重疾险取消轻中症豁免原因及影响分析

Gordon520

重疾险取消轻中症豁免责任是当前保险行业的重要趋势，其背后涉及产品设计、市场竞争和风险管控等多重逻辑。

以下从多个维度深入解析这一变化的影响及应对策略：


一、取消轻中症豁免的核心动因有三点：

风险定价失衡




轻中症理赔率持续攀升（如甲状腺癌、原位癌等），豁免责任导致保险公司需承担「三重赔付」：
✓ 轻中症保险金（保额20%-60%）
✓ 后续保费豁免（可能长达20-30年）
✓ 未来重疾/身故赔付（保额100%）

以文中案例计算，客户实际杠杆率达30倍，远超精算假设。


监管窗口指导




银保监2021年重疾新规后，对「责任叠加」产品提出整改要求，防止系统性风险。

部分公司因豁免责任导致偿付能力充足率承压，被要求优化产品结构。


差异化竞争策略


2023年健康险价格战白热化，头部公司通过「责任拆分」实现：
✓ 基础版（无豁免）价格下降20%-30%
✓ 附加豁免版维持原价但需健康告知

二、对消费者的实质影响

（1）利益减损维度

责任类型	旧产品（含豁免）	新产品（无豁免）	差额（30岁男性/50万保额）
轻症理赔	15万	15万	0
豁免保费（25.5万）	✔️	✖️	-25.5万
实际总保障	90.5万	65万	减少28.2%

（2）隐性成本上升

再投保风险：若理赔轻症后想加保，可能因健康异常被拒保/加费

机会成本：未来若豁免责任彻底消失，即使健康也無法附加

三、保险公司的底层逻辑

风险筛选机制


通过取消豁免，倒逼健康体客户选择基础版，非标体客户购买附加豁免版（需核保）

数据表明：附加豁免的客户群体理赔率比基础版高40%-60%


长尾成本转移


30年期保单的豁免成本现值约为保费的15%-20%

改為可选责任后，保险公司可减少利差损风险

四、消费者的应对策略

（1）已投保用户

建议通过「保单体检」确认豁免条款是否写入合同

部分公司对已生效保单提供「豁免责任延续」权益（需主动申请）

（2）新投保用户

选择路径	适合人群	风险提示
抢购旧定义产品	预算充足/家族病史	需在停售前完成健康告知
基础版+储蓄规划	健康体/擅长理财	自行投资需覆盖豁免差额
等待迭代产品	年轻/暂无保障缺口	可能面临费率上涨/责任缩减

（3）替代方案

「轻症理赔金转年金」：将获赔金用于缴纳后续保费（需产品支持）

二次核保附加：部分公司允许5年后补充豁免责任（需重新健康告知）

五、行业未来走向预判

责任模块化


重疾险将演变为「核心重疾+可选附加包」模式，豁免责任可能与护理险、失能险捆绑销售


健康管理导向


提供豁免责任续权奖励（如连续3年体检达标可激活豁免）


定价精细化


根据基因检测、可穿戴设备数据动态调整豁免费率

结语

取消轻中症豁免本质是保险公司在「客户利益」与「经营可持续性」之间的再平衡。消费者更应关注：
✓ 是否在健康黄金期锁定保障
✓ 家庭整体风险覆盖是否充足
✓ 动态调整方案的能力

健康险配置如同「逆水行舟」，产品迭代永远在进行，但风险不等人。建议在专业顾问协助下，结合家庭财务生命周期做出决策。



作者：微信文章