香港保险有哪些坑?真实案例:8年前买的,现在还亏9万美金

寒郁轩良

本系列讲透香港储蓄分红险的“坑”，帮你买得明白！今天重点说说为啥前几年收益低甚至亏本，以及“高收益演示”背后的真实回本时间，避免预期落差！

网上经常看到有人吐槽，买了香港储蓄分红险，非常后悔！比如有人2017年投了30万美金，等到今年第8年，账户里只有21万，不仅没赚，还亏了9万美金！

这种“说是长期投资，结果中期一看亏不少”的情况真不少见。今天咱们就来拆解一下，这到底是怎么回事。
首先，你交的钱，一开始就被“吃掉”一块。
别以为你交的保费都拿去投资生钱了。不是的！尤其是首年保费，保险公司会先扣掉一笔：给销售人员的佣金、公司各项运营成本、还有提前预留的利润。扣完这些，剩下的钱（叫“净保费”）才真正拿去投资。所以，你保险账户里用来投资的钱，一开始就比你实际交的要少。
其次，“前几年回本慢甚至亏钱”是产品规则，不是运气差！

精算师在设计产品时，收益曲线就是“前低后高”的。为啥？前10年，保费在覆盖完前面说的那些初期成本后，真正分到你账户里用来增值的钱就比较慢。往往要等到10年之后，复利的威力才开始爆发，大概第10年，年化收益也就3%-4.5%左右，得等到15年、20年，年化收益才到了5%-6.5%。所以，第8年账上还亏30%，很可能产品本身就这样设计的！但很多业务员卖的时候，偏偏不提这关键一点，难怪客户后来大呼上当。

第三，计划书上“诱人的数字”，看看就好，不等于你能拿到手。

计划书和合同里那些让人心动的数字，都是基于一个假设：未来每年的“分红实现率”都是100%。但实际的分红实现率每年都在变，经常是70%-120%之间波动。如果实际分红只有预期的70%，那回本时间就要拉长，比如今年热销的某款产品，一次性交费的，演示3年回本，实际可能拖到6年；分5年交的，演示6年回本，实际可能8年；分10年交的，演示10年回本，实际可能12年。

第四，市场大跌会让早期的“账面亏损”看起来更吓人。

产品本身设计就容易导致早期账面难看，如果再倒霉碰上市场大跌，那早期本来就不多的投资本金，账面缩水就更厉害。虽然保险公司有个“分红平滑机制”（好年景存点钱，差年景拿出来贴补），但保单头几年，这个“存钱罐”还很小，抗风险能力弱，市场一差，亏损就显得特别扎眼。

第五，太早从账户里过多取钱，后果很严重。

有些业务员会推销“566”“567”等早期提领计划，说第6年就能开始拿钱，又灵活收益又好。但这完全建立在“计划书100%实现”的前提下。如果你在早期过多取钱，很可能会永久降低投资本金，导致未来分红变少。结果就是，不仅你最终拿到手的钱远低于预期，回本时间也会大幅延后，提早过多取钱等于“自断筋骨”。

第六，销售不说清楚，才是最大的“坑”。

很多客户投诉的根源就在这里。业务员过分强调“长期复利6%-7%”，却轻描淡写甚至根本不提产品前期收益低、回本慢、很可能账面亏损的关键事实！对早期退保、取钱过多会损失的风险也含糊其词。客户误以为买了就能稳步增长，结果中途一看账户亏了钱，心理落差巨大，自然觉得被坑惨了。


那香港储蓄分红险就全是坑吗？当然不是！对于手里有笔长期用不着的闲钱、想存点美元、并且能接受收益波动的人来说，它是一个不错的工具。咱们普通人想买，得先想明白：

这钱真能锁死10年、20年完全不动吗？

每年交的保费，会不会超过家庭收入的10%，变成负担？

前几年可能连本都回不来，这漫长的等待你受得了吗？

开头那位亏了9万的网友为啥没退？因为钱是给孩子留学准备的，他等得起。但更多人呢？脑子一热跟着买，买完才后悔：不管啥理财，不问清楚、不管自己合不合适就瞎跟风，那就是给自己挖坑！

买这种保险，说白了就是“放长线钓大鱼”，可你得先熬过前面那些可能“亏钱”的日子。要是熬不住，中途退保？那账上亏的钱，可就真金白银地没了！



感谢关注保里有戏，每天都有精彩资讯



<img   />

免责声明：本微信公众平台所发布资料，包括文字、图片、音频、视频、链接，仅作为一般参考用途，不构成任何形式的建议或要约，任何涉及产品及服务内容，不适用于其他官方相关条款及细则，如欲了解详情，请咨询专业人士或查询官方网站，本平台使用者因为违反本声明的规定或有任何不当使用而触犯法律法规，本平台不承担相关责任。
本微信公众平台所发布原创资料，包括文字、图片、音频、视频等，版权均属于本微信公众平台所有，未经授权不得转载。本公众号所发布的非原创内容，因无法逐一联系版权方，相关权利人若有异议，请及时联系本平台，我们将妥善处理。
   点击 “推荐” 给我一个小心心


<img   />

作者：微信文章