重疾险选轻中症,别只看表面!这 3 个关键点才真重要

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买重疾险时，销售常说 “我们的产品保 30 种轻症、20 种中症，比别家全”。不少人一听就心动，觉得保障越全越划算。可内行人都知道，轻中症的 “质” 比 “量” 重要多了，选不对可能白花钱。

误区：数量多≠保障好



  行业对重症有明确规定（监管统一定义 25 种），但轻中症全由保险公司自己定。这就导致一个现象：同样是 “轻症”，A 公司可能保 30 种，B 公司保 25 种，但 A 公司把一种病拆成了 3 种，实际保障还不如 B 公司。

  比如 “原位癌”，有的产品会写成 “乳腺原位癌”“肺原位癌” 等，看似多了几种，其实都是同一类疾病。真要理赔时，你会发现 “数量多” 只是假象，关键看是否包含高发轻症（比如极早期恶性肿瘤、轻微脑中风、冠状动脉介入术等）。

中症：别只看比例，看 “本质”



  中症的赔付比例（通常 50% 保额）比轻症（20%-30%）高，这是它的一大卖点。但你可能不知道：有些中症只是轻症 “换了个马甲”。

  比如某产品的 “中症脑中风后遗症”，和另一产品的 “轻症脑中风” 理赔条件几乎一样 —— 都是 “发病后 6 个月能走路”，但中症能多赔 20%-30% 保额。这种情况下，中症确实更划算。可若中症的理赔条件比别家的轻症更严格（比如要求 “发病后 12 个月不能走路”），哪怕比例高，也可能赔不到。

  所以选中症，得先看 “理赔条件是否合理”，再看 “比例有多高”。

赔付次数：3 次真的够了



  市面上不少产品宣传 “轻症赔 5 次、中症赔 3 次”，听起来很诱人。但从实际发病概率看，一个人一生得 3 次不同的轻症或中症，概率已经很低了。

  比如轻症里的 “极早期恶性肿瘤”，治愈后再得其他轻症的概率不高；中症大多是病情稍重的状态，重复发病的可能性更小。过度追求次数，只会让保费变高，性价比反而下降。

实用建议：先保 “核心”，再添 “枝叶”



  买重疾险的优先级应该是：先确保重症保额足够（至少 50 万，能覆盖治疗费和康复期收入损失），再考虑轻中症。

  如果预算有限，优先选包含高发轻症（比如冠状动脉介入术、轻微脑中风）的产品，不用纠结 “数量够不够多”；若预算充足，再看中症是否包含高发疾病、赔付条件是否宽松，避免为 “凑数病种” 多花钱。

  若你在轻中症理赔中遇到条款争议，广东知险律师事务所可帮你分析产品条款，判断是否符合赔付条件，让保障不 “打水漂”。





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作者：微信文章