我们年轻的时候，每年省下的这三四千的保费，真的就这么重要吗？

二

长远来看，我不认为保障到70周岁的重疾险会更划算，即使现在每年需要交的保费更低。那么，保障到70周岁的重疾险就没有存在的意义了吗？也不是，存在即合理，它也有适合的群体：

1）

现阶段预算比较有限、经济责任又很重，希望保额充足的客户。有的小伙伴已经处在了上有老下有小，中间有房贷的阶段，配置充足的保障刻不容缓。但是因为经济承受能力有限，只能为了保额牺牲一定的保障责任。

2）

“道理我都懂，但我不在意”的客户。有的客户确实只在意现阶段的保障充足以及保费杠杆，不在意70周岁以后的保障，也不在意这笔钱为消费支出项目。我担心的是很多人只冲着保费更便宜，而没有了解清楚消费型重疾险的弊端。但如果作为客户已经非常明确消费型重疾险的利弊，并且能接受，那选择配置保障至70岁的重疾险是完全没有问题的。我们作为专业的保险经纪人，会把这些点掰开揉碎讲清楚，就是为了让客户拥有知情权，然后尊重客户的选择权。



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作者：王梓伊伊伊