专业知识 ‖ 带你了解香港保险

愿为素心人

在全球经济增长放缓、利率持续走低的当下，经济下行周期的阴霾笼罩中，居民对资产保值增值的需求愈发迫切，守好“钱袋子”成为每个人的心头大事。然而，传统理财工具风光不再，收益大幅缩水，银行理财打破刚性兑付，股市更是波动剧烈。在此背景下，兼具安全性与收益潜力的储蓄型保险，宛如资产配置海洋中的“压舱石”，为投资者提供了稳定的保障。而在储蓄险市场中，香港保险凭借长期复利 5% - 6%的预期收益，吸引了内地众多高净值人群和投资者的目光。

收益差异之问：香港保险真的远超内地保险吗？

香港保险收益高于内地保险，这一说法在市场上流传甚广，但事实究竟如何？两者之间又存在哪些根本性差异呢？实际上，香港保险和内地保险植根于不同的金融生态体系，在产品形态、监管体系、投资策略和市场环境等方面均呈现出显著差异。

监管与法律体系：自律与规范之辨

香港保险秉持“大市场，小监管”的理念，更倾向于依赖市场自律，让市场在自由竞争中充分发展。这种模式赋予了市场更大的活力和创新空间，但同时也要求投资者具备更高的风险识别和判断能力。而内地则采用“大监管，小市场”模式，监管部门对保险市场进行全面、细致的监管，为消费者提供了更高的安全感，尤其在风险控制和理赔流程方面，有着严格的规定和保障。

在法律体系上，香港采用英美法系，保险纠纷严格按照合同条款处理。这就要求投保人在签订合同时，必须仔细阅读条款，明确自身的权利和义务。一旦发生纠纷，法院将依据合同条款进行裁决，相对较为严格。而内地保险受《中华人民共和国保险法》规范，法院在处理保险纠纷时，通常更倾向于保护投保人权益，体现了对消费者权益的重视和保障。

产品设计特点：保底与分红之别

香港保险多以“低保底，高分红”为特点，这种设计使得保险产品的收益具有较大的不确定性，但也为投资者提供了获取更高收益的可能性。同时，香港保险支持多种货币计价，如美元、港币、人民币等，为投资者提供了多元化的资产配置选择，有助于分散汇率风险。相比之下，大陆保险则倾向于“高保底，低分红”的设计，为投资者提供了相对稳定的收益保障，但收益上限相对较低。此外，内地保险主要以人民币计价，货币选择相对单一。

保障类产品形态：严进宽出与宽进严出之异

在保障类产品方面，香港保险要求投保人进行无限告知，即主动披露所有可能影响承保的健康或财务信息。如果投保人未如实告知，即便细微疏忽也可能导致理赔争议，保险公司对风险事故有影响的最后都可以拒赔，属于严进宽出的模式。这种模式对投保人的诚信要求较高，需要投保人具备较高的风险意识和责任感。而大陆保险则采用宽进严出的模式，在投保环节相对宽松，但在理赔环节会进行严格的审核。这种模式在一定程度上降低了投保门槛，但也可能导致部分投保人在理赔时遇到困难。

市场特性与风险：灵活高回报与波动风险并存

香港作为全球市场，港险注重灵活性和高回报，适合追求高收益并愿意承担一定风险的客户。然而，全球市场波动频繁，港险分红可能不达预期，甚至出现“负分红”（即红利回撤）的情况。这就要求投资者具备较强的风险承受能力和市场判断能力，能够根据市场变化及时调整投资策略。而内地保险市场相对较为稳定，收益波动较小，适合风险偏好较低的投资者。

适合人群：精准匹配投资需求

港险和大陆保险各具特色，消费者在选择时应根据自身风险承受能力和投资偏好进行权衡，选择适合自己的保险产品。以下两类人群较为适合香港保险：

1.有多元货币需求的高净值家庭：这类家庭通常有子女留学（需要支付美元学费）、移民规划、海外置业或企业跨境经营等需求，香港保险支持多种货币计价的特点，能够满足他们在不同国家和地区的资产配置和资金使用需求。

2.寻求长期复利增值的稳健投资者：对于投资周期超过 10 年的稳健投资者来说，香港储蓄险具有一定的吸引力。但需要注意的是，香港储蓄险前期现金价值较低，投资者需要有足够的耐心和长期投资的决心，等待资产实现长期复利增值。

3.总之，香港保险和内地保险各有优劣，投资者在选择时应充分了解两者的差异，结合自身实际情况，做出明智的投资决策。

国际理财规划师简介





索永青

中国平安聚龙团队理财规划师

毕业于西安电子科技大学

RFP 美国注册财务策划师

平安保险金信托财富传承师

星级代理人

中华遗嘱库义工









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