增额终身寿和年金的区别?看这3点就懂了!

心随674

最近有个朋友问我：“爱心守护神这款产品怎么样？收益好像很高？”
爱心守护神是一款增额终身寿，虽然和年金险一样属于人寿保险，但是和年金险还是有一定区别的。

其实一直以来，增额终身寿险都会拿来和年金险比较；



去年开始由于4.025%年金险退出市场，最近几个月增额终身寿又开始被拿出来议论；

我之后也会测评一些热门的增额终身寿推荐给大家，今天我们先来了解一下增额终身寿到底是什么？增额终身寿和年金的区别？
以及它能替代年金险吗？
① 增额终身寿是什么？② 和年金险的区别？③ 分别适合什么人群？

1
增额终身寿是什么？
增额终身寿属于寿险的一个种类；

而寿险和其他险种不一样，寿险是以生死为赔付条件的一种保险，而年金险也是属于人寿保险的一个分支，属于两全型的，即保生又保死的人寿保险。
寿险按保障期限可以分为定期寿险和终身寿险：
1.定期寿险
用很低的保费来保障未来可能会遇到的身故风险，有用来覆盖家庭债务风险等的作用。
简单来说就是，如果在保障期限内不幸身故，保险公司则会给你的家人赔付一笔保险金。



2.终身寿险
分为保障型终身寿险和储蓄型终身寿险；
保障型终身寿险的功用就和定期一样，只是价格和费率上有所不同，也是用来对冲因身故可能会遇到的家庭经济风险。
而储蓄型终身寿险，除了保障身故外，还能有储蓄增值的作用；

增额终身寿，就是属于储蓄型终身寿险，因为保额可以逐年递增，所以称之为增额终身寿。

2
和年金险的区别？
那原本一个保“死亡”的增额终身寿是怎么会和年金险这种“既保生又保死”的拉在一块比较的呢？
其实是因为现在的增额终身寿，都有“减保”的功能，又因为增额终身寿的保额是按固定利率逐年递增的；



所以很多人会在购买增额终身寿之后，使用减保领取现金价值这样的功能，来达到和年金险一样可以领取年金的功用。
增额终身寿在领取方面是比年金险更加灵活的，它可以不用固定领取多少钱，也不用固定时间领取；

可以按照自己的意愿来领取，灵活度比年金险的固定领取高非常多。
但是光以这点就认为增额终身寿可以完全替代年金险，这样想是错的。



两者都有让钱保本、增值的功用，但是这两者有一定的区别，各有各的功用：
1.现金价值
首先，增额终身寿和年金的区别在于现金价值；

增额终身寿的现金价值是逐年递增的，随着时间的累积会越来越高，当然这是在不减保领取的情况下；
现在大部分增额终身寿的现金价值在交完保费的第一年第二年，基本上就已经回本了，增长的速度比年金险快。
而年金险由于有固定领取这个概念，逐年领取后，现金价值是越来越低的。


（光大永明钻多多的条款）

2.收益
增额终身寿和年金险的主险一样，都是有固定的计算利率的；
很多年金险还会附加万能账户，万能账户的利率是不确定的，但是会有一个保底利率，不领取的年金可以在放进里面二次增值。



现在有很多新的增额终身寿的产品也可以附加万能账户，也增加了增额寿险的优势。

3.产品多样性
在这一方面增额终身寿是差点意思的。
年金险的种类很多，也有不同的功用，有养老型、快返型、短期型、理财型、分红型、少儿年金等......
而增额终身寿则比较像是理财型的年金险，一个灵活性较高的万能账户。
而且一旦开始减保领取，现金价值和身故就开始降低，其实这一点和年金险很像；

但是我也测过一些年金险，现价和身故在领取后都一直维持得很高的，例如年年盈（已停售）。
这方面因为产品的不一样，会各有不同。

3
  分别适合什么人群

其实增额终身寿相对年金险来说，适合的人群是比较狭窄的；

由于是自行减保领取，需要一定的计划性，提前领取收益又过于低，过多领取收益又可能导致账户价值变得很低；

增额终身寿更适合有理财规划的人去使用。



除了理财，增额终身寿也很适合用于财富传承，这一点比起年金险是更加适合的；
因为增额终身寿只要你不减保，可以一直不领取放在那里，且还会一直复利增长；

国外有很多人都购买增额终身寿来传承财富，既可以规避遗产税，还可以保本增值，把财富留给下一代。
而年金险则适合大部分人，且投保门槛会比增额终身寿低很多；
年金险因为有强制储蓄的功用，更适合用于养老规划，更适合没有理财经验的人。
增额终身寿在养老这个功能性上会比年金险差一点。

4
最后有话说

其实无论是增额终身寿还是年金险，最主要的都是为了让自己的钱保本增值；

而这段时间增额终身寿这么火，也是因为领取方式比起年金险更加自由多变，而且利率和年金险差不多。

但是年金险也有很多功能是增额终身寿替代不了的。
增额终身寿主要是用于理财和传承财富，而年金险可以做到的功用则更多，养老、教育等等......



增额终身寿和年金险各有优劣，只是看你需要的是哪一个，谁完全替代谁是不可能的。
后面我也会选一些热门的增额终身寿测评给大家看看，大家可以期待一下~



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我是哆啦，前阿里产品专家，保险测评人。

2016年清明，一个发小，肺癌晚期挂了；2017年底，一个亲戚确诊肺癌晚期，目前在广州、用试验药免费治疗，一贫如洗...两个都没保险，都不了解保险...

找到两个小伙伴：徐老师（10年保险从业）和宋老师（5年保险从业），一起死磕保险，用你听得懂的话，测评保险，帮你花最少的钱，买最好的保险。

愿：天下没有难买的保险！
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作者：养老年金保险