少儿意外险——孩子成长的守护盾

银鲜目江探

我是范范，这是我的第11篇原创。

    7月13日，河南一家庭发生煤气罐爆炸事故，7岁的女儿刚走到厨房门口，就被火海吞噬，母亲全身85%烧伤，小女孩颈部、前胸烧伤面积达40%。看到这个消息，吓了我一跳，也为这个家庭感到惋惜。于是我就去查了一下数据，真的令人揪心。

    据国家儿童少年卫生中心数据显示，我国每年超20万14 岁以下儿童因意外伤害死亡，更有4000万儿童因意外伤害需接受治疗。跌倒、溺水、交通事故等，时刻威胁着孩子的安全。我自己有意外险，但从来没想过孩子也需要，这个事情一下子敲响了我心里的警钟，小黄8岁了，我第一次给他配置了少儿意外险。

    小黄的保障如下图，102元保一年，0免赔、100%报销、不限社保范围。我把我的选购思路分享给大家。



一、少儿意外险的常见责任

1、意外身故（重要，但保额受限）

    银保监会对未成年人身故赔付有限额规定：0-9岁，身故赔付不得超20 万；10-17岁，不得超50 万 。因此，在为小黄选择意外险时，我就选的20万一档，我将重点放到意外医疗和一些其他高发责任上去。

2、意外伤残（重要，按级赔付，收入损失补偿）

    重疾险里只保全残，一般的伤残无法获赔。伤残就诊费用可以用医疗险报销，但无收入损失补偿。意外险是唯一能保“不同等级残疾”的保险，本质就是补偿因伤残导致的收入损失。

3、意外医疗（非常重要！）

    意外医疗保障额度至关重要。孩子好奇心强、自我保护能力弱，发生意外概率高。小到擦伤、扭伤，大到骨折、烧伤，都可能产生医疗费用。足够的意外医疗保障额度，能确保孩子在意外发生时得到及时、充分治疗，无需担心费用问题。如孩子意外骨折，治疗费用可能几千元甚至上万元，高额度的意外医疗保障能让家长更安心。

意外医疗选择需重点关注以下3方面：

（一）是否0免赔：

    大部分意外险有“次免赔额”或“年免赔额”，低于免赔额的费用需家长自掏腰包。这次为小黄选的是0免赔额的产品，孩子小磕小碰产生的费用，哪怕只有几十元也能报销，积少成多也是笔不小开支，0免赔大大提升了保险实用性。

（二）是否不限医保目录

    医保目录限制诸多药品和诊疗项目报销。不限医保目录的少儿意外险，能让孩子用上更有效的药物和治疗方法。

    比如常见的猫抓狗咬，狂犬疫苗有国产的和进口的。国产价格普遍在200-400元，进口疫苗的价格在500-1000元，甚至更高。不限目录的少儿意外险就能帮助家长快速抉择，因为它能全部报销。

（三）报销比例是否100%

    有些意外险报销比例并非100%，家长仍需承担部分费用。100%报销的少儿意外险，能最大程度减轻家庭经济压力。假设孩子意外受伤住院花费 5000元，100%报销就能全额赔付，家长无需额外支付。

二、其他不容忽视的方面

1、是否有医院限制范围

    通常为二级及以上公立医院的普通部，如果有国际部/特需部、私立医院的需求，费用会略微贵几十元，家长可以按需选择。

2、增值服务

    部分少儿意外险提供增值服务，如意外住院津贴，按住院天数补贴，可弥补家长照顾孩子的误工费；还有紧急救援服务，在孩子遇到紧急情况时及时援助。

    总之，给孩子挑选少儿意外险，需综合考量多个因素。社保外保障、0 免赔、不限医保目录、100%报销，再加上合理的伤残保额和贴心增值服务，才能为孩子打造全方位的安全防护网，让孩子在成长路上无惧意外。

    我是范范，一个坚持长期主义的保险人，我把保险讲给你听。如需了解更多，可以关注我哟！



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作者：微信文章