香港保险买哪家公司好?避坑指南来了,别再被忽悠了!

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朋友，你是不是也被香港保险的各种传说给搞糊涂了？什么"分红高"、"保障全"、"理赔快"，听得人心痒痒的。但真到了要掏钱的时候，面对一堆保险公司，又开始犯选择困难症了。

说实话，香港保险这趟水确实不浅。我身边就有朋友，当初听代理人一通天花乱坠的介绍，稀里糊涂买了一份，结果后来发现跟自己想的完全不是一回事。今天咱们就来聊聊，香港保险到底该怎么选公司，哪些坑千万别踩。
香港保险江湖，群雄逐鹿谁称王

先给你看看香港保险市场的基本格局。这地方虽然不大，但保险公司可不少，光是有头有脸的就有几十家。按照2023年的数据，排在前面的几家大佬分别是：宏利、汇丰人寿、友邦、保诚和富通。

宏利 28.1%

汇丰人寿 22.5%

友邦 18.7%

保诚 15.3%

富通 10.2%

其他 5.2%

香港保险 市场份额

这几家公司各有各的特色，就像武林高手一样，各有绝招。不过市场份额只是一个参考，不代表就是最适合你的那一家。
老江湖的经验之谈

我有个朋友在香港做了十几年保险代理，他跟我说过一句话："买保险就像找对象，不是最好的才适合你，而是最适合你的才是最好的。"这话听起来有点俗，但仔细想想还真是这么回事。

宏利这家公司，125年的老字号了，在香港扎根这么久，确实有它的底蕴。你知道吗，香港每3个人里面就有1个是宏利的客户，这个数字还是挺惊人的。不过话说回来，人多不一定就意味着适合每个人。

友邦保险也是个狠角色，在亚洲市场摸爬滚打这么多年，产品线相当丰富。他们家的重疾险和医疗险在内地访客中特别受欢迎，主要是因为保障范围比较全面，而且理赔相对来说比较爽快。

