重疾险,能赔几次?

我的苦恼冉

本文原创第16篇，作者米仓保Penny



重疾险保障被保险人，若因病无法工作，为补充后续收入损失而设。

在满足赔付条件（确诊某些病种／完成某些治疗等）后，保险公司一次性给付保险金，且不规定保险金使用去向。

随着重病发病越来越多，医疗费用高涨，重疾险越来越受大家关注。

选择重疾险产品时，有一个非常重要的概念，重疾“分组”和“不分组”，值得我们花一篇公众文详细阐述。

1.

“分组”和“不分组”的概念，只在多次赔付重疾中涉及。单次赔付重疾不涉及。

大家知道，2015年之前，国内的重疾险，都是单次赔付，也就是，如果重疾赔付1次，合同结束。

2015年开始，国内才开始出现多次赔付的重疾险。也就是，重疾保额赔付过1次，还可以赔第2次，第3次...

某人买了100万保额的重疾险，如果单次赔付产品，最多理赔100万。如果N次赔付，理赔金额最高为100万xN倍。

多次赔付的重疾产品，相较于单次赔付，是保险行业的一次重要升级。

因为一个人如果赔付过1次重疾，相应的健康状况不允许ta，再投保任何健康险（目前情况）了。如果没有多次赔付，也就意味着，从此再没有健康保障。

另一方面，恰恰是理赔过重疾的人，ta更容易发生第2次重疾，ta是最最需要后续健康保障人群。

2.

什么是“分组”和“不分组”

在多次赔付的重疾险里，保险公司有关，多次如何赔付，有不同的考虑。于是，有了分组和不分组的概念。

比如，都是包含100个病种责任的重疾险。

如果不分组产品：

那么第1次赔付了某病种，

第2次可以赔剩余99病种里任意一种，

第3次赔剩余98病种里任意一种，

..... 依此类推。

如果分组产品呢，会把100个病种分成5组ABCDE（组的数量不恒定，各保险公司自定，这里的5仅举例用）。

A组包含病种a1，a2，a3.....

B组包含病种b1，b2，b3.....

C组包含病种c1，c2，c3......

依此类推。

如果第1次赔付了b2病种，那么B组内其他病种同时失效，不再赔付。

第2次理赔，只赔付ACDE组内的病种..... 依此类推。

分组就像是，把100个山楂球串成n个糖葫芦，一串只赔一次。

不分组就像，把100个山楂球串成100串糖葫芦。

3.

分组，也分普通分组和更优分组

既然分组，一组只赔一次，那么想要提升／降低赔付概率，不同产品就会将病种有意设置不同分组。

我们认为更优分组是这样：

1） 最高发的6种重疾（理赔比例超70%）均匀分布在不同的组。

如果最高发的病种，都被分在同一组，这个多次赔付重疾险，有可能就剩了单次赔付的功能。

2） 高发的6种重疾之中，高发第1名是“恶性肿瘤”。在分组中，将“恶性肿瘤”单列一组，不与其他病种同组，不影响其他病种的赔付，这是更优的分组。

（米仓保提示，一切以保险合同条款为准，不同产品请查阅各自条款）

后记（划重点）：

选择重疾险，本文提示要点

1. 多次赔付，好于，单次赔付

2. 不分组，好于，分组

3. 在分组里，选择更优分组（查阅合同条款确认）

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作者：米仓保