重疾险的产品说明书

米老鼠和蓝精鼠v

下半年重疾险又叒要涨价了！这不是危言耸听，回顾历史重疾险已经涨过三波价了，即将引来第四次的涨价。涨价的原因主要有两个：
01重疾发生率提高
传统的重疾险因为产品定价缺乏经验数据，低估了癌症和心脑血管疾病的发病率，再叠加外部环境变化、年轻人压力大、作息不健康等因素，重疾发生率进一步提高。
02预定利率下调
对于寿险公司而言，客户缴存到保险公司的保费大多是有现金价值的，寿险公司会拿保费进行投资，但在利率下行的大背景下，银行利率在降，保险公司的投资收益也会降，占用资金的成本变高了，所以得涨费率。
03长寿时代的到来
根据最新的第四套生命表的数据，男性平均寿命从第三套生命表的79.5岁，增长到84岁；女性从81.6岁，增长到90岁。寿命变长了，疾病的风险就变高了，保险公司就要涨价了。
01买了医疗险还需要重疾险吗？

两者并非替代关系，医疗险是报销型的，覆盖显性的医疗费。而重疾险是给付型的，一旦触发理赔条件，是一次性给付对应保额，主要用于得重病后收入损失、营养费、康复费、护理费、家人照料费等隐形支出。

"有一位罹患乳腺癌的小姐姐，在拿到重疾理赔金后她给自己买了一顶昂贵的假发，因为癌症化疗会掉头发。未婚未育的她担心化疗影响生育功能，还用重疾理赔金去国外做了"生育能力保存"。
02重疾险只有重疾才赔，发生概率太低了？

不仅重症，重疾险还涵盖轻症和中症，确诊轻中症会赔付相应比例的基本保额，还能豁免后续保费，重疾合同依然有效。

"极端假设，某人买了20W保额的重疾险，轻中症的赔付比例分别为20%和40%，等待期后该人不幸患了5次轻症，赔付了20*20%*5=20W；之后又不幸患了5次中症，赔付20*40%*5=40W；且一旦触发轻中症的理赔，后续合同的保费不用再自己缴了，合同依然有效。如果最后罹患了重症，再获赔20W。该某共获赔80W。"
03重疾险太贵了，如果没生病钱就白花了

购买储蓄型的重疾，保单是会有现金价值的。等到晚年未发生理赔，这笔保费还能退回作养老金使用。重疾险有终身重疾和定期重疾的区分，前者保终身，若一辈子顺遂无虞，身故后这笔保额也能留给配偶或子女。后者是保到65岁，若未发生重疾理赔，到65岁时会给付满期金，约为主险的110%。

我们假设被保险人为30岁女性，终身重疾和定期重疾设置为同种额度20W，20年缴，附加保费豁免和相同比例的轻症（20%）、中症（40%）赔付，来对比一下两者的保费。

重疾险种类	终身重疾	定期重疾
保障期限	保终身	保至65岁
首期保费	6298元	5138元
退保金＞保费时年龄	65岁	65岁

PS：以上数据只用于举例，不代表实际测算结果

从上面粗略的对比来看，定期重疾就胜在保费相对便宜上，适合年轻预算不多且晚年后不在乎重疾治疗只想留作养老金想法的人。
04我身体很好，不可能生重病？

人容易有侥幸心理，这也很正常。但是我们作为社会人，总归会对未来的生活充满美好的想象，我们还有很多想做的事、想见的人、想看的风景还没有实现。虽然畅想的未来都是美好的，但风险是无处不在且难以预料的，为何不现在就用一小笔不会影响你当下生活品质的金钱去把遮盖在美好未来蓝图上的乌云给转移掉。保险无法完全阻止风险的发生，但能让我们即使发生了风险也能有足够的底气、金钱和能力去应对它，这份底气让我们无惧死，但想活也能尽力地活下去。

PS：以上对比和举例均以友邦的重疾险产品为例



作者：微信文章