香港保险忽悠大陆客户6大套路,你中招了吗?

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文章来源：人民精算师

作者：李永跃

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手段1：保障疾病种类多，保费低

香港保险业务员在大陆展业时，会讲到中国大陆的重疾保险，保障的疾病种类少，普遍为25种，多的为40或者50种，远没有香港重疾产品的80种或者100种疾病种类多，并且大陆保费相当的贵，香港重疾险产品在相同保障情况下，为大陆重疾险保费的60%到70%。



其实在2013年大陆费改之前，上面的言论也不能说是错的，但2013年费改之后，大陆保险创新的积极性非常高，而香港保险同行目前还拿香港保险和大陆几年前甚至是十几年前的产品进行对比，这就是掩耳盗铃了。

我们看看现在的情况：
以工商银行旗下子公司工银安盛保险为例，其重疾险产品御享人生，重疾80种，理赔100%保额，最多可理赔三次，轻症30种，按照保额的20%额外理赔，最多也是理赔三次，若罹患重疾或者轻症豁免未交保费，最高理赔金额达到保额的3.6倍，并且是终身保障，还可以享受全球的就医绿色通道服务。

我们看一下这几年在大陆卖的比较火的一款香港重疾险：

加裕倍安保，重疾种类是53种，理赔100%保额，额外1种理赔50%保额，轻症38种20%保额，额外1种10%理赔，少儿疾病7种20%理赔，并且少儿疾病仅仅只保障至18周岁，如果是成年人，疾病加起来也就93种。

另外，除了重疾53种，其他疾病理赔均占保障额度，也就是说共用一个保额，最多理赔金额也低于工银安盛的产品。

我们在从保费上进行对比，工银安盛的御享人生，30岁女性，10万保额，缴费10年，每年缴费3560元，加裕倍安保10万保额，缴费10年，每年缴费3853元，从这里可以算出，加裕倍安保的保费比御享人生贵了8%，10年贵了80%。

还有一点需要注意，甲状腺癌的理赔，目前已经占到了重疾理赔的30%，大陆保险甲状腺癌按照重疾理赔，可以理赔100%保额。

而加裕倍安保，甲状腺癌仅能理赔20%的保额。仅从这一点上来讲，香港的重疾险至少要比大陆的便宜25%的保费，性价比才相当，现在的情况反而更贵了。

工银安盛在大陆是一家中档规模的保险公司，我也只是举了一个例子。大陆还有很多保险公的重疾险产品，保费更便宜的有之，保障内容更丰富的也有之。

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手段2：理赔方便，香港社会是法制社会，严承保，宽理赔

国内重疾险的理赔，一些险企已经推出“前置”服务，一旦确诊重疾，保险代理人会辅导客户准备理赔资料、理赔单据和并帮助进行理赔申请，理赔款在几天即可到账。

就拿百年人寿这样一家在国内不算很知名的保险公司来说，他都有“直付速赔”功能，客户只需将相关理赔资料收集并上传APP，最快两分钟内到账，现在为止已经服务6000余位客户。



如果买的是香港重疾险，可能享受不了这种近似VIP的服务了，没有代理人陪同，只能电话或邮件咨询保险公司，中间耗费的时间非常漫长，请问病情可以等待吗？

我们看一个数据，去年香港保险理赔纠纷有728件，已审结的333件，仅有2件获得理赔，仅占比0.6%。

并且大部分是内地人到港买保险所起的纠纷。在保监会2016年4月发布的《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》中已经明确：

香港保单不受内地法律保护；另外，香港保监局还提醒非香港人士，在港购买保险时要注意，如果日后需办理理赔或不满意保险公司的赔偿，而要进行法律诉讼时，可能需要亲自到港办理。

一些申诉或裁决也可能要求当事人亲自到香港法院提出诉讼，才能受理。如果真的罹患疾病，此时是否还有心思去香港进行理赔诉讼吗？

3手段3：人民币贬值，该配置香港保险，因为香港保险是美元计价的

很多人买香港的储蓄分红险，是觉得人民币会贬值，那么事实真的是这样吗？我们来看一下美元兑人民币的汇率，2014年2月，美元兑人民币的汇率为1:6.0408，之后美元开始升值，

到2016年12月，美元兑人民币汇率到1：6.9633，三年左右的时间，如果有人刚好在美元最低点6.0408买入，在最高点6.9633卖出，那么总的收益率在15%左右，每年平均收益率也就5%左右，前提还得是这个人要采准时间点。

