养老年金怎么选才不后悔?这9个关键点,你一定要懂!

风来时狂放

搞懂这9个点，配置养老年金不后悔！




现在很多人都给自己配置养老年金了，就是为了年老的时候，生活品质有一份保障，不依赖国家，更不拖累子女，不担心被挪用，更不担心被骗走。

同时，也有不少人被销售人员带节奏，最后买了并不合适自己的产品，直呼后悔。

搞懂这9个点，配置养老年金不后悔！

这篇文章有点长，也可以直接跳转到最后一节。
1、养老年金什么年龄开始配置更好？









投保年龄会影响缴交年限，越迟开始，就只能选择越短的缴费年限，也就意味着更大的缴费压力。

投保年龄也会影响复利积累的时间，越迟开始，复利增值的时间就越短，也就意味着领取的金额越少。

投保年龄也会影响你可选择的产品范围，如果你的年龄超过65岁，可选择的产品就比较有限，当然也有到80岁还可以投保的产品，但这种时候就难以实现复利增值了。

如果你已经意识到一定要给老的自己多存点养老金的话，我建议你在工作相对稳定的时候就开始根据自己的能力逐步规划养老金，而不是等到快50岁甚至更晚才开始考虑。越早开始准备，压力越小，细水长流，不知不觉就存下来了。

如果你已经超过45岁，而且除了社保之外，没有其他的养老现金流储备，一定要尽快着手配置养老年金。

我们的客户中，最早开始配置养老年金的年龄是28岁，因为她已经意识到按自己的社保养老金缴交水平，未来领的社保养老金肯定是不够生活支出的，需要尽早开始准备，越早开始越轻松。

所以，开始配置养老金最好的时间可能是开始工作后几年，其次是现在。
2、养老年金什么时间开始领更合适？




一般养老年金产品女性开始领取时间从50岁-70岁，男性60-75岁。也有部分针对老年人的养老年金产品，可以实现第二年，甚至犹豫期后就开始领取。具体如何选择需要考虑多种因素。

需要考虑开始缴费时间和缴费完成时间，越年轻开始缴费，越早完成缴费，可以选择早一点领取，让自己提早退休。

也要考虑希望领取年金的多少，希望领取更高一些，可以选择推后领取时间。

也要考虑自己养老生活的实际需要，如果有其他现金流储备，也可以推后领取时间。如果没有，则考虑提早领取时间。有朋友就提出可以70岁开始，或者70岁领更多的需求。

现在延迟退休政策落地后，女性如果58岁退休的，一般建议60岁开始领取；男性63岁退休的，一般建议65岁开始领取。

计划提前退休的，也可以选择较早的领取时间。如果可选择的领取时间还无法满足要求，则考虑切换为快返年金，一般第5年开始领取。

如果是已退休或接近退休年领的，希望尽快开始领，可以选择第二年开始领取或犹豫期后就可以领取的产品。
3、养老年金选分红型还是固收型？

养老年金产品同时有固收型和分红两种类型，当下保险产品预定利率上限是2.5%，分红型产品普遍是2.0%+分红。



固收型养老年金每年领取额度写在合同里，所见即所得。分红型养老年金，则有低于固收的确定的保底领取额度，同时可能有更高的预期领取额度。

同时，随着预定利率的下调，当预定利率上限降至2%或更低的时候，分红型的养老年金将成为主流。

如果你你能接受用一小部分确定收益换取未来更高的预期收益，或者你已经配置了固收型养老年金，或者社保养老金相对较高，或者你离退休年领还有超过15年以上时间，可以优先考虑分红型养老年金。

如果女性年龄超过45岁，男性超过50岁，或者距离领取时间不到15年，偏好领取金额的确定性，优先考虑固收型产品。

分红型还是固收型，如果还不确定，可以私信“分红VS固收”。
4、养老年金规划多少额度比较合适？

这是一个大家的比较关注的问题，可能比你想象的重要得多，但很少有人认真想过，认真算过。

配置商业养老年金之前别着急，我们先大概估算一下，按你现在交的社保养老金水平，退休后大概能领多少？如果不知道怎么算，可以找我帮忙。

退休后的这笔社保养老金到底能不能覆盖你每个月的基本生活开销？如果不够，你就得算一算，我期望的退休生活，每个月至少要多少钱才比较有安全感？扣掉社保养老金，还差多少？这个就是个人的养老金缺口，也就是我现在需要配置商业养老年金的额度。






这里有一个养老金替代率的概念，也就是退休后的收入（一般就是养老金，包括社保养老金和商业养老年金）与退休前收入的比例。我国平均养老金替代率40%左右，低于国际劳工组织建议的 55% 警戒线，因此国家正推动养老金第三支柱建设，以提高整体替代率。

