意外险|长期打底、短期加码,长短搭配更安心

luly靓

一个喜欢碎碎念的女子明亚保险经纪人坐标江西，服务全国

前几天和大家分享了我自购的意外险产品——美亚乐享百万人生个人意外伤害保险，它让我在最近的小意外中没有遭受经济损失：分享我的自购意外险，摔跤就医不花钱。

今天，我们继续聊聊意外险。



意外险按照保障时间长短，可分为一年期意外险和长期意外险。

一年期意外险，保障时间是一年，保费低，保额高，几十到几百元就能买到几十上百万的意外身故/伤残保额，还可以涵盖日常生活中的大小意外事件导致的意外医疗。

长期意外险，保障时间很长，一般可以保二三十年或保至七八十岁，主要保障意外身故或伤残，保额可以达到百万以上，保费比一年期意外险更高。

看到这，你可能要说，那我买一年期意外险好了，便宜大碗还有意外医疗责任，干嘛要花更多钱买长期意外险。

别着急，先听我把话说完——长期意外险虽然更贵，但也有它独特的优势。


产品稳定，不受健康状况影响
一年期意外险，交1年、保1年，每年都要重新投保。如果忘记投保或没有及时投保，会出现保障失效或断档的情况，要是在此期间发生意外事故就只能自己承担了。

而且，每年重新投保的时候，都要重新健康告知，如果健康状况发生变化可能无法继续投保——比如很多产品不承保高血压二级的人群。

又或者产品停售了，就要重新挑选产品，新产品的保障责任和保额是否符合需求、保费是否在承受范围内，就是个未知数了。

而长期意外险会自动扣费，不用担心因为忘记缴费导致失去保障，如果绑定的银行账户里余额不足未能成功扣款，也有宽限期（一般是60天），宽限期内完成缴费就可以，而且期间发生的保险事故依然可以赔付。

同时，无论投保后健康状况发生何种变化，都不影响已生效的保障责任，保费和缴费期也在投保时明确写在合同上，什么时候要交多少钱，一目了然。

可能有人会说，意外险产品升级迭代这么快，买一个长期意外险，责任就固定了，不如买短期意外险，更灵活。

这就要说到长期意外险的第二个优势了。



伤残后仍有保障
意外险的核心保障责任之一是意外伤残，按「合同约定的意外伤残保险金×伤残等级对应的赔付比例」直接赔一笔钱，伤残等级越高，赔付比例越高。

《人身保险伤残评定及代码（GBT44893-2024）》比如最为常见的肋骨骨折，4根肋骨骨折构成10级伤残，100万保额的意外险产品，按10%赔就是10万。

《人身保险伤残评定及代码（GBT44893-2024）》
一年期意外险因为每年都要重新投保、重新健康告知，伤残后，尤其是较高程度的伤残后，可能无法再投保，因为哪怕是不问健康状况的产品，通常也会在合同条款中载明「被保险人应为身体健康，能正常工作或生活的自然人」。


（某款无健康问卷的意外险合同条款）
而长期意外险，保障期内，只要伤残赔付总额没有达到总保额，保障就不会失效。


年轻时投保，年老时仍有高保额
年轻人身强体健、反应敏捷，面对意外情况，可以快速调整姿势避免重伤，比如：滑倒时，能迅速用手撑地或调整重心，减少冲击；碰撞时，肌肉和关节更灵活，不易骨折或扭伤。即使受伤，通常静养几周就能恢复如初。

但老年人肌肉萎缩、关节退化，发生意外时难以自我保护，经常直接摔伤髋部、手腕或头部。而且恢复能力差，小伤可能变大病，需要长期卧床，进而导致肺炎、血栓甚至器官衰竭。

对年轻人来说，意外可能只是「皮肉之苦」，但对老年人而言，一次跌倒就可能改变余生。所以，老年人也非常需要意外险。

可一年期意外险，先不说健康状况是否符合投保条件，即便符合，老年人可以投保的保额也很低，通常只有几万或10-20万，在此基础上，有些产品还限制一定年龄以上的老年人只能投低保额计划，或保额自动减半。


（两款老年人意外险的投保须知）
如果购买长期意外险，从投保开始到保障期结束，保额不变，保障不打折扣。



要稳定？还是要灵活？

一年期意外险，只保一年，而且每年都要符合投保条件，会筛选出相对年轻、健康的用户，出险概率更低，保费自然也低。

而长期意外险，保障连续，保额固定，年轻时有100万保额，年老还有100万保额，但随着身体变差和自然衰老，出险概率持续增加，保险公司未来的赔付风险随之升高，保费更贵也能理解。

说到这，是不是可以断言，买意外险，就买长期的呢？

那倒也不尽然。

短期意外险产品多、选择多，意外身故/伤残/医疗责任齐全，还有很多创新责任，比如少儿意外险有第三者责任、老年人意外险有电信网络诈骗账户资金损失保障责任、女性意外险有意外面部整形手术医疗补偿责任等。

长期有长期的安稳，短期有短期的灵活，两者各有优势，何必纠结二选一、硬要争高下？

成年人不做选择题，长期意外险＋一年期意外险，前者帮咱们在未来几十年对抗意外身故和残疾风险，后者着重意外医疗，顺应时代灵活多变，强强联合，不是更好吗？

长短搭配下，一年期意外险可以选择便宜的版本，比如我自购的美亚乐享百万人生个人意外伤害保险，或责任与之差不多但多了个人责任的安盛天平守护百万综合意外伤害保险，计划一只要150元/年，每次事故有1万意外医疗费可用，还有住院津贴等。

长期意外险的推荐产品，也有两款：人保寿险守护者长期意外伤害保险和华泰人寿华佑安行长期意外伤害保险。

这两款产品的测评，将在下篇文章和大家分享，感兴趣的朋友可以关注一下。

最后，祝大家平安健康、开心到老~



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