但是又有多少人是在这个时间段买进又卖出呢？总的收益率真的能达到15%吗？而且即使每年5%的收益率，其实以目前国内的投资水平，轻轻松松就能达到甚至更高。

更何况，今年以来人民币又重新步入升值通道，你的香港保单是不是该退出了？哦，退不出来，哦，我忘了，退可以，但现金价值为0 。

别说人民币不会贬值，就是会贬值，买保险来对冲汇率风险，您不觉得可笑么

4手段4：鼓吹香港保险收益高

我只能说收益不高，吹牛的水平不是一般的高。不多说了，直接上数据。

按照香港保监处规定，从2017年开始，要求在港保险公司需在官网公布分红保单的红利履行率。履行率是什么？

就是预期分红实现比例，2017年1月9日，公众号“人民精算师”发文《香港各大保险公司公布分红水平，最低只有演示分红22%》。

这22%不是收益率，而是收益的实现率，什么意思呢？就是保险计划书上告诉您分红100块，实际只给了您22块。



这是人民精算师的1月份截图，让我感觉到意外的是，同年7月26日，公众号“E家头条”发文《请信诚人寿董事长汤尔祺先生回答两个关于香港保诚的问题》，文中也给了香港保诚官网公布的分红实现率截图，可数据却与“人民精算师”此前的截图不一样。

同是2016年度报告，2012年生效的美元期交保单，特别红利履行比率今年1月份是22%，7月份是65%，有人说是不是这两个公众号有一个在说谎？不，因为两篇文章在发文之后，我都到保诚的官网去核实过，确实如此。

唯一的可能是保诚曾在中间对已经公布的数据做过修改。这就太可怕了。

另外反正你已经在篡改数据了，干脆篡改得好看一点得了，从22%改到65%还是很难看啊。

讲到这里，大家也就知道了，“隽升”储蓄保障计划如何为您提供回报。它提供的回报只存在于纸面上的演示回报、预期回报，就好比我拿一张A4纸，上面写了“这张纸价值500万”，但你却无法拿去兑现。

据我所知，信诚人寿董事长汤尔祺先生也是保诚亚洲区总裁，香港保诚也归他管，我想让汤尔祺先生解释一下香港保诚修改分红数据的原因。

5手段5：排队买保险说

有人说到香港买保险排队，说明香港保险销售很火爆。排队是真的，火爆是假的。因为香港买保险要全程摄像，客户本人亲临现场，一天也处理不了几个客户的投保流程，能不排队吗？

如果大陆的保险公司也这么做，那么队伍不知要排到哪里去。你一个香港700亿的保费排队这么长，大陆去年2万多亿的保费难道是假的数据吗？

我想大陆每天理赔的人员应该都比香港买保险的人员多吧。

为什么香港保险公司把流程搞得这么麻烦？为了留下证据啊，在香港，客户跟保险公司打官司，基本都得输。



这里面，投保全程录像可是起了大作用的。刚刚也讲到了，333件的理赔纠纷中，仅仅只有2件理赔，其他的你自己想吧。

我建议一定要买香港保险的各位亲，在投保录像的时候，不要人家问什么都说好，要把当时业务员跟你讲的都在录像底下确认一下。

要有效利用录像，不要被录像利用了。

6手段6：英国保诚二战中省下来的理赔金都给了香港保诚

这个……我只能说，已经超越了人类的想象力了。是我看过的最有创意也最无耻的销售误导。

大概是说，二战的时候，很多人死了，导致英国保诚有很多保险金没有人领取，这笔钱，英国保诚给了香港保诚，所以香港保诚的保单收益高。

但凡有点正常神智的人应该都不会相信这个吧。

更何况，大陆的信诚人寿也是英国保诚的子公司，大陆的保险市场远大于香港。英国保诚就算脑子抽风了，真把二战当中黑下来的理赔金给自己的子公司，应该也会给信诚人寿吧。

我也没听过信诚人寿在国内销售保单时讲过这样的笑话，即便讲了，你会相信吗？

提到信诚人寿咱再多说几句，保诚集团在大陆和香港都设立了子公司，为什么还要让香港子公司到大陆来非法展业？

这家公司的内部管理这么混乱吗？是的，就这么混乱。真这么混乱么？是的，真这么混乱，同样这么混乱的，还有友邦集团、宏利金融等。

以上我简单列举了香港保险忽悠大陆客户的6个手段，其实还有很多，我就不一一列举了。

最后问个问题，如果香港保险真的如香港保险业务员宣传得这么好，干嘛还大老远跑到大陆来营销呢？

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编辑/iliby

图片/花瓣网


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作者：叶云燕小朋友