如果你希望退休后每月能有10000的稳定收入，预计社保养老金每月有6000，那就可以参考4000的额度进行配置。
5、养老年金领取额度形态选择？

养老年金的领取额度形态并非都是一模一样的，而是有多种形态，可以满足不同的需求。

1)、平准领取：最常见的形态是每个月领取额度都一样的，我们称之为平准领取型。这种形态，从开始领取后，直至满期或终身，领取额度恒定。如阳光人寿颐享阳光养老年金保险，每月领取额度保持一致，可以构建平稳的现金流。如果没有特别的需求，可以选择这个形态。

○○○○○○○○○○○○○○○

2)、递增领取：递增领取型就是间隔一定年限后，领取额度会递增。如君龙人寿的龙抬头（龙行版）A款养老年金，间隔十年递增一次领取额度。希望越老越有钱的，或前期有其他现金流的，可以考虑选择这种形态。

○○○○○○○○○○○○○○○○

3)、递减领取：递减领取型就是前期领得多，开始领取一段时间后，领取额度减少。如同方全球臻享年年2024版，领20年后领取额度降低至20%。觉得刚退休精力充沛，还玩得动，生活丰富，花销较大，年纪大了花销会更少的，可以考虑选择这种。


○○○○○○○○○○○○○○○○


4)、山峰领取：山峰领取就是中间一段时间高领取，前期和后期领取额度较少。如富德生命鑫禧一生养老年金保险（A款），第6-25年领取额度是其他领取年度的3倍。这个形态适合前期有其他现金流储备，中间生活需要比较高，后期需求比较少的人群。
○○○○○○○○○○○○
5)、祝寿金：有祝寿金或满期金的，到指定年龄依然生存的，可以领到一大笔祝寿金或满期金。祝寿金的额度可能是总保费，有可能是N倍的正常领取额度。如北京人寿京福颐年（乐享宜家）养老年金保险，方案2在80岁有祝寿金/方案3在88岁有祝寿金，祝寿金为累计保费。活到88岁就能拿回保费，感觉大赚了一笔，后面还可以接着领。

○○○○○○○○○○●○○○○○

实际产品还有其他一些领取的形态，或者组合形态，没有最好的形态，需要根据需求和偏好进行选择。

我挺喜欢越老越有钱的那种递增领取，你喜欢哪一种形态呢？
6、养老年金的领取期限如何选择？

根据保障期限，养老年金产品可以分为终身领取和定期领取两类，有些产品具有多种方案选择，可以理解为多个产品。

1)、终身领取：就是活多久领多久，跟社保养老金一样，与生命等长。这是最好的一种期限形态，也是我最为推荐选择的形态。

2)、准终身领取：随着人类预期寿命的不断增加，很多保司不再提供保终身产品，而是推出领至105岁或领至100岁的产品，这些可以理解为准终身领取。

3)、定期领取：就是有确定的期限，如领至85岁，领20年，领30年等等。

这个问题我一般都建议选择保终身的产品，终身领取更符合养老的规划目标。因为随着医疗技术的快速发展，健康生活方式的推广，大健康产业的蓬勃发展，未来活过到100岁，可能是很常见的事情。而年纪大了，很难再创造新的现金流来源。

如果只有一份养老年金，那我推荐终身或准终身领取产品。

身体健康，家族又有长寿基因的，就更应该选择领终身的产品。

当然领终身的方案，每月领取额度会少于领至特定年龄（如领至85岁）的方案，所以要结合领取预期进行规划。

规划了多份养老年金时，还可以进行组合，让领取更符合自己的需求。
7、养老年金的保证领取形态选择？

从保证领取角度来看，可以大致分为以下几种。

1)、无保证领取：开始领取后，身故无保证领取，也没有身故赔付。计划书中体现为领取后身故金为零，没有保证领取条款，有可能无法领回保费导致损失。

2)、保证领回保费：开始领取后，身故一次性领取或理赔保费-已领年金。计划书中体现为领取后身故金为已交保费-已领年金，没有保证领取条款，领回年金+身故赔付不少于已交保费。

3)、保证领取X年/保证领至X岁：开始领取后，身故一次性领取或理赔保证领取金额-已领取年金。如常见保证领取20年，一般保证领取额度会大于保费。也有保证领取10年的，此时保证领取可能少于保费。

一般而言如果是同一家公司产品，上述三种不同形态，领取额度从高到低是：无保证领取>保证领回保费>保证领取20年。

因此希望高领取，就偏向于不保证领取；希望领取不少于保费，就选择保证领回保费或保证领取20年。

希望兼顾传承，偏向于保证领取；希望专款专用，就是用于自己养老，偏向于无保证领取。
8、养老年金的现金价值表现形态选择？

大部分人更关注养老年金的领取，其实养老年金的现金价值也需要关注。现金价值就是万一需要退保，我们可以把这部分钱退保领取。现金价值高，也意味着退保领取高，反之亦然。同时高现金价值也意味着，应急需要时，可以通过保单贷款贷出更多钱，也可以直接退保领取，部分产品还有减保功能，因而有更高的流动性。

