快返年金测评|中英悦活(分红型)、北京人寿京富鑫禧、新华快享福3号,快返年金怎么选?

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你好，我是王冉Wendy

最近，我的客户小姐姐跟我说，她想找一款未来每个月可以固定领工资的保险，因为现在自己单干，这几年收入还是ok的，未来不敢保证，需要给自己提前做个布局，做一些现金流的规划，这样就不担心万一收入将来收入不及预期的问题了。

最近两年经济不太好，我明显感觉有这个需求的朋友特别多，大家这两年大家都陆续有这个给自己规划被动现金流的意识了，发完朋友圈，也有其他小姐姐找我咨询。

我选了三款市场上的顶流年金，分别代表不同的类型。

01新华快享福3号，大公司的代表，第五年开始返还；

02北京人寿京富鑫禧，产品功能非常灵活，第五年开始返还，固定返还金额高；

03中英人寿的分红型快返年金，是分红年金里边儿表现优异的。

我们来看一下三款产品到底怎么选择，先来看对比表：



注：制图by Wendy

34岁小姐姐，每年投入10万，连续投入3年，总保费30万。

1、对比领取金额

新华快享福3号：保单满5年返还第一笔22500元，这个金额相对后面是比较高的，你也可以理解为补偿了前5年的收益。满6年开始直到终身，每年固定返还是7170元，年金领取比例就是7170/300000（总投入）=2.39%。

北京人寿京富鑫禧：保单满5年开始，直到终身，每年固定返还是7780元，年金固定领取比例就是7780/300000=2.59%。

中英悦活（分红型）：

保单满5年开始领取年金，年金由“固定领取+分红”两部分组成。

前4年，累积的分红预期是11842；

第5、6年，保证领取部分的金额是2950，加分红以后预期可以领取7000+；

第7年开始至终身，保证领取部分的金额就翻倍了，往后固定是5900元，加分红以后预期领取金额都在10100-10200之间。

2、领取后的现金价值对比

现金价值，就是退保金，这也是我们选择快返年金非常重要的考量对象。

新华快享福3号：

第4年现金价值（退保金）超过本金，回本最快。

开始领取之后，现金价值持续维持在29万-30万之间。

北京人寿京富鑫禧：

第5年现金价值（退保金）超过本金，回本。

开始领取之后，现金价值持续在30万之上。

中英悦活（分红型）：

预期回本时间第6年前后（现金价值+固定年金+分红）；

保证回本时间，第7年。

第7年往后，现金价值持续在30万之上。

可以看到不管怎么领取，我们的总保费一直都在。

3、收益对比（IRR）

新华和北京人寿的两款年金，IRR是非常相当的，北京人寿略高一些。

相比来说，悦活（分红型）预期IRR是最好的，20年是2.88%（前两者分别是2.17%、2.21%），30年悦活可以突破3%复利。

这里Wendy要特别说一下中英悦活（分红型），分红是不确定的，那到底值不值得选择？

Wendy认为特别值得，咱们来分析一下：

它的固定领取部分前面两年稍低，从第7年开始往后就是5900元。北京人寿这款固定是7780元，5900/7780=75.8%。

注：这里说明下，北京人寿这款年金是目前第一梯队的领取水平

很简单哈，也就是悦活（分红型）固定领取部分大概是市场第一梯队固定领取年金的76%左右，少了24%。

再加上分红，最终每年领取预期是10100-10200。

我们用悦活（分红型）的领取来对比下，10100/7780=129.8%，也就是说相当于悦活是放弃了24%的固定领取，换取了未来更高领取的可能，预期总领取可以是固定型年金的130%。

我们承担一定的风险，但是未来的可期待性也更高了。

这个风险大吗，我认为还是OK的，首先固定领取部分还是非常高的，上面也测算了，是固定领取年金的76%左右，这里我还是用的第一梯队的产品测算。另外就是中英人寿公司也很靠谱，就给不确定增加了另一层确定。

中英人寿介绍

中英是由中粮集团与英国英杰华集团共同成立的保险公司，双方持股各占50%，双股东都是世界500强。

中粮集团是与新中国同龄的中央直属大型国有企业，其旗下有18家上市公司，包括大家熟悉的，蒙牛，福临门，长城葡萄酒，酒鬼酒。

外资股东英国英杰华集团，是全球9家“大而不能倒”的保险公司之一，有327年的历史，也是世界领先的保险集团。



近3年财务投资收益率，中英位居所有寿险公司的第2位，非常可以说明实力了：



关于分红的不确定，我录制了一期视频，分别从分红险安全性、投资收益率、稳定性等4个方面来分析，如果想更具体了解分红险的逻辑，一定要看下：

说说我的建议，如果只选一款，我自己会选中英，首先保证部分76%比例高，外加有中英人寿这家优秀公司的加持，我承担的风险不大，但期待性更高。

如果你是保守派或者求稳，Wendy建议选一款高固定领取年金+中英悦活（分红型）组合配置哈。

快返年金的好处，除了锁定未来利率，我认为还有个很重要的理由就是给了未来更多的灵活度，如果将来经济好转利率走高，这种产品的回正时间是非常快的，4年-6年的样子，将来可以灵活转放其他地方。

By Wendy呀

如果你想要具体的计划书测算，可以一对一联系Wendy



           
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