香港保险与内地保险区别:为什么越来越多人＂叛逃＂到港岛买保险?

什么大师特

最近身边的朋友圈里，总是能看到各种晒香港保单的动态。从深圳北站到香港西九龙，短短十几分钟的高铁，却承载着无数内地人对更好保障的渴望。

说起这个话题，我想起前段时间遇到的一个真实故事。朋友老王，深圳某公司高管，年薪百万，本来在内地买了一份重疾险，保额50万。结果去年体检查出早期肺癌，治疗费用花了80多万，保险公司一分没赔。原因？合同条款写得清清楚楚，早期癌症不在理赔范围内。

老王气得要死，但也无可奈何。后来听朋友介绍，重新了解了香港保险，发现人家的重疾险早就把原位癌、早期癌症统统包括在内了。这下他彻底明白，为什么那么多人宁可跑一趟香港，也要买港险。
▶ 钱这个事儿，谁都算得明白

咱们先从最实际的说起——价格。

同样是30岁男性，买个50万保额的重疾险，内地保险大概要1.2万一年，香港保险只要8000多。这一下就便宜了30%，十年下来能省好几万。

为什么香港保险这么便宜？其实道理很简单。香港人平均寿命85岁，内地是75岁，死亡率低了，保险公司的赔付风险自然就小。风险小了，保费当然就下来了。

这就像是买车险，安全驾驶记录好的司机，保费肯定比老出事故的便宜。香港这个"司机"，开了一百多年车，事故率确实低。

但便宜归便宜，咱也不能光看价格不是？质量怎么样，才是关键。
▶ 收益率这笔账，真的不得不算

内地的储蓄型保险，预期收益大概在3%-5%之间。而香港的分红险，近十年没有低过5%的，一般在5%-9%左右。

这个差别可不小。假设投保20万，20年后：

内地保险按4%复利：44万 香港保险按6%复利：64万 差了整整20万！

为什么香港保险收益这么高？因为人家可以全球配置资产。美股、欧债、新兴市场，想买什么买什么。而内地保险公司，基本只能在国内投资，选择面窄了很多。

香港vs内地保险收益对比

内地保险 44万 4%收益率

香港保险 64万 6%收益率

相差20万

70万 35万 0万

20年投资期，初始投资20万元

就像我一个做投资的朋友说的："内地保险公司就像是只能在省内开店的超市，香港保险公司是可以全球采购的沃尔玛，商品种类和性价比自然不一样。"
▶ 保障范围：魔鬼都在细节里

内地重疾险一般保30-60种重大疾病，香港的能保50多到100多种。光看数字还不够，关键是保什么。

内地保险对很多情况都有免责条款：酒驾、核辐射、艾滋病等等，基本不赔。香港保险呢？除了投保两年内自杀，其他情况几乎都赔。

有个真实案例特别说明问题。一位客户2018年买了香港重疾险，保额50万美元，不幸患了重疾，最后理赔了76.2万美元，折合约600万港币。为什么能赔这么多？因为香港保险很多产品有额外赔付，前10年生病能额外赔50%。

反观内地，很多客户买了保险，到了理赔的时候才发现，这不赔那不赔，最后能拿到手的钱少得可怜。
▶ 投保年龄：年纪大了也能买

内地保险一般只接受60岁以下投保，个别产品可能放宽到65岁。香港保险可以接受70-75岁投保，特殊险种甚至更高。

这个差别对很多家庭来说很重要。想给父母买份保险，在内地可能已经超龄了，但在香港还有选择空间。

而且香港保险对未成年人的保额限制也更宽松。内地儿童保险死亡给付最高50万人民币，香港可以做到300万美元。虽然听起来有点不吉利，但这确实是对家庭更全面的保障。
▶ 理赔服务：严进宽出vs宽进严出

这是两地保险最大的文化差异。

内地保险是"宽进严出"——投保很容易，理赔很严格。销售的时候什么都能保，出险的时候各种理由不赔。

香港保险是"严进宽出"——投保严格，理赔宽松。你必须亲自跑一趟香港，填单、录视频，各种核实。但一旦保单生效，理赔就相对简单了。

有个朋友跟我分享过他的理赔经历。他在香港买的医疗险，在内地住院治疗，只需要把资料邮寄给代理人就行了，15天内就收到了理赔款。而且是全球理赔，不管你在哪个国家出险，都能申请。
▶ 投资策略：保守vs激进

