重疾险即将调整:这个曾被业内公认为“最值钱”的条款,正在快速退出市场

麻辣鸡翅

这是我2025年第31篇原创文章

目标是66+篇，码住公众号，来看我能不能挑战成功

前言

2021年1月31号，那个时候我还没有做保险经纪人。因为保险行业重疾险的调整，趁着那会年轻，而且没有什么身体情况异常，非常省心地给自己买了老重疾险。当时的政策是重疾择优赔付。

有什么样的影响呢？和大家举一个例子，假如同样都是患甲状腺乳头状癌，2021年2月以前买的老重疾险产品，按重症赔付。2021年2月开始的后面的重疾险产品按轻症赔。假设买的是100万保额，轻症按30%赔付，那就是赔付100万和赔付30万的差别。

直到现在，我都非常感激当时给自己购买重疾险的决定。



所以我觉得本身保险作为这种弱需求，低频率的产品，如果大家能够抓住某一次政策的变动最大利益的给自己及时配上。大概率是不会后悔的，而且可以让自己有保障，未来万一真的遇到风险，能够守护自己。



接下来的七八月份重疾险将迎来调整，有三大原因:



❶预定利率调整，具体是下调

我是经历了保险预定利率从3.5%降到3%，再到现在的2.5，那接下来会降到多少？不知道，但是下降这个趋势是板上钉钉的。

重疾险预定利率下调对我们有什么影响呢？

会导致保费涨价。

我们以达尔文11号重疾险为例。

30岁女性，50万保额，30年交，以基础责任保终身，每年保费是5600元。

当预定利率调至2%，保费变成6332.8元，保费上涨13%。

每年涨价732.8元，30年累计省下21984元。

当预定利率调至1.5%，保费变成7191.4元，保费上涨28%。

每年涨价1591.4 元，30年累计省下47742元。

这个还是不带身故/全残责任的保费差距。如果带上的话，保费相差会更多。

❷第4套生命表



生命周期表一般每10年修订一版，重疾险是在生存的情况下，罹患重疾给付一份保险金。平均寿命延长，保险公司的给付概率和给付成本就增加。所以与之对应的，保费也要上涨。

同样还是以达尔文11号为例。

当第四套生命表启用，一样的保障，年交保费5928元，保费上涨约6%。

当定价利率下调至2%叠加第四套生命表启用叠加发生，一样的保障，年交保费6737.5元，保费上涨了20%。

拉长30年缴费，前后保费差距 高达34125元。购买一份100万保额的定期寿险了。

❸重疾险或将减配，把自带的轻症重症中症豁免条款变成附加条款，或者全面取消



先解释一下轻症，中症，重症豁免条款是什么意思？
比如一个人买了一份重疾险产品，因为甲状腺癌或者单耳失聪等情况理赔了轻症。这个时候他还在缴费期，那除了拿到金正的理赔金，剩下没交完的保费默认都不用交，但是保障继续有效。
重疾、轻症、中症、重症豁免条款是在2018年开始出现的。
2018年4月1日，天安人寿推出“健康源尊享重疾险”，这款产品在上市后一度成为热销产品，轻症、中症、重症均可豁免保费。
2018年7月1日，长城人寿推出“长城吉康人生重大疾病保险”，包含轻症、中症、重症赔付不分组，多次赔，加倍赔，轻中重全豁免功能。
不得不说，保险公司从开始有这一项保障到现在，不知道少收了多少保费啊！
我们以一个理赔案例来看看这一项调整会给我们带来什么影响。


闻女士，期交保费12555元，交20年，保额50万总保费是251110元。交了一年保费，就因为单耳失聪理赔了轻症，赔付45%的保额，理赔金是22.5万元。除了拿到轻症的理赔金，剩下19年的保费都不用交了，总共为闻女士省下238545元。
等同于交了1/20的保费，获得保障，保费打了0.5折啊，求保险公司的阴影面积有多大？





为什么要买重疾险？



重疾险并不是保险公司发明的，而是非洲心脏外科医生提出来的。
真的得了比较大的疾病，光是医疗险帮我们报销医疗费用是不够的，重疾会导致我们接下来几年的康复期都没办法正常工作，收入断流。
重疾险就是管这个了，符合合同的情况，保险公司直接赔一笔钱给我们，这笔钱我们想拿去未来生活或者做康复都行。
之前有一个客户罹患重疾之后，病情已经比较稳定，但是医生也给了生存期的预测。他们决定全家拿着重疾理赔金出去旅游，这个决定直接拉长了患者的寿命，也给了家人莫大的安慰。



怎么买重疾险？



预算充足的情况下，我们当然是想买到更好的保障。但是除此之外还有身体情况，还有预算等等，需要结合每个人具体的情况分析。

选购重疾险，我还有几点提醒:

❶预算

建议重疾险的保费不要超过年收入的5%，我们买重疾险一般都是分几十年交的。经要预估好后期交费是否有压力？

❷保额

同样的保费之下，保额很重要。因为她直接决定你是赔付多少钱。

如果你的身体情况相对比较好，有一款线下重疾险产品，如果60周岁前理赔，可以赔到更多的钱

0岁小朋友2000多预算，可以买到50万保额吗？

如果你的身体有一些异常，比如甲状腺乳头状癌术后或者乳腺结节，甲状腺结节，肺结节等情况，可以关注这款产品。

核保宽松 | 瑞泰乐享无忧(尊享版)重疾险保障内容怎么样？

❸条款内容大于保险公司

这句话是什么意思，有的人可能会担心重疾险承保的这家保险公司，背景怎么样？会不会后来倒闭了之后，影响了自己保单？

大家可以放心，保险公司有十大安全机制，退一万步说，既然他真的倒闭了，也会有新的公司承接你的保单，你的保单利益不受影响。

长期保单到底有多安全？

写在最后

如果你未来都不会考虑重疾险，我觉得这次政策的调整跟你也没有什么关系，请你忽略就好。

但是你本身也是有预算，而且也想趁自己目前最好的身体情况下把重疾险配置好。那当下就是你最好的时候。


我是明亚保险经纪人，明亚成立有20年，比大部分保险公司成立的时间都长，是我们国内头部的保险经纪公司。口罩时代很多经济下滑，但是明亚逆势增长。

我们和100多家保险公司合作，不代表任何一家公司的立场，只代表客户的利益，会结合你的具体情况，帮你筛选到最适合你的重疾险产品。

同时再碎碎念一下，跟我们买保险和互联网自行购买有什么区别？

保险产品的定价都是统一的，无论从什么途径买，不会多1分钱也不会少1分钱。但是从我们保险经纪人这里买，相当于多了一份服务，加量不加价。

我是一个在24岁就进入到保险行业，一转眼从事从业4年，非常喜欢保险经纪人自律又自由的工作模式。做业务有点佛系，从来没有强迫过任何人买保险。佛系不代表无所谓哈，因为我把它作为我的长期事业去经营。所以，假如我们有缘分，你成为我的客户，好好待你是我对自己最基本的要求。

茫茫人海中，相遇本就是一份缘分，如果你觉得我还可以的话，可以扫下方二维码，加微信深度沟通，添加请备注来意。



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