我们可以把养老年金现金价值表现分为两段来分析。

一、年金领取前的现金价值表现

1)封闭时间较长：一般养老年金领取前的现金价值表现跟增额终身寿险有很大区别的，现金价值相对较低，超过保费需要更长时间。

2)封闭时间较短：个别养老年金产品也有前期现金价值类似增额终身寿险的，前期可以当做增额终身寿险来看待，兼具增额终身寿险和养老年金的作用，更有灵活性。

二、年金领取后的现金价值表现

1)终身高现价：现金价值一直接近或超过总保费，主要用于利息养老，看重传承的需求；可以主动退保/减保领取，也可以身故传承，还可以保单贷款应急。

2)终身有现价：现金价值持续到105岁左右，领取后逐渐降低至0，领取后身故赔付不少于现价，用于兼顾传承和流动性需求。

3)高现价持续到X岁：现金价值持续到指定年龄，如90岁前高现价，89岁时可以一次性退保领一大笔，也可以留着90岁之后专款专用。

4)保证领取期内有现价：如保证领取20年，在保证领取内，有较高现金价值，可以退保领取，也可以保单贷款应急。保证领取期后，没有现价，但可以继续领养老年金。

5)领取后无现价：开始领取之后，没有现金价值，也就意味着退保不会拿回一分钱，不会被要求退保，不会被执行，实现专款专用，有一定的资产隔离功能。当然，也就无法保单贷款应急，也无法兼顾传承的需求。
9、你准备几年交完保费？

养老金是给老的自己存钱，我们既要照顾好老的自己，也别忽略了当下的自己。因此，养老年金的缴费不能对现在的生活构成太大的压力，影响当下生活品质。

养老年金可以一次性交，也可以分3/5/10/15/20年交，具体如何选择呢？

这里面有一个比较简单的原则：

1)存量短交：如果你手里有一笔闲钱，也就是所谓的“存量资金”，那就选择短时间交完，比如配置一笔一次性交的养老年金。如果有一部分在定期存款，可以根据到期时间进行规划，配置3或5年交的方案。这样配置你是没有任何压力的，因为都是已经有的钱。

2)增量长交：如果你没有太多积累，要用每个月工资积累进行缴费，或者用每年的年终奖进行缴费，那这就是增量资金。这种情况更适合采用“长期缴费”方案，比如10年、15年甚至20年，每个月从工资中拿出一部分存下来，或者每年的年终奖固定用于缴费，这样也不会对生活造成太大压力，还能形成强制储蓄的习惯，积少成多，细水长流，不知不觉就给老的自己存下了一笔养老金。

当然，如果仅用存量或流量，不足以配置足够养老金额度时，也可以两者结合。比如哪一年行情特别好，发了一大笔年终奖，可以单独配置一笔一次性交的养老年金。
小结一下




前面说了那么多维度，可能你会举得太复杂了，那我就简化一下，主要从领取角度来说几个比较常见的形态方便大家选择养老金。



1)极致领取：只管领更多，专款专用，其他需求靠边。适合预算较低，希望拿到更多养老金的；也适合丁克、不婚族，不考虑传承需求的。记住领取并不是唯一指标，极致领取并不适合所有人。

2)保证领取：担心领不回保费，选择保证领取20年或保证领回保费，用不了还可以留给家人。适合厌恶亏损的人，注意部分保证领取10年的可能无法领回保费。

3)越老越富：越老领越多，不用担心老了钱不够。适合担心老了货币通胀，或需要护工照料，住养老院，费用更多的人。

4)利息养老：用保单产生的“利息”就够养老的，“本金”一直都在账上，可以一分不少留给家人，实现定向传承。适合有较高资产积累的，且希望给孩子留一大笔钱的。

5)兼顾传承：领取后有现金价值，也有身故金，现金价值持续到100岁或以后，可以兼顾自己养老和传承，也可以退保/减保领取，应对重大生活危机。

6)极速领取：缴费满1年或犹豫期后就可以领取的养老年金，适合年龄比较大已经退休人，可以将手上的资金变成更加安全的养老现金流。

7)祝寿红包：到指定年龄（80/88/90/100）依然生存，就有一大笔祝寿金，金额达到甚至超过总保费，让人感觉大赚一笔。

当下你最适合哪一类养老金，可选产品有哪些，可以私信养老年金形态、年龄、性别和地区，我帮你出方案供你选择。

如“越老越有，男，47岁，福建”。

如果您不确定什么产品更合适自己，那就把专业的事交给松哥吧！






作者：微信文章