重疾险怎么赔系列I28种重大疾病解读——严重Ⅲ度烧伤

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很多朋友常会提问：重疾险，疾病能赔付，那意外能赔吗？

答案是“能”。重疾险的本质是一种“给付型的保险”，它关注的是“疾病结果”而非“致因”。确诊疾病，无论是因为“疾病”导致，还是因为“意外”导致，只要赔付条件符合了重疾险合同约定的“疾病状态、失能程度或治疗方式”，就能获得赔付。

今天分享的重大疾病病种，就是一种典型的因意外引起的疾病——严重Ⅲ度烧伤。



人的皮肤可以分为以下三层（如图）：

（1）表皮：皮肤的浅层，还可以分为基底层、棘层、颗粒层、透明层、角质层

（2）真皮：由结缔组织构成，位于表皮的下方

（3）皮下组织：由疏松结缔组织和脂肪组织构成，上接真皮，下和筋膜、肌肉腱膜或骨膜相连。



在医学上，烧伤的程度由轻到重分为：Ⅰ度烧伤、Ⅱ度烧伤和Ⅲ度烧伤。其中Ⅱ烧伤还可以分为浅Ⅱ度烧伤和深Ⅱ度烧伤。

Ⅰ度烧伤：仅伤及表皮，会造成局部红肿、干燥、没有水疱，有灼痛感。伤口一般3—5天就会愈合。通常不会留下瘢痕。这是最轻程度的烧伤。

浅Ⅱ度烧伤：伤及全层表皮和真皮浅层，会出现大水疱，创面肿胀、发红，几乎要把皮肤烧穿。伤口一般2周左右可以愈合，通常也不会留下瘢痕。

深Ⅱ度烧伤：已经伤到了真皮深层，出现的是小水疱，皮肤表面温度比较低，呈现浅红色或红白相间，感觉也会比较迟钝。伤口一般要3-4周才会愈合，而且会留下瘢痕。

Ⅲ度烧伤：把皮肤全部烧穿，一直烧到皮下的脂肪层，甚至烧到肌肉或骨头。皮肤表面会出现焦痂，因为触觉神经在灼烧中损坏，所以皮肤反而没有疼痛的感觉。

由此可见，烧伤的分级实际上是对皮肤的受伤程度的判定。

如果皮肤只是表面受伤，就是Ⅰ度；

如果皮肤受伤但没有烧穿，就是Ⅱ度；

皮肤一旦被烧穿，就是Ⅲ度；



让我们来看看重疾险中，对“严重Ⅲ度烧伤”的疾病定义：



      在疾病定义中，Ⅲ度烧伤是理赔的必要条件。如果患者的表皮已经烧焦了，那么毫无疑问属于Ⅲ度烧伤。需要注意的是，重疾险中除了对烧伤的级数有要求，对烧伤的面积也有要求，要求烧伤面积达到全身体表面积的20%或20%以上。

临床上对成人的烧伤程度判定标准：

（1）轻度烧伤：全身体表面积的10%以下的Ⅱ度烧伤

（2）中度烧伤：全身体表面积11%—30%的Ⅱ度烧伤，或Ⅲ度烧伤面积在10%以下

（3）重度烧伤：全身体表面积31%-50%的Ⅱ度烧伤，或Ⅲ度烧伤面积在11%-20%，抑或总面积不超过31%但情况较重或已发生休克、呼吸道烧伤或严重的复合伤。

（4）特重烧伤：全身体表面积的51%以上的Ⅱ度烧伤，或Ⅲ度烧伤总面积在21%以上。

      因此重疾险中的“严重Ⅲ度烧伤”的描述，要求Ⅲ度烧伤面积要达到全身体表面积的20%及以上才能理赔，这在临床上已接近特重烧伤了。



      《中国新九分法》是我国成人烧伤面积估算的一种方法。它把人体的表面分成了四大部分，每个部位进行细分成数个小部位，加起来一共是13个部位。

烧伤部位的面积占比如下图：



      当一个人烧伤时，计算烧伤面积的是医院里的专科医生，理赔时患者以医院的诊断证明为准就行。

严重Ⅲ度烧伤的理赔要点：

理赔时机：诊断为Ⅲ度烧伤以后

核心材料：医院诊断证明

理赔依据：根据中国新九分法，烧伤面积要占全身体表面积的20%或20%以上。

烧烫伤知识小贴士:

烧烫伤应急处理五步法：

第一步：【冲】用冷水冲洗伤口半小时以上，带走创面的热量，减轻创面的伤害程度和疼痛感

第二步：【脱】冲完水以后，才能把创面上的衣服剪开，尽可能保持皮肤完整性

第三步：【泡】把烧伤的肢体泡在冷水里半小时以上，可以减轻创面的疼痛感和创面的深度

第四步：【盖】将干净的毛巾覆盖在创面上，预防患处有表皮脱落造成感染

第五步：【送】尽快到医院就诊

烧烫伤和别的疾病不一样，治疗的黄金时间就在创伤发生后的瞬间，因此，迅速用冷水冲洗是非常重要的。

     今天就分享到这，希望这篇文章能增加大家对重大疾病病种中“严重Ⅲ度烧伤”的了解。最后当然是希望看这篇文章的所有人

万事胜意，身体健康。

我是吴丹/明亚保险资深经纪人/深圳大学金融学学士/金融行业从业经历7年/保险行业经验3年/致力于个人及家庭保险保障方案配置和理财养老规划。努力成为您与您家庭最专业的保险管家，有需要的朋友随时联系（微信：Emily5D）



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