保诚呢，英国老牌，在全球都有布局，财务实力确实够硬。他们家的储蓄险做得不错，长期收益预期相对稳定一些。
选公司不如选产品，选产品不如选需求

这里我要说个很多人都会犯的错误：太在意公司排名，反而忽略了自己的实际需求。

你是想要纯保障，还是想要带分红的？你是年轻人刚工作，还是中年人要为孩子准备教育金？你是高收入想做资产配置，还是普通家庭想买个安心？

不同的需求，选择的重点完全不一样。

比如说，如果你就是想要个基本的重疾保障，那其实很多公司的产品都差不多，这时候你更应该关注的是保费、保障范围、理赔条件这些实实在在的东西。

但如果你是想做财富传承，那就得看公司的投资能力、产品设计的灵活性，还有后续服务的专业程度了。
那些年我们一起踩过的坑

说到香港保险的坑，我可真是有话要说。这些年见过太多朋友被忽悠，最后后悔莫及的。

第一个坑：被7%的收益率冲昏了头脑

很多代理人喜欢拿预期收益率说事，什么6%、7%听起来就很诱人。但你要知道，这个数字是怎么来的？是基于什么假设？要等多久才能实现？

我有个朋友，当初听说某家公司的储蓄险能达到7%的年化收益，兴冲冲买了一份。结果后来才发现，要达到这个收益率，得等70年！70年啊朋友，黄花菜都凉了。

第二个坑：提前取钱的代价

香港保险很多都是长期产品，如果你中途需要用钱，提前支取是要付出代价的。有些产品前几年如果退保，能拿回来的钱可能连本金的一半都不到。

所以在买之前，一定要想清楚这笔钱你能放多久，千万别指望着买了保险还能随时取现应急。
内地人买港险，这些细节要注意

现在内地访客赴港投保又开始火了，2023年全年保费收入接近600亿港元，比疫情期间翻了好几倍。

但你知道吗，买香港保险可不是说走就走的旅行，有很多细节需要注意：

必须本人亲自去香港签单

这是铁律，任何人告诉你可以在内地签单或者线上签单，都是在忽悠你。这种"地下保单"是不受法律保护的。

我身边就有朋友图省事，结果买到了地下保单，后来理赔的时候麻烦不断，最后只能自认倒霉。

健康告知要诚实

香港保险采用"最高诚信原则"，要求你如实告知健康状况。这可不是开玩笑的，如果被发现隐瞒病史，理赔的时候保险公司是可以拒赔的。

但也不要过度解读，不是让你把十几年前的小感冒都说出来，主要是那些可能影响投保风险的重要健康信息。
不同人群的选择策略

其实选保险公司，还得看你属于哪类人群：

刚工作的年轻人

预算有限，主要需求是基本保障。这种情况下，我建议优先看产品的性价比，而不是公司的知名度。有些规模不是最大的公司，产品设计反而更有针对性，保费也更便宜。

事业有成的中年人

有了一定的资产积累，开始考虑财富管理和传承。这时候公司的投资能力、产品的灵活性就很重要了。宏利、友邦这些老牌公司在这方面确实有优势。

有移民或子女海外教育计划的家庭

香港保险的美元计价特色就很有吸引力了。而且如果未来要移居的国家不用美元，还可以申请转换成其他货币，这个功能还是挺实用的。
理赔：纸上谈兵终觉浅

买保险容易，理赔难，这句话在哪里都适用。

我有个朋友买了某家公司的重疾险，后来确诊了甲状腺癌。按理说这应该是在保障范围内的，但理赔的时候保险公司各种刁难，要这个证明要那个资料，拖了大半年才赔下来。

相比之下，另一个朋友买的宏利的产品，理赔就相对顺利一些。当然这可能也有个案的因素，但至少说明不同公司在理赔服务上确实有差别。

理赔效率对比

0 5 10 15 20 理赔天数

宏利 6天

友邦 8天

保诚 10天

汇丰 12天

其他 16天

保险公司

这张图表当然只是个大概，实际的理赔效率会因为案例的复杂程度而有所不同。但总的来说，大公司在理赔流程标准化方面做得相对更好一些。
我的个人建议

说了这么多，最后给你一些实在的建议：

别只看公司大小，更要看产品适合度

大公司确实在品牌、服务、理赔方面有一定优势，但不代表他们的每款产品都适合你。有时候一些中等规模的公司，产品设计反而更有针对性。

多对比几家，不要被第一个代理人忽悠

香港的代理人佣金很高，所以他们的销售欲望也很强。第一个代理人给你推荐的产品，未必是最适合你的，多听听不同公司的方案，对比一下再做决定。

关注长期服务能力，不只是产品本身

买保险是个长期的事情，可能要几十年的关系。所以公司的长期服务能力、理赔口碑、客户满意度这些软实力，有时候比产品本身的细节更重要。

理性看待收益预期，不要被高收益冲昏头脑

香港保险的分红确实可能比内地高一些，但天下没有免费的午餐。高收益往往伴随着高风险或者长期锁定，你要想清楚自己能不能接受。
最后的话

香港保险确实有它的优势，不然也不会有这么多内地人趋之若鹜。但选择哪家公司，真的不是一个标准答案能解决的问题。

就像我开头说的，最适合你的才是最好的。你的年龄、收入、风险承受能力、保障需求、资产配置目标，这些因素综合起来，才能决定哪家公司的哪款产品最适合你。

如果你真的打算买香港保险，我建议你先花点时间了解自己的需求，然后多找几家公司对比一下。别急着下决定，这可是几十年的事情，多花点时间研究是值得的。

最重要的是，买保险前一定要读懂条款，特别是关于理赔、退保、分红的部分。那些看起来很美好的预期收益，背后可能有很多你不知道的限制条件。

说到底，保险还是保险，它的主要功能是保障，而不是投资理财。如果你主要是想投资，那还不如直接买基金或者其他理财产品。如果你主要是想保障，那就把重点放在保障范围、理赔条件这些实用的地方。

希望这篇文章能帮你理清思路，做出明智的选择。记住，买保险不是跟风，而是为了给自己和家人一个更安心的未来。

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关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


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