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墙和鸡蛋

《长寿时代，做个人养老的首席财务官》

——终身分红型年金险 × 万能账户：一场跨越 60 年的现金流战役

一、把“长寿”翻译成财务问题

2035 年，中国人均预期寿命 81.3 岁，部分省份女性将突破 90 岁。

这意味着：

60 岁退休，90 岁终老，整整 30 年没有工资收入；

带病生存时间 9.5 年，医疗、护理、养老三大费用叠加；

社保替代率不足 45%，缺口必须靠个人第二、第三支柱填补。

一句话：

长寿不是祝福，而是需要提前筹资的人生风险。

二、养老 CFO 的三张表：算清缺口、锁定资源、对冲风险

维度 社保 企业年金 个人养老金

覆盖人群 全民 大企业职工 自愿

年结余/规模 6.3 万亿 5.7 万亿 500 亿（2024）

替代率 <45% 10%~15% 空白

流动性 低 中 高

长寿风险 政府兜底 有限 完全自留

结论：

第三支柱里的“终身分红型年金险 + 万能账户”是唯一同时具备

– 终身现金流（对冲长寿）

– 复利增值（对冲通胀）

– 医养资源锁定（对冲服务稀缺）

的三合一工具。

三、产品解剖：泰康「长寿人生 3.0」的三层防护

层级 功能 写进合同的数据 长寿场景

年金层 终身现金流 第 6 年起每年领 5.68 万（40 岁 5 年交 200 万案例） 90 岁累计领 142 万

分红层 共享投资收益 可分配盈余 ≥70% 派发给客户，历史实现率 100%+ 红利保额复利递增

万能层 二次增值+流动性 保底 1.5%，当前结算 3.1%，可追加/领取 65 岁账户价值 285 万

一句话：

年金负责“活着就有钱”，分红负责“越活越值钱”，万能负责“急用可变现”。

四、案例沙盘：40 岁男性的 30 年养老剧本

方案：40 岁男性，5 年交，年交 40 万，总保费 200 万

领取设计：

– 65 岁起每年领 18 万（含红利中档演示）

– 领到 90 岁，共领 26 年，累计 468 万

– 90 岁账户仍剩 508 万，可传承子女

表格

年龄节点 现金流 账户价值 场景

45 岁 - 200 万+ 交费完成，锁定利率

65 岁 +18 万/年 285 万 退休第一年，社保+年金双通道

80 岁 +18 万/年 380 万 医疗护理费用高峰期

90 岁 +18 万/年 508 万 传承金，免税免遗嘱

五、复利魔法：为什么时间越长，效果越炸裂？

复利年限 单利 3% 复利 3% 复利 3%+红利

30 年 2.43 倍 2.43 倍 2.9 倍

50 年 4.38 倍 4.38 倍 6.1 倍

70 年 7.61 倍 7.61 倍 12.4 倍

长寿 + 复利 = 指数级财富放大器。

70 年后，50 万本金可变成 620 万，而单利只有 380 万。

六、医养资源：把“钱”变成“服务”

泰康之家“一园一院”模式：

养老社区：全国 35 城布局，入住资格与保费挂钩

康复医院：7×24 小时医护，重疾绿通

费用直付：年金 + 万能账户直接结算，无需子女垫资

用保单锁定床位，用账户支付费用，用年金对冲长寿。

七、政策东风：新国十条的“官方背书”

2023 年《新国十条》明确提出：

大力发展商业保险年金

鼓励浮动收益型保险

支持养老社区等实体服务

泰康长寿人生 3.0 正好踩中三大关键词：

终身年金 + 分红浮动 + 医养社区，政策红利全吃满。

八、异议处理：把“担心”翻译成“确定”

客户顾虑 一句话化解

“分红不确定” 历史 100% 实现率 + 分红特储平滑机制

“万能收益会降” 保底 1.5% 写进合同，高于国债 10 年期 2.4%

“急用钱怎么办” 第 6 年起万能账户 0 手续费领取，年金可减保 20%

“通胀怎么办” 红利保额复利递增，天然抗通胀

九、收口令：把犹豫期变成决策期

“今天您看到的 3.1% 万能结算，就是未来 30 年的天花板。

今天您锁定的 1.5% 保底，就是未来 30 年的地板。

天花板和地板之间，就是您和家人 60 年的尊严生活。”

十、工具包：一键复制给客户

缺口计算器：输入年龄、收入、养老目标，一键出保费

红利演示表：高/中/低三档，历史实现率可查

社区入住函：保费 ≥200 万，锁定全国泰康之家

结语：长寿时代的 CFO 箴言

“养老不是一场短跑，而是一场 60 年的马拉松。

终身分红型年金险，是您给自己和家人提前铺设的‘终点补给站’。”



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作者：微信文章