内地保险公司投资相对保守，主要配置国债、银行存款等固收类资产。收益稳定，但天花板也很明显。

香港保险公司可以买美股、投资新兴市场、配置各种金融衍生品。风险更高，但收益空间也更大。

内地分红险通常客户分红比例是70%，保险公司留存30%。香港分红险客户能分到90%，保险公司只留10%。

这个差异背后，反映的是监管理念的不同。内地更注重稳定性，香港更相信市场机制。
▶ 法律环境：两套体系的博弈

这是很多人担心的问题。香港保险适用香港法律，内地法律管不着。如果出了纠纷怎么办？

其实香港有保险索偿投诉局，专门处理保险纠纷，而且2013年开始就把服务范围扩展到非香港居民。也就是说，内地客户也能享受这个免费的争议解决服务。

但话说回来，跨境维权确实比本地维权麻烦一些。这是选择香港保险必须承担的成本。
▶ 汇率风险：不得不面对的现实

香港保险主要用美元或港币计价。如果人民币持续升值，你的保单价值就会缩水。

但反过来想，持有外币资产也是一种对冲。万一人民币贬值，你的香港保单就是很好的避险工具。

关键是要有这个风险意识，不要把所有鸡蛋放在一个篮子里。
▶ 缴费方式：技术活儿

第一年保费可以直接用银联卡支付。后续续费有两种方式：要么在香港开个银行账户，要么继续用银联卡但要付2%手续费。

很多人选择第一种，顺便在香港开个户，资产配置更灵活一些。
▶ 监管差异：两种哲学

内地保险监管严格，从产品设计到销售环节，监管部门都深度参与。好处是消费者保护更充分，坏处是产品创新受限制。

香港保险监管相对宽松，更多依靠行业自律。产品创新更活跃，但消费者需要有更强的风险识别能力。

各有利弊吧。内地适合图省心的，香港适合愿意花时间研究的。
▶ 破产风险：谁来兜底？

这是个敏感话题。内地保险公司如果出问题，国家会兜底。香港保险公司破产了，政府不管，只能靠行业互助基金。

但香港保险业发展了一百多年，监管体系相对成熟，大保险公司破产的概率还是很小的。而且香港保险公司必须把保单价值的80%资产留在香港，这也是一种保障。
▶ 医院网络：看病的现实考量

内地保险公司指定医院动辄几千家，看起来很多。香港保险公司在内地的指定医院只有1000多家，但基本都是三甲医院。

对于追求医疗品质的客户来说，香港保险的医院网络虽然数量少，但质量更高。
▶ 现实案例：数字背后的人生

前面提到的老王，后来真的去香港买了保险。他跟我说，不是因为便宜，而是因为安心。

"内地保险我不是不信任，但条款太复杂了，各种细则、免责，普通人根本搞不清楚。香港保险虽然麻烦点，但至少透明。"

还有一位朋友，孩子得了白血病，香港的医疗险累计赔了260多万。如果是内地保险，能赔一半就不错了。

当然，也不是所有人都适合香港保险。如果你就想要个简单的保障，不想折腾，内地保险其实也够用。如果你追求更高的收益、更全面的保障，愿意承担一些汇率和法律风险，香港保险可能更适合。
▶ 未来趋势：竞争让消费者受益

随着内地保险市场逐渐开放，两地保险的差距正在缩小。内地保险公司也在学习香港的产品设计理念，推出更多创新产品。

香港保险公司也在加强对内地客户的服务，很多大公司都在深圳、广州设立了客户服务中心。

这种良性竞争，最终受益的还是消费者。
▶ 写在最后：选择没有标准答案

香港保险好不好？答案因人而异。

如果你是个金融小白，图的就是省心，那内地保险可能更适合你。如果你愿意花时间研究，追求更高性价比，香港保险值得考虑。

如果你资产规模比较大，需要多元化配置，香港保险是个不错的选择。如果你收入一般，只想要基本保障，内地保险也完全够用。

如果你经常出国，需要全球保障，香港保险优势明显。如果你一辈子都在国内，内地保险反而更实用。

最重要的是，不管选哪种保险，都要仔细看条款，了解自己买的到底是什么。保险不是投资品，首要功能是保障。收益再高，如果不能在关键时刻提供保障，那就失去了意义。

至于那些网上传的"香港保险骗局"、"内地保险都是坑"之类的极端言论，听听就好，不要当真。两地的保险都有各自的优势和不足，关键是要选择适合自己的。

就像买衣服一样，没有最好的，只有最合适的。你觉得呢？

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▶ 关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


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