利率4.025%的年金险,是鸡腿?还是鸡肋?

天一教育培训寐

你肯定见过朋友圈保险经纪的推广：
“预定利率4.025最后的机会，买到就是赚到”等类似的年金险宣传。

保监会在2019年8月30日宣布调低责任金评估利率，而预定利率高于评估利率的产品，保监会不再批准。所以，在此之前被批准的“预定利率4.025%”的年金险产品，被各保险公司炒得沸沸扬扬。那么，4.025%的年金险真的划算吗？实际收益是多少呢？


  什么是年金险？
年金险，通俗点说就是：“只要还活着，保险公司每隔一段时间（不超过1年）给一笔钱（生存金）”。
年金险非常复杂，90%的保险销售人员自己都没有搞清楚，只是按照保险公司给的宣传资料，进行推广、销售。为什么这么复杂呢？是因为保险公司为了保证自己的利益，设计了很多“套路”。年金险产品，主要有3种：

固定返还年金＋万能账户的组合形式固定年金返还+分红形式完全固定收益形式

可以说前两种类型，99%有很多坑！
而后一种产品，市面上很少！




年金险三大坑
来看看“固定返还年金＋万能账户”和“固定年金返还+分红”的年金险，都有哪些坑。“固定返还年金＋万能账户”这是市面上最多见的年金险形式，宣传的“4.025%”就是这种
坑

01

4.025%不是实际利率

宣传的4.025%是预定利率，而非实际利率。


通俗的说，预定利率，是指寿险产品在计算保险费时，根据未来可能产生的成本折现成现值。这个定义很难懂，但可以确定的是，保单的收益，和预定利率没有直接关系。最大的可变因素是：年金险的条款中明确规定，保险公司有权对实际结算利率每月调整。理论上，能够保证的只是“保底利率”。除了保险公司每月发布的“实际结算利率”，影响最终收益的还有：固定返还账户利率、生存金到万能账户的速度、人的寿命长短，等。
举个实例：

比如某公司的招Y金生预定利率4.025%的年金产品。

30岁男性，年交20000元，10年交。到60岁时账户有多少钱呢？

按保证利率3%算，生存总利益约457900元，年复利（IRR）约3.28%；

即便按不一定能保证的中档4.5%算，生存总利益约501300元，年复利(IRR）约3.64%。
从实测中可以看出，30年的时间能够保证的收益率只有3.28%。假设未来50年一直按万能中档收益4.5%，并且中途完全不领取来测算，需要50年（至被保人80岁）年复利才可以达到4.02%。试问多少人会用50年的时间来准备养老金？总之，4.025%一定不是您实际的收益！实际是多少？是可变的，现在谁也不知道，包括保险公司。
坑

02

万能账户的钱不等于你交的钱

“固定返还年金＋万能账户“的产品，万能账户才是收益较高的。


而你每年所交的本金，只有若干年后才能分批进入万能账户，成为返还金或叫生存金，才能获得较高的收益。

既然“万能金“收益高，能不能只买“万能金“呢？对不起，不能！必须捆绑低收益的”固定返还年金“总而言之，就是各种方法控制进入“万能账户“的资金量。“固定年金返还+分红”
坑

03

保险公司不一定分红高

这种年金险，是根据保险公司的业绩超出预期部分的70%进行分红。实际当中，不会出现太高的分红，即使是世界排名前500的保险公司的分红险分红也高不到哪里去。




  什么样的家庭适合年金险？
综上，花爸认为：只有长期有闲钱，想要锁定长期年利率的家庭，才适合买年金险！因为，全球都趋向存款低利率，甚至“负利率”。为了家庭的长期闲钱将来不会“负利率”，才去考虑年金险。花爸测评过市面上多款年金险，最后优选了其中一款推荐给大家：和泰金多多万能险年金险

产品特点：

不分“固定返还年金”和“万能账户”；

保底利率3%，目前结算利率5.25%；

不限时间，也可不限次数随时追加。

也就是说，无论将来低利率还是负利率，都可以锁定将来最低的年收益率高于3%，现行利率是5.25%。

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  先保障后理财
花爸建议，在没配置好4大基础保障型险种(医疗、意外、重疾、寿险)的时候，还是不太建议优先考虑年金险。


对普通大众来讲，要更大程度的发挥保险的保障功能，在完善了基础保障后，手上有长期的闲钱，再考虑年金险，是不错的选择。保险很复杂，个人情况也不尽相同。
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作者：花爸良心保