重疾险多大年龄买最合适?重疾险黄金购买年龄大揭秘!

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在讨论年龄之前，咱先简单了解一下重疾险。

重疾险，全称重大疾病保险，就是在被保险人患上合同约定的重大疾病，

如癌症、心脏病等时，保险公司会一次性赔付一笔钱。

这笔钱你可以自由支配，用来支付医疗费用、弥补收入损失、后续康复护理费用等等。

它就像是给你的生活加了一道坚固的防护盾，让你在面对重疾时，不至于被高额的费用压垮。
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一、年龄不同，患病风险大不同

不同年龄段的人，患重疾的风险可是有很大差异的。

根据中国精算师协会2021 年发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，

未成年人（0 - 17 岁）最高发的重疾为恶性肿瘤、重症手足口病、良性脑肿瘤，三者合计占比 70%。

青年（18 - 39 岁）男性最高发的重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、终末期肾病，三者合计占比约 75%；

青年女性最高发的重疾为恶性肿瘤、终末期肾病、良性脑肿瘤，其中恶性肿瘤占比高达87%。

中年（40 - 59 岁）男性最高发的重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，三者合计占比约 78%；

中年女性最高发的重疾为恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞，其中恶性肿瘤占比超过80%。

老年（60 岁以上）人群最高发的重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，三者合计占比超过 80%。

从这些数据可以看出，随着年龄的增长，患重疾的风险也在逐渐增加。

二、各年龄段购买重疾险的优劣势分析

（1）0 - 17 岁：给孩子的未来加道 “保险锁”

现在很多重疾险产品，起投年龄都很靠前，出生满28 天或 30 天就能投保。

这个阶段给孩子买重疾险，优势那可太多了。

保费便宜：孩子年龄小，身体相对健康，患病风险低，所以保费非常便宜。



就好比妈咪保贝爱常在，0 岁女宝宝买 50 万保额保终身，分29年交保费也就 1350元/年，简直太划算了。

保障期限长：这么小就投保，能获得长达几十年甚至终身的保障，让孩子在未来的人生道路上无后顾之忧。

早做健康保障规划：现在环境污染、食品安全等问题，让孩子们患病的风险也在增加。

早点买重疾险，能在风险来临前就做好准备。

像少儿白血病，占0 - 17 岁少儿全部重疾理赔的 15%，

虽然治愈率超 80%，但治疗费用可不低，有了重疾险，就能缓解家庭的经济压力。

不过，这个阶段也有一点小劣势。

孩子年龄小，自己没有经济能力，需要家长持续缴费。

如果家庭经济状况出现问题，可能会影响保费的缴纳。
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（2）18 - 30 岁：年轻就是资本，但也要防患未然

这个年龄段的小伙伴们，刚刚步入社会，正朝气蓬勃地为未来打拼。这时候买重疾险，也是好处多多。

保费优势明显：和未成年人一样，年轻人身体强壮，患病风险低，保费相对较低。



同样以超级玛丽13 号为例，30 岁男性买 50 万保额保终身，

分 30 年交，每年保费六千多元，相比其他年龄段，性价比超高。

可充分利用保费优惠：很多保险公司会针对年轻人推出一些保费优惠活动，抓住这些机会，能省下不少钱。

长期保障：在这个时候购买重疾险，可以获得长期的保障。

就算以后年龄增大，患病风险增加，也不用担心保费过高买不起保险，或者因为身体原因被拒保。

而且这个阶段体检异常率仅8%，很容易通过健康告知，一次买定终身最省心。

当然，刚步入社会的年轻人，收入可能不高，在保费支出上可能会有一定压力。

但其实可以选择一些保障责任相对简单、保费较低的产品，先给自己一个基础保障，等以后收入增加了，再考虑加保。

（3）31 - 45 岁：家庭顶梁柱，重疾险必不可少

这个年龄段的人，大多已经成家立业，成为家庭的顶梁柱，上有老下有小，

家庭责任重大。同时，随着年龄增长，身体机能开始下降，患病风险也在增加。

保障家庭经济稳定：一旦患上重疾，昂贵的治疗费用、后续的康复费用，

还有因无法工作导致的收入损失，都会给家庭带来沉重打击。

一份重疾险，可以在关键时刻为家庭提供经济支持，确保家庭的正常运转。

可叠加保障：如果预算充足，可以选择叠加定期重疾险和终身重疾险，做高保额。

如果预算紧张，至少也要保到70 岁，覆盖家庭责任最重的阶段。

比如达尔文 11 号，保障全面，适合这个年龄段的人群根据自身情况选择合适的保障方案。

未雨绸缪：提前做好健康保障规划，比等到身体出现问题了再后悔没买保险要好得多。

然而，这个年龄段购买重疾险，保费会比年轻人高一些。

而且随着年龄增长，身体可能会出现一些小毛病，在投保时可能会遇到一些限制，

比如被要求加费承保、除外责任承保等。

（4）46 - 50 岁：抓住重疾险的 “尾巴”

到了这个年龄段，身体状况和患病风险进一步增加，购买重疾险的难度和成本也在上升。

防范疾病风险：虽然保费较高，但考虑到这个年龄段患重疾的概率较大，重疾险的保障作用依然非常重要。

比如完美人生7 号，对于这个年龄段的人来说，也是一个不错的选择。

总保费与保额接近：这个年龄段购买重疾险，总保费可能会接近保额，甚至出现倒挂的情况（总保费≥保额）。

为了降低这种风险，可以选择 “保到 70 岁” 或缩短缴费期限，如 20 年缴费。

不过，需要注意的是，这个年龄段购买重疾险，健康告知会更加严格，一些身体有较大问题的人可能会被拒保。

所以，如果身体还比较健康，要尽快抓住机会购买重疾险。

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（5）50 岁以上：重疾险性价比降低，需谨慎选择

50 岁以上的人群，购买重疾险面临着诸多挑战。

保费昂贵：随着年龄增长，患病风险大幅提高，保险公司承担的赔付风险也增大，所以保费会非常昂贵。

投保年龄限制：很多重疾险产品的投保年龄上限就在50 岁或 55 岁，超过这个年龄，可选择的产品就非常少了。

容易出现保费倒挂：总保费很可能会超过保额，从经济角度来看，性价比不高。

因此，如果50 岁以上的人想购买重疾险，需要仔细权衡保费和保障需求。

如果实在买不了重疾险，也可以考虑其他保险产品，

如医疗险、意外险、防癌险等，来为自己的健康提供一定的保障。

三、奶爸总结

重疾险，早买早安心

综合来看，重疾险购买的最佳年龄，其实就是你有能力购买，并且身体还比较健康的年龄。

一般来说，0-30 岁是购买重疾险的黄金时期，保费便宜，保障期限长，还容易通过健康告知。


30 - 45 岁虽然保费有所上涨，但作为家庭经济支柱，也非常有必要购买。

45 - 50 岁如果身体允许，也应抓住机会购买重疾险。


50 岁以上的人群，则需要谨慎考虑，根据自身情况选择合适的保险产品。

记住，重疾险就像一场与风险的赛跑，我们无法预知风险什么时候会来，但我们可以提前做好准备。

早买重疾险，不仅能享受更优惠的保费，还能更早地为自己和家人的健康撑起一把保护伞。

别再犹豫了，赶紧行动起来，为自己的未来增添一份保障吧！

如果您还有重疾险的其他问题，点这里????咨询我们。

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作者：微信文章