车险赔了,意外险还赔不赔?

小雨敲窗y

开车上路最怕出事故，尤其是负全责的时候。很多车主都担心，这一把不光要赔钱，自己受伤了保险也不赔了吧？其实，就算出车祸车主负全责，有种保险照样能赔车主钱——这就是意外险。胡知赔用大白话讲清楚这车险和意外险的关系。



案例：

张三开车转弯时没注意观察，和直行的电动车撞上了。交警定责，张三负全责，电动车骑手小腿骨折，张三自己也在急刹车时撞破了头。张三心想自己全责，保险肯定不赔了。结果他后来不仅用三者险赔了电动车骑手的医药费，自己去医院缝针、做CT的3000多块钱，他自己买的意外险也全额报销了。



车险：交强险、三者险、车损险



交强险：国家强制买的，就像手机的基础套餐，保额有限，撞了人最多赔19.8万（死亡伤残18万，医疗费用1.8万，财产损失0.2万）。



三者险：就像手机的流量包，自己选额度，50万、100万甚至更高都有。



注意：这两个保险都是用来赔别人的，也就是别人的人伤、别人的车损，而车主自己的损失它们不管。



车损险：车损险是赔自己车的，比如剐蹭、碰撞、被树砸了都能赔。但注意，车损险只管修车，不管人。就像给车买了件防护服，车受伤了能修，但自己受伤这件防护服保护不了。



这时意外险就派上用场了。意外险就像给自己买的护身符，只要是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件导致的伤害，都能赔。出车祸受伤、走路崴脚、做饭被烫伤，这些都算意外。





意外险的赔付跟交通事故责任划分无关



划重点:不管车主是全责、主责还是无责，只要符合意外的定义，意外险该赔的钱一分都不会少。



从法律上讲，车险属于责任险，用于赔偿第三方损失；意外险属于人身险，保障被保险人自身权益，两者法律性质不同，不存在重复赔偿。



两者的理赔依据也不同。车险人伤理赔依据《人体损伤致残程度分级》，意外险一般采用《人身保险伤残评定标准》。同一伤情可能出现不同评级，例如一根肋骨骨折，前者不构成伤残，后者可评定为十级伤残（赔付保额10%）。



举个例子，李四开车追尾前车负全责，自己肋骨骨折住院花了2万。车险里的三者险只会赔前车的修车费，车损险修小王自己的车，但李四自己的医药费，只要他买了意外险，扣除免赔额后，剩下的费用基本都能报。如果买的意外险还附加有住院津贴（如每天200），住10天院还能再拿2000。



不过这里面也有门道：



其一，意外险也有免赔额，意外医疗责任是根据意外医疗实际产生的费用来申请理赔，有些产品会设置免赔额，不过意外身故和意外伤残责任属于定额给付，不存在免赔额限制。



其二，是有些意外险产品条款里写的是按责任比例赔付，这种产品就比较坑。比如车主全责，可能只赔30%，无责才能赔100%。所以买意外险一定要看清楚条款，优先选不区分责任比例的产品。



胡知赔给车主的几个建议



1、车险要买够

三者险至少买到200万，一线城市建议300万以上，车损险也别省，避免自己修车大出血。



2、意外险是必备

重点看医疗报销是否0免赔（尤其从事高风险职业或常驾车的人群）、不限社保用药（一般是高端意外险产品），最好带住院津贴。



3、理赔顺序有讲究

先报车险，赔别人和修车；再报意外险，赔自己的伤。如果你有百万医疗险，等所有费用结算完，扣除5000或1万的免赔额后还能再报一次。





胡知赔 | 独立保险终身从业者 践行“保险姓保” |

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