重疾险又要涨价了!错过这波,明年可能多花上万元!

xinting_6ym

点个关注吧????

最近保险圈在疯传的重疾险涨价的消息，分享给正打算配置重疾险的你们。



其实，近几年重疾险一直在涨价，近5年已涨4次，累计涨幅普遍超30%，这4次涨价分别是：

2021年1月：新旧重疾定义切换
旧版重疾险（定义基于2007年规范）停售，新版重疾险引入更严格的疾病定义（如甲状腺癌分级赔付），部分产品因保障责任调整或隐性成本上升而涨价。甲状腺癌被剔除出“重疾”范畴（仅按轻症赔付），轻症赔付比例上限下调至30%，实际保费隐性上涨。

2023年8月：预定利率从3.5%降至3.0%
银保监会要求人身险产品预定利率上限从3.5%下调至3.0%，直接推高重疾险定价模型。

2024年9月：预定利率降至2.5%
监管进一步下调预定利率至2.5%，叠加生命表更新（预期寿命延长至78.4岁/84.5岁），寿命越长，重疾发生率恶化风险增加。同一产品年保费再涨11%，累计涨幅超20%；少儿重疾险因保障年限长，部分产品涨幅达30%-40%。

2025年：报行合一政策落地，叠加普通人身险预定利率研究值2.13%，意味着预定利率极大可能从2.5%下降之2.13%，再度推高重疾保费。

重疾险为何持续涨价？不会降价呢？

我总结一下原因：

预定利率“三连降”，保费被迫“水涨船高”

2023年8月→2024年9月→2025年三季度，预定利率从3.5%降至2.5%，直接导致重疾险定价模型调整。 预定利率可以理解为产品收益率，那么收益率下降了，也就意味着如果想要维持跟原来同样的收益，就要付出更多的保费，即涨价。

医疗通胀+疾病年轻化，赔付压力倒逼涨价

随着医疗技术的日益进步，医疗费用也是水涨船高，医疗通胀可是比通过膨胀厉害得多！大家知道我们国家通货膨胀率是多少吗？前2年可能是1%-2%的样子，现在经济增速下降，通缩，已经是负数了；而医疗通胀却常年维持在8%-10%左右（如下图，特殊年份另说）。



举个例子，比如心脏搭桥手术的费用，10年时间翻倍还不止（8万→20万），靶向药年支出超30万，保险公司“收的保费不够赔”。
再者，体检近几年普及率已经非常广，这就使一些疾病可以很容易被发现，比如甲状腺癌等轻症检出率飙升，理赔率上涨，成本转嫁至保费。

监管收紧+产品“减配”，保障缩水难避免。

银保监会严控定价，部分高性价比产品停售，新产品的保障责任可能“缩水”（如轻症赔付比例降低）。
我拿一款热门重疾险对比，如下图，0岁男宝宝30万保额，同样保障内容的情况下，2024年的版本比2022年的版本贵747元，2025年的版本又比2024年的版本贵1062元。如下图，



涨价后，每年到底多花多少钱？

再拿一款网红成人重疾做对比， 产品从11升级到12，再升级到现在的13，保费分别上涨了13.8%，2.9%，20年总保费分别上涨1.9万和4600元。



再拿某热门少儿重疾险，0岁宝宝保额50万，30年缴费，2024年总保费6.4万，2025年涨至9.1万，多花2.7万！（没有图）

我大胆预测一下未来重疾险的趋势

价格“螺旋式上升”：利率下行叠加老龄化加剧，未来10年保费或再涨30%-50% 。

保障“精准化”：癌症多次赔、心脑血管二次赔可能成标配，一个人活得越久，发生癌症等重大疾病的概率越高。但基础责任可能缩水，比如轻症。未来随着医疗水平的提升，轻症很容易被治愈，保险公司为了控制成本，可能会将一些轻症踢出合同。这已经是正在发生的事情，我曾经看到有款重疾险产品的轻症中包含“严重阻塞性睡眠呼吸综合征”，这是个什么疾病呢？其实这个疾病很容易发现，经常睡觉打呼噜的人可以去医院做个睡眠监测，很多人都能确诊。治疗也很简单，就是睡觉带个呼吸机，花几千块买个呼吸机即可。但，对于保司来说，确诊后立马就可以理赔30%保额，亏大了。我最近发现，这款产品的最新版本，条款中已经找不到这项轻症了。



服务“捆绑化”：与健康管理（如绿通、康复）深度绑定，纯消费型产品减少，保费更贵。

“买保险要趁早！”

我们经常从销售口中听到这句话。这句话的含金量其实非常高。

为什么保险要趁早买？

年龄越大，保费越贵：30岁比40岁买，保费省30%！

健康变化=加费/拒保：体检异常、结节等可能被要求加费20%-50%，甚至拒保。

产品本身年年在涨价，早买不仅可以买到更便宜保障更好的产品，保障期还更长。

当然，最最最重要的是买保险一定要找对人！

保险产品虽然是标品，但是整体的保险方案是非标品，所有的非标服务，一定要找一个靠谱的合作方。比如律师服务、装修，都是同一个道理。如果一个业务员不问你健康状况，也不问你家庭情况，或者草草问一下直接投保，那你要小心，未来会是个隐患。

老话重提：风险不等人，保障要趁早！

关于我～

如有需要，可以加我微信candywf，我提供投保前、投保中、投保后的全套保险服务。



作者：微信文章